前兩天，寫了愛錢進暴雷，37萬投資人的230億元回本無望。前代言人汪涵也被連坐，不得不發布道歉信，以平息民怨，消除負面影響。

事情的來龍去脈大家都知道，但很多人還是有一個解不開的疑惑：投資人的錢都去哪裡了？

為此，大江湖進行了深入研究，從4個創始人入手，挖出了更加驚人的内幕。

愛錢進是一個理财APP，它以8-10%不等的投資收益，從投資人手裡借款。愛錢進APP屬于愛錢進（北京）信息科技有限公司，愛錢進的母公司是凡普金科（現已改名上海榕數科技有限公司），創始合夥人是4個有着高學曆的社會精英。

董某，畢業于浙江大學，凡普金科的CEO，愛錢進的執行董事。

楊某，畢業于北京航天航空大學和香港科技大學，凡普金科的聯合創始人，愛錢進的CEO。

張某，畢業于曼徹斯頓大學，凡普金科的聯合創始人，任買科技的董事長。

張某，畢業于浙江大學和對外經濟貿易大學，凡普金科聯合創始人及董事長。

這4個社會精英，擁有着常人難以企及的高學曆，光鮮的工作履曆。他們有着超高的智商，布了一個龐大而又複雜的局，不花自己一分錢，對37萬投資人進行降維打擊，瘋狂“血洗”。

一

4位商業天才，榮稱為四大天王，用愛錢進APP來吸收投資人的資金。

愛錢進宣稱的投資回報率一年最高可以達到10%，50元就能參與的極低投資門檻，再加上狂轟濫炸的廣告，和明星站台，快速吸引了天量的資金。

從愛錢進官網數據可以看到，它一共撮合了2320億的交易資金，累計借出金額1047億，目前還有227億元本金沒有兌付。

沒有兌付的227億元到底去哪裡了？

愛錢進的創始人、公關公司、水軍，想盡一切辦法，讓投資人相信：這些錢都在逾期借款人手裡，他們是老賴，借錢不還，導緻投資人的錢收不回來。

事實果真如此嗎？

既然愛錢進拿到了投資人的錢，那就還得有一個實體把錢拿去投資，賺到的錢才能覆蓋收錢的成本，就能形成一個閉環。

他們成立了北京會牛科技有限公司，推出一個産品“錢站”，專門從事放貸業務。他們把從“愛錢進”拿來的錢，通過“錢站”放貸給借款人，他們就是一個平台，撮合投資人和借款人。

借來的資金是10%成本，放出去的資金是多少利率呢？

說出來不吓死你，2018年之前的借貸合同，綜合年利率達到了驚人的35%。

借款人在“錢站”上申請一筆35000元的貸款，分三年共36期還。他們會和借款人簽訂一個本金為37800元的借款合同，約定的利率是10.3%，其中2800元是初期管理費，實際到款隻有35000元。

然後，他們在“愛錢進”上發一個37800元的标，利率是10%。剛好有出資人投了錢，平台就給他們撮合了。

這樣看起來，平台沒有賺利息差，借出去是10.3%，借進來的成本是10%。

但實際上，他們先拿走了2800的服務費，這叫砍頭息。借款人每個月要還本息37800*(1 10.3%*3)/36=1374元，還要交616的管理費，相當于每個月要還1991元，三年總共還了71680。

綜合算下來，每年的利率相當于35%，妥妥的屬于高利貸。隻不過，它是以管理費的形式出現，而明面上的利率隻有10.5%，這部分是付給投資人的。

也就是說，他們從投資手上拿來錢，通過所謂的互聯網技術，然後放貸出去，拿走25%的收益，然後将風險完全轉嫁給了投資人。

這對他們來說，是穩賺不賠的生意，撮合越多，賺得越多。

如此高的綜合利率，帶來的就是借款人違約。

會去“錢站”上借錢的人，本來就不是有錢人，都是缺錢的主。錢借出去了，還有這麼高的利率，這是在逼借款人違約。

借款人也不傻，他們一算賬，綜合年利率達到了35%，遠遠超過了法定的24%，超出部分不受法律保護，借款人要麼無力償還，要麼投訴平台放高利貸，要求調整利息。

這裡面産生了大量的法律糾紛，也導緻了大量的違約，于是錢站的暴力催收就發生了。

投資人的錢就遲遲拿不回來。

二

既然愛錢進無法通過收回借款人的錢，那愛錢進就有義務兌付投資人的錢。這話沒有毛病，但愛錢進沒錢，因為他在這個業務中沒有賺到錢。

什麼？有25%的利率差價，還賺不到錢？

對，再來看看下面這張圖紅框區，管理費是三家公司來分的，初期的2800元管理費，凡普互金拿走了2079元，愛錢進拿走378元，凡普上海拿走了343元；每期管理費凡普互金拿走了123.34元，凡普上海拿走了493.34元，愛錢進拿0元。

凡普互金和凡普上海何德何能，拿走這麼多錢？名義的理由是他們負責風控審核，或者提供了客源，或者提供了信息，總之他們拿大頭。

實際上他們有風控嗎？根本沒有，風控是和撮合量做對的，風控越嚴，能借出去的錢就越少，服務費也越少。反正風險都是投資人擔，沒有人會跟賺錢過不去的。

等真正出了問題才發現，原來這是掏空“愛錢進”的騷操作，把愛錢進的利潤通過關聯交易拿走，要愛錢進拿利潤出來兌付的時候，就發現沒有錢了。

凡普上海、凡普金科，都是愛錢進的兄弟關聯公司，當然，這些公司都是四大天王所控制。

有句話說：逃得了和尚逃不了廟。“愛錢進”是4個人的公司，4個人要為此兜底，那兄弟公司也應該為“愛錢進”兜底兌付。

但是，在2019年“愛錢進”出現兌付困難，快玩不轉的時候，四大天王想了一個絕妙的計劃，将凡普系有錢、有價值的公司，與愛錢進和錢站進行隔離。

他們将凡普系下面的一家子公司量化空間做為中轉公司，然後将凡普系有價值的任買科技、凡普金科集團等子公司裝入量化空間，最後再将量化空間的子公司全部倒給任買科技集團（香港）有限公司，從而徹底将原來凡普系的子公司與愛錢進和錢站隔離開來，他們在法律上沒有了任何關系。

四大天王把愛錢進掏空，但在任買科技集團的盈利中享受着巨額的利潤分紅。那4大天王作為愛錢進的控制人，有沒有可能讓他們賺的錢來兌付呢？

我們能想到的，四大天王早就想到了。

他們在設立公司之初，就将個人的股份和收益，裝入了離岸家族信托，他們作為委托人，受益人是他們個人和家族成員。

這意味着，這些資産從公司成立之初就不再屬于他們個人，至于他們個人作為受益人占比多少，這些在離岸家族信托内部是保密信息，沒有人能查到。

他們股權所獲得的利潤分紅和投資收益，全部裝入了家族信托，也就是說那些有價值的子公司獲得的利潤分成，都不屬于他們個人，而都屬于家族信托。這相當于，所有的收益，都轉移到了海外。

所以，沒有人能夠通過向他們追責，進而從他們委托的信托公司裡拿錢出來，再給投資人兌付，那是不可能的。

憑智商轉出去的錢，為什麼還要吐出來？

三

四大天王果然都是高智商天才，他們苦心經營，絞盡腦汁，設計極其複雜的股權結構和家族信托，将投資人辛辛苦苦賺來的血汗錢，高利息貸給缺錢的借款人，從中間收取巨額的服務費。

他們撮合的交易越多，賺取的服務費越多，借錢人因為高利貸主動或者被動違約不還錢，而這些風險完全轉嫁給隻拿10%利息的投資人，他們把25%以上服務費通過關聯公司，轉到了離岸家族信托計劃。

當兌付危機爆發時，由于家族信托計劃裡的資産和股權收益并不屬于他們個人，所有人都拿他們沒有辦法。

他們正是通過這種天才設計，對投資人降維打擊，瘋狂“血洗”37萬投資人。

當其他P2P老闆隻是通過假标的、自融等違法的方式，從P2P資金池裡“搶”錢出來，用以經營、個人消費或者跑路時，四大天王卻采用更加高明手段，用合法的途徑從P2P公司洗錢。

和四大天王比起來，那些P2P老闆隻能算是個渣渣。假如那些P2P是老闆是搶錢的流氓，那四大天王就是有文化的流氓。流氓不可怕，就怕流氓有文化！

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