利率下行是個全球性的經濟話題，跟咱們老百姓也是息息相關，例如銀行存款的利息，受其影響，近些年就一直在下跌。

而像基金股票這樣的風險投資性産品，雖然有機會獲得更高收益，但風險也很高，容易成為被套的韭菜，虧得心慌慌。

所以像年金險與增額終身壽這樣不受市場利率影響、又非常安全的産品，成了很多朋友的新選擇。

不過兩類産品收益上到底有何區别，自己該選哪一種，很多人都搞不懂。今天，深藍保實驗室就來給大家講一講這兩類産品，看看應該如何選擇，具體内容如下：

• 年金險與增額終身壽，各有什麼特點？
• 不同需求下，兩類産品該如何選擇？
• 年金險與增額終身壽，挑選時要注意什麼？

年金險與增額終身壽，各有什麼特點？

年金險與增額終身壽都屬于商業保險，最大的特點是能鎖定未來幾十年的收益率。

投入一筆錢，不用擔心利率下行的影響，最終穩穩拿到一筆收益，還是非常香的。

為了方便大家了解它們的其他特點，我們做了一個表格：

加保指追加保費，減保指領取部分現金價值

安全性方面，因為保險公司都直接受銀保監會監管，我們的保單也會有足夠的保障，不需要擔心“暴雷”問題。

而在收益性和靈活性方面，它們就不太一樣，我們分險種來講一講。

1、年金險

年金險一般分為純年金、萬能型年金以及大公司的“開門紅”産品，平時最為常見的是純年金産品，所以這篇文章我們也以純年金險為例，來講講它的特點。

而純年金險主要包括養老年金、教育年金。它的收益固定，什麼時候開始領錢，能領到多少錢，都會寫在合同上。

例如養老年金，可以選擇 60 歲開始，每年領一筆錢，活多久領多久。

它的收益性與靈活性特點如下：

• 收益性：前中期收益率較低，後期收益率較高，一般能達到 4% 左右。
• 靈活性：靈活性相對較低，如果想在保障期間自主追加保費或減保領錢，多數産品都不支持。

因此，把錢投入年金險，要能長期持有，不輕易動用，才能獲得較高的收益。

2、增額終身壽

增額終身壽的收益同樣固定，但沒有約定的領錢時間，我們可以自由選擇領取時間和額度。

來看看它的收益性與靈活性特點：

• 收益性：前期收益增長較快，但無論持有多久，收益率最高不會超過 3.5%。
• 靈活性：保障期間，可以自主追加保費或減保領錢，比較靈活。

因此，錢投入增額終身壽後，可以按照自己的需求，在不同的時間領錢。

例如 30 歲投入一筆錢，等 50 歲時，減保領取一部分錢給孩子買房，60 歲時，再每年領一部分錢給自己養老。

總的來說，兩類産品的收益相差不會很大，但每個人的家庭情況不同，在經濟需求方面也會有差異，接下來我們就具體講講應該如何選擇它們。

不同需求下，兩類産品該如何選擇？

在兩種産品的選擇上，首先要看個人需求，然後再結合産品的特點來選擇。為了方便大家理解，我們舉個例子，把人的一生簡單劃分為幾個階段：

其中，經濟壓力較大的階段有兩個：

• 30~60 歲：面臨房貸車貸、孩子教育、家庭開銷、父母養老等多種用錢需求，尤其是孩子的教育，長達二十年左右，是一筆無法忽略的剛性支出。
• 60 歲後：到了退休階段，社保養老金有限，孩子則差不多處于成家立業的階段，不一定能給到足夠的贍養費。假如自己儲蓄較少，養老依然會有壓力。

所以我們主要是解決這兩個階段的經濟壓力，那麼根據産品特點，可以這麼選：

1、專門用來當作教育金或養老金，選擇年金險

年金險需要長期持有，後期收益率比增額終身壽高，很适合用作教育金或養老金。

我們分别用一款教育年金和一款養老年金産品，來跟增額終身壽對比一下，看看它們實際的收益差距。

先來看教育年金：

教育年金的領取時間一般為18歲開始，能夠适配多數孩子上大學的時間。

可以看到，在18~21 歲，孩子能從教育年金中每年領取 2.5 萬，到 22 歲再一次性領取 22.5 萬，共 32.5 萬，收益率達到了 3.9%。

而增額終身壽在同樣的年齡減保領錢，22 歲時賬戶内隻剩 19.9 萬可退保，少了将近 3 萬塊，收益率隻有 3.49%。

再來看看增額終身壽與養老年金的收益差距：

我們選擇從 60 歲開始領錢，雖然增額終身壽在 60 歲時的收益率就達到了 3.49%，但因為最高無法超過 3.5%，所以 60 歲後它的收益率基本沒有變化。

而養老年金領到 80 歲，收益率有 3.82%，領到 90 歲，則能達到 4.11%。

也就是說，活得越久，年金險的收益就越高，兩者差距也就會越大。

所以，如果隻是單純想滿足教育、養老這兩個主要的用錢需求，能夠确保投入的錢可以長期持有，選擇後期收益更高的純年金更合适。

但如果除了以上兩個主要的用錢需求外，還想兼顧其他需求，那麼選擇增額終身壽就更合适，接下來我們具體講一講。

2、沒有明确的用錢需求，選擇增額終身壽

比如很多父母，除了孩子教育外，在孩子買車買房、結婚的時候，都會出一筆錢，這些基本都屬于 30-60 歲階段的用錢需求。

如果不确定會在什麼時候使用這些錢、金額是多少，那麼增額終身壽就會更合适。

我們以 30 歲的李先生為例，每年投入 10 萬，共 50 萬：

李先生投保增額終身壽A後的收益領取過程

在李先生 45 歲時，孩子 18 歲上大學，李先生便開始從增額終身壽中減保領取教育金，給孩子當大學的生活費。

之後，他又通過增額終身壽滿足了 3 種不同的用錢需求，包括給孩子買車、操辦婚禮以及自己的養老金。

到李先生 91 歲時，賬戶内的錢全部減保領完，一共 166.5 萬，是已交保費的 3 倍多，收益也不錯。

在這個過程中，如果李先生還有其他需求，例如買房、給父母養老錢等，也可以按自己的意願減保，這是純年金險做不到的。

通過這兩個例子，我們可以看到如何根據需求以及産品特點，來确定哪一種更适合自己。

如果還是不清楚自己應該選擇哪類産品，或者想有屬于自己的資金規劃方案，可以聯系我了解更多。

年金險與增額終身壽，挑選時要注意什麼？

無論是年金險還是增額終身壽，首要關注的就是現金價值，這是我們退保時能拿到的錢。

不同的産品，各個階段的現金價值也會有差異，有的前中期更高，有的後期更高，這時候我們就要根據自己的需求來選擇。

例如買增額終身壽，計劃持有 15~20 年後退保，那麼就要看哪個産品在這個階段的現金價值更高。

除了現金價值外，年金險還需要關注每年領取的錢有多少，即使交的錢一樣，不同産品每年能領的錢也會有差别。

除此以外，有些年金産品還會附帶其他功能，例如對接養老社區。

有這樣的需求，那就應該先關注與需求相關的東西，也就是養老社區環境、服務制度、配套設施等。

如果覺得都不錯，再從收益角度出發，選擇領取金額和現金價值更高的産品。

答疑解惑

由于年金險與增額終身壽涉及身故、全殘等的賠付，所以不少産品都會有健康要求，那麼它們的健康告知是否嚴格？我們來解答一下。

Q：年金險與增額終身壽，健康告知嚴格嗎？

比起重疾險、醫療險等保障型險種，年金險與增額終身壽的健康告知相對寬松一點，一般不會問到過往的住院情況。

例如增額終身壽，比較常問到的有疾病情況、過往保險情況以及高風險運動情況：

一般來說，多數人都能滿足這兩類險種的要求，無需太過擔心，不過也有一些産品會相對嚴格一些，在購買時還是要仔細查看。

寫在最後

總的來講，我們可以把增額終身壽和純年金險看作兩個蓄水池。

前者的池子有一個開關，可以自由操控放水；後者的池子沒有開關，要麼直接把水抽幹，要麼等到約定的時間，保險公司會給它安上一個開關，每年向外放掉固定的水量。

如何選擇，還是要結合我們個人的需求，而不能隻看收益。

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