在投保過程中，健康告知是非常重要的一個環節，大家也都非常重視。

但是，有的朋友因為身體健康狀況有一些問題，來咨詢知守君是否可以通過核保，有時候我們無法給出明确的結論，通常會建議進行人工核保。

這個時候，很多朋友往往比較糾結，擔心萬一核保無法通過，就會留下加費、免責、延期或拒保的記錄，影響自己投保其他保險。

今天知守君就介紹一下被加費、免責、延期、拒保的朋友，該如何進行健康告知，主要内容如下：

• 什麼情況下會有異常核保記錄？
• 有異常核保記錄，應如何進行健康告知？

01 什麼情況下會有異常核保記錄？

我們要清楚，不是所有的拒保、延期、加費或免責，都會産生異常核保記錄，還要看采用的是哪種核保形式。

1 智能核保會留下異常核保記錄嗎？

最開始的線上保險産品，在投保時，錄入身高、體重、職業、健康告知等相關信息，提交後，若自動核保通過則流程繼續，若自動核保失敗，則流程結束。

如果在健康告知中有一項為異常，則流程結束，也就不能投保了。

這種簡單粗暴的模式，雖然效率高，但是一刀切的處理辦法也把很多朋友擋在了門外。

後來保險公司就開發出了智能核保系統，其實就是根據核保手冊，提前設置好的問題邏輯樹，相當于按照核保員審核時的思路，自動查閱手冊，得出結論。

目前智能核保系統已經非常普及了，保險公司如果沒有智能核保系統，都不好意思和别人說是做過線上保險的。

因為是程序化的處理流程，我們再進行智能核保時，不用錄入證件号、姓名等信息就可以得到核保結論。

所以：

• 被免責、加費，隻要沒有繳費生成正式保單，都不會有記錄；
• 被拒保、延期，根本無法進入到後續環節，更不會有記錄；

因為系統根本不知道你是誰。

2 人工預核保會留下異常核保記錄嗎？

雖然智能核保大大提高了線上投保的便利性，但還是有智能核保無法覆蓋的健康異常，也有很多朋友不知道智能核保該如何選擇。

為了滿足客戶的需求，一些保險公司推出了人工預核保的服務。

人工預核保的流程通常是：

在線投保 -> 智能核保無法通過 -> 提交核保資料給保險公司 -> 保險公司核保員人工審核 -> 反饋核保結論。

反饋的核保結論若為标準體，可直接在健康告知頁面選擇全否，直接投保；

若為除外責任，同樣在線健康告知頁面選擇全否，投保承保後，再補充告知，保險公司出具除外結論責任，給予保全批單。

若為拒保、延期，則不可以投保（線上産品通常不支持加費）。

那麼問題來了：

在人工預核保時，保險公司會要求提供被保人的證件号碼、姓名，一旦核保結論是拒保、延期、加費、除外責任，會有異常核保記錄嗎？

因為人工預核保并沒有正式的投保單，所以在保險公司不會生成一條投保記錄，然後再處理成拒保、延期、加費、除外責任等情形，從這一點上講，是不存在拒保記錄的。

但是，人工預核保本質上也屬于一種投保要約，保險公司根據客戶提供的資料給出了核保結論。

如果核保結論是接受标準體投保，那麼在在核保結論送達客戶時，就已經說明保險公司接受了客戶的要約，具有法律效力。

如果核保結論是拒保、免責、加費，那麼異常核保記錄實質上是存在的，不過隻是記錄在本保險公司内部的系統中，不影響投保其他公司的産品。

3 什麼情況下會有異常核保記錄？

保險公司核保後，出具了正式的核保函或保單，才會産生異常核保記錄。

比如：

• 被保人有乳腺結節，經過線上智能核保，得到了除外責任承保的結論，接下來填寫了身份信息，并繳費成功，收到了正式的保單，就會有異常核保記錄。

• 被保人有乳腺結節，在線下填寫投保單并提交了體檢資料，保險公司下達了除外承保的核保函，此時不管是否繼續投保，都會有異常核保記錄。

我們知道，健康險的健康告知中往往都有這一條：

您是否在投保或複效時被拒保、延期、加費或除外責任承保？

很多朋友對這個條款非常敏感，感覺有了拒保、延期、加費或免責的記錄，就上了保險公司的黑名單，非常焦慮。

對于是否會留下異常核保記錄，有種莫名的執著，其實大可不必。

02 有異常核保記錄，應如何進行健康告知？

關于健康告知，我們在之前的文章《一篇文章，輕松帶你掌握「健康告知」》和《以尊享e生為例，詳解如何進行健康告知》中都詳細介紹過。

我國内地保險業采用的是“詢問告知”方式。健康告知隻限于保險公司的詢問，問了就說，不問就不說。

但是對于“您是否在投保或複效時被拒保、延期、加費或除外責任承保？”這一條，可以有變通的處理方式。

1 健康告知中問及了導緻核保異常的病症

如果健康告知中問及了導緻核保異常的病症，可以隻告知身體健康異常情況，不告知異常核保記錄。

比如：老李有皮下腫瘤，投保A公司，如實告知後被延期；然後投保B公司，可以隻告知皮下腫瘤，不告知延期史。

如果經B公司審核後标準體承保，那麼今後理賠時，保險公司不會因未告知拒保史而拒賠。

2 健康告知中沒有問及導緻核保異常的病症

如果在健康告知中，詢問的健康異常都不存在，但是曾經被拒保、延期、加費過。

比如：老李有糖尿病，曾經投保重疾險被拒保，現在投保防癌險，健康告知問卷中未問到糖尿病。

這種情況下，知守君建議告知拒保史，主要是為了防止保險公司耍賴。

有的朋友肯定會問，你說的這個依據是什麼？靠譜嗎？

我們來看一下《保險法》第16條的規定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

在第一種例子中，投保人告知了健康異常，并且保險公司做出了标準體承保的結論。

難道保險公司會說：“雖然你告訴我你有皮下腫瘤，我也标準體承保了，但是你要是告訴我你之前被别家拒保了，我們也會拒保”？

即使保險公司這樣說，法院也不會支持的。

其實，第二個例子中，老李即使沒有告知異常核保史，保險公司也不能解除合同。

因為糖尿病也不影響防癌險的承保，告知主要是為了防止保險公司耍無賴。

總結一下：

如曾經有加費、免責、延期或拒保等異常核保史，隻要告知導緻加費、免責、延期、拒保的身體異常情況，讓核保員客觀的去評估即可，大可不必焦慮。

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