前段時間協助客戶投保，發生了一個我覺得挺不可思議的事情。

客戶一家三口投的意外險，居然一個都投不進去！全部都提示“根據你填寫的信息暫時不能購買本産品，建議降低保額嘗試購買“。

雖然也知道是什麼回事，但鑒于客戶說除了先生是司機，自己是個體，女兒都是辦公室類的職業，買個意外險應該是不涉及風險問題，所以還是不死心的問了一遍助理，結果還是這個答複。

沒錯，他們遇到保險公司風控了，所以被“拒保”了

以前我們聽的最多的都是誰誰誰因為什麼疾病，買不了重疾險醫療險，沒想到現在居然連個沒有健康要求的意外險都要歧視人？

那這個讓投保人碰上了之後，再不可理喻也隻能無可奈何的風控，到底是什麼呢？到底又是什麼引起這個風控？

1.

什麼是大數據風控？

由于現在的産品定價低，害怕出現逆選擇（帶病投保或者騙保），這幾年，各家公司已經逐漸悄咪咪的跟大數據公司聯姻，引入大數據風控。

這個大數據，通俗點說就是我們生活中留下的各種痕迹，比如就醫行為，借貸行為，消費習慣，出行記錄，付款記錄等。。。

方方面面加起來，已經可以拼湊起一個具體畫像，這個畫像除了可以分析出我們刷抖音，刷淘寶的時候愛好什麼，還能用在分析買保險是不是高風險人群。

在以前，判斷一個人有沒有大病，或者騙保之類的風險，傳統手段是，如果這個人買保險的時候沒有如實告知，保險公司也隻能等到理賠的時候，查詢醫療記錄，走訪當地醫院或者費勁巴拉地在被保人本人，單位，親戚朋友面談打探獲取信息。

但是如今，就算真的沒有任何醫療記錄，保險公司也已經能夠提前通過合規手段獲得和分析個人健康、職業、行為、财務、信用等數據來綜合判斷這個人的風險系數高不高。

比如經常半夜刷手機，淩晨點宵夜的，就有可能就會被認為有健康風險。

比如收入不高，但債務過高，還經常逾期，信用不好，也有可能會被認為有道德風險。

在買保險的時候，保險公司隻需要通過智能化算法，在各個方面給用戶打分，綜合分數過低的，就會被系統直接攔截在外，不管是有健康告知但是核保通過了，還是沒有健康告可以直接投保的，都直接不讓投保了。

2

被風控了，一般都是什麼原因呢？

這兩三年，大數據風控逐漸上了之後，被攔截在外”喊冤“的客戶真不少，翻了一下同業的交流群，就能發現各種被莫名其妙就風控了的。

比如買個百萬醫療也被風控的：

買個意外險被風控的：

之前沒買過也不給投的：

收入不錯，債務普通的公務員也被拒之門外的：

職業身高體重健康達标也被攔在外的：

就算征信好的，買個定壽還是被風控的

3

被風控了，能查到什麼原因嗎？

還真不一定能，早兩三年前，保險公司開始引入風控系統的時候，被風控了，找渠道溝通具體原因，得到的回複都是無法查詢，

沒有人知道裡面到底是些什麼數據，但能看到的就是，客戶的被拒絕率不斷的在提升，

保險公司的風控标準是不能公開的，不過我們找了一家數據公司的功能截圖，也大概能看出來裡面涉及到健康，财務，職業，行為，征信等。。。

也就是說，就是自己的征信、過往疾病史、是否理賠過、醫保卡消費記錄，甚至平時的消費習慣或者互聯網浏覽記錄，都有可能會被保險公司查出來，并且納入風控系統裡面，作為判斷能不能買保險的一個理由

而今年開始，個别保險公司就開通了申訴渠道，畢竟大數據風控系統還不算太成熟，也不排除會出現”誤判“的可能性

雖然這個申訴還是比較麻煩的，提供個人信息，填各種申訴表，找保險公司要求的資料，還有可能會消耗不少時間

不過至少，一些被風控的具體原因也能窺探一二了，雖然知道被風控有可能是各種原因造成，但是翻了一下同業交流遇到過的風控原因，還是震驚到了

比如因為過往理賠記錄被風控的：

因為信用卡逾期被風控的：

因為地域原因和短期住院行為被風控的

闌尾炎手術被風控的

門診看過眼睛，有點玻璃體渾濁被風控的

體檢報告導緻風控的

甚至半夜刷手機被風控的

查出什麼疾病原因不過也不明白為什麼風控的

這些風控理由，有些簡直都不可理喻，但是遇到了，卻又無可奈何。

這些年，買個保險還真沒有想象中的容易！

4

被風控了，要怎麼辦呢？

先給大家吃個定心丸，雖然風控的原因各種各樣，但是被風控了，并不等于”拒保“，它隻是這家保險公司設置的一個投保”門檻“，就算邁不過去，也不會留有記錄，

所以，就算被風控了，也不用過于擔心，我們還有救，兩個辦法：

第一個辦法，被風控了，我們可以申訴，目前個别公司是開通了申訴渠道的，比如橫琴，光大等，通過跟渠道溝通查詢具體原因後，按照保險公司的要求，提供個人信息和相關資料進行申訴，是有機會投保的，但是這種方法手續比較繁瑣，而且耗時比較長，

所以建議如果不是特别必要，還是直接用第二個辦法，也就是換一個産品投保。

不同的保險公司的風控系統是不一樣的，引入的算法也有可能有出入，有的公司甚至還沒有開通，所以這個産品不過，不代表其它産品也不能過，過去我們很多客戶，投保定壽或者意外被風控了，換一家公司，就能過了.

5

寫在最後

其實保險搞這些大數據、風控模型風控的建立不是為了刁難大家，而是為了防止各類帶病投保、保險詐騙案件的發生。

據國際保險監督官協會估計，全球每年有20%-30%的保險理賠涉嫌詐騙，而且随着保險市場規模的擴大，保險詐騙也越來越頻繁，且手段呈多樣化、專業化，讓保險公司防不勝防。

有了大數據風控，不但可以節省調查的人力物力精力，還可以讓保險公司少賠點冤枉錢

“利用科技手段解決保險行業的風險防控問題”，已經是大勢所趨。

對于誠信投保，如實告知的我們來說，其實也是一件好事，保險公司是按照理賠的經驗數據來計算保費的，運用大數據篩掉風險高的或者騙保人群，可以讓正常投保的群體，享受更優惠的價格。而在運用到理賠的時候，也能縮短理賠周期，提升客戶的服務體驗。

當然，對于抱着饒幸心理不投保或者晚投保的朋友們來說，大數據時代，能鑽的漏洞已經越來越少了，什麼都逃不過保險公司的眼睛，趁着年輕，健康狀況還好的時候，早買保障，方是良策

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