今天我們來好好聊一聊美國人的收入支出的問題。但為了确保我描述的美國人具有代表性，我選擇的是美國人均收入的中位數，以及美國人開銷的平均水平來給大家介紹美國人的生活質量。

中位是什麼意思？就是有一半人賺得比這個數字多，另一半人賺得比這個數字少。另一種算法叫做平均值，意思是把大家的工資全加起來，除以總人數。我們不用平均值而使用中位數的原因，其實很容易理解。就比如100個人裡面，有一個馬雲，其它99個都是赤貧。但這100個人的平均财富也是非常高的。咱們不不能這麼算，否則我就可以說我和梅西平均每人拿過3個世界足球先生/金球獎了。

而美國人的貧富差距非常嚴重，1%的人占有美國40%的财富，而70%的人加起來也隻占美國的7%的财富而已。所以把總收入一平均的話，确實看起來大家都很有錢了，但就沒辦法反映那些美國老百姓們的實際生活情況了。

我們先來說說美國人的收入有多少。

我這裡的數據是2017年的，2017年全美的家庭收入中位數是$60,336，而我所在的聖地亞哥，家庭收入的中位數是$76,662，屬于收入水平相對比較高的地區，那麼這裡的生活水平和居民的富裕程度在全美範圍應該都算是比較高的。那麼接下來，我就用聖地亞哥的各方面的中位數情況來看看這樣的收入對應怎樣的開銷。

首先，聖地亞哥這裡有比較明确的一些數據。比如平均的房價是60萬美元，擁房率，就是自己擁有住房的比率是47.1%，平均每天開車時間為23分鐘，平均每家擁有2輛車。

那我們就按美國比較常見的2個大人2個孩子的家庭來估算所有的開銷，我以下的所有開銷都按最保守的估計。

首先就是要交的收入稅，這家人一年收入$76,662，要交聯邦稅$5883，州稅$1725，以及社會保障稅和醫療保險稅$5865，拿到手的就是$63189，平均到12個月是$5265/月。

假定他們的車都是買的，0首付，按我們這裡大街上最常見的車，平均在2萬美元左右。那麼選擇5年還清的話，兩輛車每個月的車貸是700美元（假定0首付，無息貸款）。

而保險平均一輛車一個月100美元，兩輛車是200美元。

平均每輛車每天開23分鐘，我就對應一共3加侖（1加侖約等于3.78升）的汽油，那麼一個月就是90加侖汽油。按我們這裡汽油3.5美元一加侖來計算，一個月是315美元。

每年汽車的年檢大概是150美元一輛車，兩輛車平均一個月就是25塊錢。

日常保養比如換機油，外加上任何可能的升級和更新，我再加上40美元一個月。

這樣的話，僅僅在車上的花銷，就是1280美元。這還是最保守的估計。

美國人每年在車上的花銷（按每年1萬5千英裡計算）

所以現在我們隻剩下3985美元了。不到4000塊錢。

然後我們來看一下開銷的大頭，住房問題。我們暫時就當他們自己買房計算。

雖然這裡房子平均價是60萬美元，但就象剛才我提到的，這個60萬美元是平均值而不是中位數。我估計收入7萬多的家庭真的買不起60萬的房子。那我就保守一些，砍一半，按30萬美元的房子來計算吧。我假設他們通過某種方式自己已經可以支付20%的首付了。那麼現在就面臨着80%，也就是24萬美元的貸款問題。24萬美元貸款30年，按3.5%的利率來算，這也是美國房貸利率的最低點了，需要每個月支付$1078。

而因為你是貸款，所以銀行強制要求你必須購買房屋保險。我選擇一個比較低的房屋保險，大概每個月50美元。

然後就是房産稅，聖地亞哥這裡的房産稅大概就是房價的1%左右。30萬美元的房子，每年的房産稅就是2271美元，對應每個月是190美元。

日常大概水電氣加起來，按美國人的用法，保守一些每個月150美元。

一般30萬美元的房子如果在小區裡的話，每個月還需要交100到300美元的物業費，而不在小區的話有時會交一些垃圾處理費或其它費用。我這裡就統一隻收$60吧。

這樣的話，房子這裡的總支出是每個月$1528美元。

現在我們手裡還剩多少？$2457。

這還是不吃不喝的情況，我們最後再來考慮吃喝的問題吧。畢竟這個彈性比較大。

我們先說孩子，孩子在上小學之前，需要送到幼兒園，這個開銷是多少，一個孩子一個月1000美元，兩個孩子是2000美元。

上小學之後，因為公立學校的學費是包含在房産稅裡的，所以是不用另外交的。但是，美國的公立學校一來放學都很早，每天3點下學，甚至有時12點就下學。這段時間如果自己沒有空，就隻能找其它人或者課後學校接他們下學。而且假日非常多，每年有好幾個一休就一個星期的假期，更不用說3個星期左右的寒假和3個月之久的暑假了。這些時間段都必須另外花錢找人來看孩子。這些開銷一年下來也至少要幾千到一萬美元。

不請人接孩子和看孩子行不行？可能可以。在某一些州是有嚴格的年齡規定，小一些的孩子必須時刻有成人看着，所幸加州還沒有這個規定。但是，你要知道，美國這裡不是說出門走路10分鐘就到學校的。即使是就近上學，可能步行也需要走半個小時才能到達。這種情況下你可能隻能選擇車接車送。

其實這也是為什麼美國有很多很多家庭隻有一個人上班，另一個人就是全職媽媽或者全職爸爸。因為如果他也上班，賺的錢可能還不夠支付兩個孩子的日常開銷。

但回過頭來，我們就很難計算孩子這部分的開銷。我們隻能粗略的說，兩個孩子加起來，每個月所有的開銷加起來按1000美元來計算吧。對于一個有孩子的家庭來說，這已經是最低的标準了。這基本意味着孩子也沒有什麼其它的興趣班或者其它活動可以參加了。

而如果孩子高中畢業之後要上大學，這部分開銷就更大了。美國大學的費用是中國大學的幾倍到幾十倍以上，這部分内容之後我們另外開一個專題慢慢介紹。今天我們就暫時假設咱們介紹的美國人家庭孩子還沒有高中畢業吧。不然的話，大家真的要靠借錢過日子了。

好的，那麼我們現在手裡還剩下$1457。

其實算到這裡，各位有家庭的和管賬應該可以知道，我們最終肯定會花光這些錢了。那我們接着來慢慢算。

兩個人的電話，以及家庭網絡，這些是現代生活必備的。按美國最最便宜的方案，一個月100美元。現在還剩$1357。

衣服，美國的衣服不貴，而且我們聖地亞哥這裡四季如春，哪怕冬天也就最多加一件衛衣就好，所以不需要那麼多衣服。但因為有孩子，所以還必須經常買。一家四口的内衣外套衣服鞋子襪子就按一個月隻花100美元吧。現在還剩$1257。

那最後我們來說吃和喝。一家4口，哪怕天天買原材料回來自己做飯，要吃得有營養一點，一個月也至少要花700美元。

亞裔飲食習慣成年人每月需要花費277美元

美式飲食習慣成年人每月需花費339美元

所以現在我們手裡隻剩下557美元。

而之所以我們能剩下這個錢，還有如下的前提：

醫療保險公司全部承擔，自己平時不生任何病，絕不看醫生。

玩具不要，生日和婚禮party都不去所以也不用随份子或者買禮物。

孩子完全自己獨立，絕大多數情況不需要看護，而且不安排其它活動。

房子沒有任何問題，絕不做任何維護。

家具早已備齊，而且絕不損壞。

汽車從不罷工，罷工自己也可以修理。

絕不旅遊。

不下館子，不做任何其它的享受。

而且，不會存任何其它的養老金。

也沒有購買任何其它的保險，比如人壽保險。

但事實上，上面這些假設全部滿足，是完全不可能的。所以手裡剩下的這500多塊錢，基本是沒有剩的了。

這就是一個普通美國家庭成為月光族的整個過程。這樣介紹下來，大家是不是就感覺根本不意外了。

當然，我相信在整個介紹的過程中，有不少朋友會對其中的一些開銷懷有疑問。

比如說，這個家庭本來錢賺的不多，為什麼還要買2萬美元的新車。簡單來說，選擇買新車的原因，是我從最簡單的方式來估算的。因為一輛新車開5年我們才敢估計不大可能出現問題，或者有些零件不用頻繁更換。而如果是一輛舊車的話，經常出問題的可能要大不少，而且大家知道在美國這裡換4個輪胎就要三五百塊錢，做一些常規的高邁數保養又是不少錢，算下來可能跟新車也便宜不了多少。就算你運氣好，搞了一輛一輩子不需要照顧的舊車，但其實對我們的計算其實也沒有數量級上的差别。

再比如說，有沒有更便宜的房子，或者說有沒有可能租房更便宜一些？這麼來說吧，更便宜的肯定有，但那個地區的家庭收入就肯定到不了7萬多一年了，其實他們更不會剩下什麼錢。而租房的話，在聖地亞哥這裡，一套市值30萬的房子，房租要到2000美元左右，這個算下來比我們剛才估計的最低額1500多美元的開銷還要高很多。

還有一個關鍵的問題，就是按我們這樣算下來，好像這些家庭每個月都将會入不敷出。而且這還是這個地區的中位數而已，那也就意味着還有一半人生活得還不如這個水平。那豈不是美國有一半多的人真的就根本每月處于虧損狀态嗎？

這倒也不是，這些家庭雖然肯定還是月光，但還沒有到每月都虧的狀态。這裡有幾個原因吧。一是一般來說，他們交的收入稅還是會返一些回來，最開始我們的計算中，這樣一個家庭要交1萬3千多的稅，但事實上，一個4口之家，在第2年的4月15号左右報稅時，會因為有不少的抵稅或者減稅的項目，能返回來一些。所以最終交的稅應該不會有這麼多，大緻在7000到1萬左右，也就是10%左右。

另外呢，剛才我們的計算裡，雖然收入是按中位線的，但象汽車數量的數字，是平均值。所以也有可能很多這樣的家庭隻有一輛車而不是兩輛，這樣又可以減少一個月幾百塊的開銷。

還有，關于在孩子身上的花銷問題，有些美國人就是真的不在孩子身上花更多的錢。美國人的育兒觀和中國是有很大的差别的。所以這又可以少不少。

所以最終算下來，每個家庭還是可以通過自己的努力來達到至少收支平衡的。但确實很難存下錢來，這也是為什麼我們經常看到一些電影和電視劇裡的場景中，一個人一旦失業了，就象天塌下來一樣，因為他基本上就相當于立刻斷糧了。

講了這麼多，不知大家聽起來是不是已經完全被數字搞糊塗了。沒關系，記住我那句話就好了，美國人賺的錢不算少，但花銷更高，所以有很多美國人家庭确确實實就是月光族。

好了，有這個結論就行了，把這些數字都趕出去。等我們下一期，再來給大家介紹一個關于美國，你聞所未聞的現象。就是美國為什麼會有這麼多的人住監獄。你知道嗎？美國每150個人裡，就有1個人在當下是住在監獄裡的。幾乎接近1%了。是什麼導緻這種情況的呢？關注我，我下期好好給大家講講這些荒唐事。

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