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招行零售金融再謀升級

8月19日晚間，招商銀行2022年中期業績出爐。

今年上半年，招行實現營業收入1790.9億元、歸母淨利潤700億元，分别同比增長6.1％、13.6％。

從收入結構來看，報告期内，該行實現淨利息收入1,076.92億元，同比增長8.41％；實現非利息淨收入713.99億元，同比增長2.87％。

具體來看，财富管理手續費及傭金收入188.73億元，同比減少8.13％。受此影響，非利息淨收入同比增長緩慢。其中，代理基金收入34.74億元，同比減少46.95％，主要由于市場波動下客戶權益類産品配置降低；代理信托計劃收入22.87億元，同比下降49.49％，主要是因為集團主動調整業務方向，代理信托業務量下降；代理證券交易收入4.68億元，同比減少38.50％，主要是香港資本市場活躍度下降，股票交易量減少。

總資産9.72萬億元，不良“雙升”

截至6月末，招行總資産達9.72萬億元，較年初增長5.1％，即将突破十萬億大關。其中，該行貸款和墊款總額較年初增長6.49％至5.93萬億元，占資産總額的比例為61.00％，較年初上升0.78個百分點。

從貸款投向上看，近7成新發放公司貸款主要集中在新動能、綠色經濟、優質賽道制造業、區域優勢特色産業、産業自主可控行業等五大方向。收益率較高的零售貸款增速則同比有所下降。該行解釋，主要因疫情反複沖擊下，居民消費意願減弱，個人客戶貸款有效需求減少。

資産質量方面，受房地産客戶風險上升及局部地區疫情對零售貸款業務的影響，該行不良貸款、關注貸款餘額和占比均較上年末有所增加。截至報告期末，該行不良貸款餘額563.86億元，較上年末增加55.24億元，不良貸款率0.95％，較上年末上升0.04個百分點；關注貸款餘額597.84億元，較上年末增加131.75億元，關注貸款率1.01％，較上年末上升0.17個百分點。這意味着，繼一季度後，二季度末不良額和不良率再次出現“雙升”。

具體來看，在零售闆塊，招行信用卡貸款不良率最高，達1.67％，較上年末上升0.02個百分點。對此，招行解釋，“主要是受疫情影響，外部風險信号導緻非逾期貸款增加，且關注貸款進入不良的下遷率保持下降趨勢。”

從行業劃分的貸款來看，對公房地産貸款值得關注。截至報告期末，招行對公房地産貸款餘額3972.43億元，較上年末下降44.61億元，占貸款和墊款總額的6.7％。截至報告期末，對公房地産不良貸款率2.82％，較上年末上升1.41個百分點。

另外，按擔保方式來看，截至報告期末，該行信用貸款較上年末增長7.21％，保證貸款較上年末增長5.67％，抵質押貸款較上年末增長2.80％，受信用卡貸款和個别對公大戶不良生成影響，信用、保證和質押貸款不良率均較上年末上升。

招行表示，下半年，該行将積極應對外部宏觀經濟形勢變化，繼續加強對個人住房貸款、小微貸款、地方政府融資平台等領域風險排查與形勢研判，做好重點領域風險防控。

資本充足率方面，截至6月末末，招行高級法下核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分别為12.32％、14.46％和16.80％，較上年末分别下降0.34、0.48和0.68個百分點。

大财富管理收入承壓，“朝朝寶”客戶大幅增加30.38％

招行素有“零售之王”之稱，截至報告期末，該行零售客戶數達1.78億戶，較上年末增長2.89％。其中金葵花及以上客戶數402.36萬戶，較上年末增長9.58％；私人銀行客戶數13.00萬戶，較上年末增長6.53％。

2021年，招行提出3.0經營模式。從當年年報開始，招行自主披露非利息淨收入中的關鍵指标“大财富管理業務收入”。數據顯示，招行上半年大财富管理收入282.57億元，同比增長0.30％。大财富管理業務管理零售客戶總資産餘額（AUM）11.71萬億元，較上年末增長8.91％。

截至6月末，招行面向年輕人推出的現金管理類理财産品“朝朝寶”客戶數達2008.20萬戶，較上年末增長30.38％，快速帶動财富産品持倉客戶數增加至4074.86萬戶，較上年末增長7.84％。

在資産管理方面，招行子公司招銀理财、招商基金、招商信諾資管和招銀國際的資管業務總規模合計為4.60萬億元，較上年末增長6.73％。在資産托管方面，托管資産餘額突破20萬億元，達20.58萬億元，較上年末增長1.12萬億元。

但是，受資本市場波動加劇影響，上半年銀行業财富管理收入普遍承壓。1-6月，招行大财富管理收入為282.6億元，同比增幅僅0.3％。壓力來自于代銷基金、信托收入、證券交易收入的下降。

本文源自金融界

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