一、什麼是增額終身壽險

稱作資産配置壓艙石的增額終身壽險，到底是什麼呢？

它是終身壽險的一種，但它不是為了提供身故保障，而是成為一款“個人和家庭資産規劃工具”。

增額的意思就是保額會增加。壽險就是保險公司因一個人死亡(或全殘)而給受益人的一筆資金。終身指期限是被保險人這一輩子。

你可以把它理解為：一個特殊的賬戶，分期把錢放進去，賬戶餘額按照某個固定值終身複合增長。在你有需要的時候可以自主領取，選擇全部取出或取出一部分，剩餘的錢繼續在賬戶裡增值。

增額終身壽險說白了就是保額複合增加的終身壽險。保額增長的速度因産品而異，基本是3.5%，這個數字相對重要，但是更要把注意力放在保單的初始保額和現金價值上。

二、為什麼要配置增額終身壽險

增額終身壽險稱作資産配置壓艙石，因其穩定複合增長的優勢，畢竟對資産穩健保值增值有需求的客戶而言——穩定壓倒一切。

配置該類壽險的主要用途在于，現金價值的逐年增長，等到現金價值大于交的保費，那就有滾雪球般的收益了，後續可通過部分退保，而取出部分或全部現金價值，能實現相對的靈活取用。

保險公司的安全系數是各類公司中較高的，而且保險産品較安全的産品就是壽險産品。

無風險理财收益逐年下降，基本上經濟比較發達的國家利率都是很低，幾乎接近0%。而我國也必将進入發達國家行列。中國人民銀行前行長在公開場合說過一句話，他說：中國可以盡量避免快速地進入負利率時代。這句話的意思很明顯：中國進入負利率時代，這是一定會發生的事，隻是時間早晚的問題罷了。

該類産品後續的現金價值都是确定的，期初交的保費也是确定的，可以計算出内部收益率IRR，主流增額終身壽的IRR能接近3.5%，和十年期國債和部分銀行的大額存單的收益率相比較有一定的優勢。

10年期國債的收益率已經降到了2.86%，利率的趨勢是下行的，相對而言，增額終身壽險的收益性還是穩健和較好的。

中國十年期國債收益率概覽

在流動性上，隻要現金價值超過了保費，根據具體産品的減保條款和投保人未來資金使用的安排，可以較為靈活地減保取現，用來滿足投保人将來的子女教育，創業和自身養老需求。

所以在設計投保方案時，就要明确自己未來資金的使用安排，以便保險經紀人做出适合投保人需求的方案。

增額終身壽是一個資産類的保險，不是保人的，而是保錢的。讓錢能夠穩定且安全地增值，無稅費，無折舊。很多人喜歡投資房地産，但是房産有物業費，會折舊，有的還有房産稅，房價有漲有跌，相對而言，增額終身壽險更“香”。

三、增額終身壽險的11大優點

增額終身壽有11大優點，

1：鎖住收益 2：杠杆功能 3：收益不錯 4：保證安全 5：支取靈活

6：無需打理 7：低息貸款功能 8：身故保障 9：資産隔離 10：債務隔離。

11：支撐人生規劃。

第一、鎖住收益，無論未來利率下降到多少，保單承保以後，保額終身按照一個固定的數值例如3.5%複合增值，可以規避利率下行的風險。

第二、杠杆功能，因為保費可以分期支付，如果我們買5萬×10年的一份保單，相當于首付5萬就鎖定了我們家庭50萬本金終身的保額增長率。幾年後市場上如果再也找不到3.5%保額複合增長的産品了，而我們每年還有一個地方可以放錢，人無我有，到時候肯定會感謝現在的這個決定的。

第三、收益不錯，增額終身壽險是保額複合增長，時間越長折算的年化單利就會越高。

第四、保證安全，保險法規定了無論保險公司未來經營情況如何，人壽保險合同的權益都要正常兌付（平時準備了很多備用金）。

保險公司十大安全機制

第五、支取相對靈活，繳費期過後，可根據保險條款的約定，全部或者部分取出。

第六、無需打理，增額終身壽險無需打理就保額可以自動增值，省時省心省力。

第七、低息貸款功能，保單貸款出來的錢還繼續在賬戶裡面增值。比如賬戶裡面有100萬，貸款了80萬出來，賬戶裡面不是隻剩20萬哦，而是還按照100萬繼續增值。保險公司給我們保額複合增長，相應的我們也要支付貸款利息。這樣做，相當于用較低的利息盤活了資金，合同還在。

第八、儲蓄險除了收益，還有身故保額賠付。

第九、資産隔離，如果發生婚姻風險可以很大程度保全我們的利益。

第十、債務隔離，壽險保單在合法合規的情況下，不需要用于還債，對于企業主及其家人的生活是很大的後盾優勢。

第十一、支撐人生規劃，父母或者爺爺奶奶為孩子在出生後配置增額終身壽，待孩子上高中，大學，研究生和婚嫁可以取出部分現金價值，滿足孩子人生不同階段的人生規劃。剩下的資金還會繼續複合增長。

較高的安全性，流動性和相對較高的現金價值，特有的法律屬性，使得增額終身壽具備了其他産品無法替代的一些優點。

下一篇我們以實際案例為大家繼續進行分享，從理性到感性的進一步認知。

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