一說到投資，不可避免的要提到貨币的時間價值這個問題！很多人也許聽說這個這個概念！但是真正理解的人卻太少！很多投資初略的一看，覺得挺劃算，但是認真仔細一算，加上貨币的時間價值我們再來核算，就會完全颠覆我們一直以來的認知！今天我們就來重點打磨一下：貨币的時間價值這個概念！給大家全方位的解析貨币與時間的那些潛在的關系與背後強大的價值！讓我們更深刻的了解貨币背後的邏輯，讓大家在各種投資中都能更清晰明了的判斷自己的投資是否是值得的？是否還有更好的選擇？

貨币時間價值是指貨币經曆一定時間的投資和再投資所增加的價值，也稱為資金時間價值。

在這裡我們先舉幾個案列分析來給大家感受一下貨币的時間價值：

案例一

假如你今天有二萬元人民币，你取現金存放在家裡，40年後你手裡的資金還是

2萬

如果你把二萬元拿去做20%年化收益的投資，那麼40年後這筆錢變成多少了呢？

2939.5萬

如果我做15%的年化收益率的投資，40年後這筆錢等于多少呢？

535.7萬

如果我做10%的年化收益率的投資，40年後這筆錢等于多少呢？

90.5萬

如果我做20%的年化收益率的投資，20年後這筆錢等于多少呢？

76.7萬

如果我做10%的年化收益率的投資，20年後這筆錢等于多少呢？

13.5萬

是不是感覺很驚訝！差異非常的大！就這樣我們平時不太在意的2萬塊錢，經過了時間的沉澱、複利的加持，最後産生了如此翻天覆地的變化！而這一切就是我們大多數人所忽略的貨币的時間價值所造成的！

通過這組數據，我們得出了以下結論：在不考慮風險更通貨膨脹的前提下

1、 複利計息（利滾利）

2、 穩定的收益率（年化收益率）

3、 足夠長的時間（時間太短體現不出複利的效果）

我們貨币的時間價值就在這裡體現的淋漓精緻了！為了方便對比，所以我們選取了足夠長的時間（20年、40年）比較高的收益年化率（20%、15%、10%）來做引用！

案例二

假若你今年30歲，每年存5萬元，存20年，作為退休計劃，65歲的時候你會有多少錢?

通過20年每年5萬的定投，采取不同的方式的投資，最後能獲得的收益也是相差巨大！如果放大到65歲，那麼選用了不同的方式，最大的差異到了196萬與5279萬之間的差異！這個可是一個巨大的鴻溝呀！所以貨币的時間價值在這裡再一次的體現了出來！不同的選擇，最後的結果差異太大！

定投大概是我們所能熟練掌握的最好的一種投資方式了！注意這裡說的是投資，不是投機！

下面我們再來看一張表

表裡面我們橫向選擇的是10%--35%的年化收益率，縱向我們選擇的是投資年限，以年為單位！通過1-20年的時間節點，來看看貨币的時間價值在這裡的體現！

在不考慮風險更通貨膨脹的前提下

1、 複利計息（利滾利）

2、 穩定的收益率（年化收益率）

3、 足夠長的時間

我們選擇的貨币标準單位為初始值“1”，以投資收益5倍來看，10%的年化收益，從1到5大概的時間是17年，15%的年化收益大概時間是11年多不到12年，而20%的年化收益則需要不到9年的時間，選擇最高的35%年化收益率的話，隻需要5年多不到六年時間就能夠達成！

我們講貨币的時間價值要看長期，投資也是一樣，在這裡在同等的結果下，我們所謂的這個長期是不相同的！也就是說35%年化收益率的人花5年多的時間就能達到年化收益率10%需要花17年才達成的目标！這個時候貨币的時間價值在不同的年化收益率加持之下，表現出了完全不同的生命力！

接下來還沒有完！我們再看下面這個表！當我們加上定投之後又講看到怎麼樣的一個景象呢？

這張表格我們加了一個每年定投，定投的單位同樣也是1。

相比較，我們發現了一個有趣的現象，在同樣是年化收益率10%的情況下，表一達到5倍收益的時候需要17年時間，而我們的表二在采取了定投之後，隻需要不到4年就達到了5倍！

我們發現的第二個有趣的現象是，在定投的投資策略下，不同收益率的投資，在最開始幾年的收益差距不是很大，基本不太明顯，但是随着時間的累積，這個差距像滾雪球一樣，越來越大，到最後就是一條難以逾越的鴻溝！到第20年的時候10%與35%的差異直接變成了64與1556！兩者之間相差20多倍！

數字是冰冷的，但是我們客觀的通過數據，能看到很多完全不同的景象！

案列三

關于投資的年華收益率我們來看幾個數據：

目前的各大銀行整存整取一年期大多都不到2%！

再來看看幾家投資界大神般存在的公司！

巴菲特：伯克希爾-哈撒韋公司，截止2007年的43年裡年華複合增長率為21.1%

西蒙斯：文藝複興科技公司，“大獎章”基金，從1988年成立以來連續30年，平均複合年化回報率高達34%

格林布雷：哥譚基金，在1985年到2005年這20年見，複合年化回報率達到40%.......

再來看張圖：

面對以上的這些數據，我們作為一個普通投資人，顯然做不到這麼高的投資回報率！也許你會說，市場上有那麼多的高回報率的項目可以投！在這裡我們重申一個概念：任何投資扣除的風險得到的才有可能是收益！大多數投資人由于人性的弱點，貪婪造成了，總是想着我是否能夠賺得更多！

這就有了前幾年那麼多的P2P投資暴雷，以及現在的數字币投資被割韭菜！P2P平台給出了25%的年化收益率，一般來說達到25%以上的年化投資回報率，都會産生系統性的風險了，基本上2年内必然崩盤！到我們現在的數字币這個圈子，都已經到了10%的月化收益率了，換成年化收益率，如果是不斷的複投的化，基本上一年就能翻幾倍了！在這個層面上來看，這根本就不能算投資了，已經完全超出了投資的範疇！小編認為算投機比較适合！抓住有限的時間節點，賺一把走人，跑得慢了就被割！

在投資領域裡，貪婪就像一個魔鬼，有着無數的化身，無所不在！在财商裡面講究的是窮人思維與富人思維！放在投資裡面來，大概最大的區别在于，富人本身就有非常賺錢的主業，他們投資更多的可能是考慮的如何保值，資産不縮水是他們首要選擇！但是窮人思維的人大多想的估計還是一夜暴富吧！他們不畏懼風險，異常的英勇！敢于挑戰一切的風險，隻要有足夠高的收益率！完全抛棄投資持久穩定的本質，追求的是完全相反的短平快節奏！想把一些原本也不屬于自己的東西強行的抓在自己的手上，最後的結果顯而易見，往往悲劇的比較多！

案例四

李先生家裡已經有2套房，他想在東莞買一套100平方米的房子，單價2.5萬元/平方米，作為投資，首付75萬，按揭金額175萬，年息5.39%，供20年，2年後交房，每個月可以租 3000元，陳先生計劃買這套房來保值，增值，預計5年後房子漲到400萬，就出售。這套房值得購買嗎?

1)先看每個月是否帶來正向現金流: 每月本利息=-11803元(每月利息7800元 4300元 本金)，每月 3000月租金 現金流為負:-8803元;

2)假設5年後房子漲到400萬,稅前收入400萬--75萬(首付)-708180(5年本息)-- 【175萬-4300X12x5(欠銀行本金)258000元】=400萬-75-70.818-149.2=104萬

稅後:104X70%(預計扣除30%綜合稅賦)=72.8萬。 3年租金=10.8萬

投入:75萬，5年後 ，賺82.8萬 ，年複利回報5.119%

風險:

1)如果萬一不升值?

2)如果到時萬一賣不出?

2)如過家庭月收入隻有2萬元，每月供樓11803元?這個家庭未來5年，甚至20年的 生活質量如何?

身邊有很多類似的投資案例，就像上面的這套房子，如果我們初略的一看，250萬買的房子，預估400萬賣出，能賺150萬！但是如果我們詳細拆分一下！用數據說話，得出的結論是這筆投資在不考慮風險的前提下，獲得了5.119%的投資回報率！通過這個房産投資的案例我們又能思考到什麼呢？

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