今天再大家一個職業年金的“真相”：職業年金并不是和基本養老金一樣，一直發到去世的，而是賬戶餘額裡的錢發完了就沒的。

看到這裡，有些朋友是不是有如下疑問：

職業年金每月能領多少？

能持續發幾年？

萬一發完了，人還在世，怎麼辦？還怎麼養老？

别急，看完這篇文章，你就全都明白了。

溫馨提示：如果您對今天文章裡的一些術語看得不是很懂，可以回過頭看一下敏哥之前的推文，複習一下職業年金基礎知識。

一、每月能領多少

一般來說，退休人員每月能拿到多少職業年金，取決于3個方面的因素：

一是職業年金個人賬戶累計存儲額的多少。而存儲額的多少，取決于你和單位每個月給你交多少。簡單來說，就是繳費基數越高，存儲額越高。

二是退休年齡的大小。我們知道，在計算個人賬戶養老金時，需要用到計發月數。同理，職業年金也是使用了這個計發月數。即：50歲退休，計發月數是195；55歲則是170；60歲則是139。

比如：你60歲退休當月本金 收益的總存儲額為139000元，則每月應發職業年金139000/139=1000元。

這個金額一旦确定，就不會再改變，既不随着存儲餘額的減少而變動，也不參加每年“調待”。

三是投資收益的多少。自己和單位交的錢都是進入個人賬戶，屬于本金。這些錢會交給投資運營機構去投資運營，用本金去錢生錢。收益越好，你的賬戶錢就越多，反之就要少一些。

我舉個蓄水池的例子，大家就應該明白了。

個人賬戶累計存儲額就像是一個蓄水池，退休前，你每個月往裡面加水，加多少水進去，取決于你的月工資基數。

然後，有人租了你這池水養魚，每月給你一些租金，即“投資收益”。租金的多少根據市場行情不斷變化。

你退休的時候，有人在水池底鑿了一個小洞，然後發一根水管給你，每月放一 次水。退休年齡越大，發給你的水管就越粗，出水量就越多。

當然，由于你每次放的水隻有一點點，水池依然可以租給别人養魚，依然可以享受到租金。

由于每月放一次水，水就會越放越少，因此總有一天，魚塘就會幹枯，這時就意味着職業年金發完了。

二、職業年金能發多久

通過上面的例子中，我們可以看出，假設退休後職業年金不再參與投資運營，則實際發放月數就會等于計發月數。

實發月數=計發月數

但是，隻要退休後，賬戶存儲額中未發的金額繼續參與投資運營，能夠獲得投資收益，就這意味着，實際發放月數一定會大于計發月數。

實發月數＞計發月數

所以，職業年金能發多久，最終取決于投資運營機構的綜合年化收益率。

為了方便大家直觀地了解職業年金收益率對實發月數的影響，敏哥通過計算，制成了3張表，如下圖（點小圖，看大圖）：

60歲退休投資收益對實發月數的影響

55歲退休投資收益對實發月數的影響

50歲退休投資收益對實發月數的影響

通過上表，我們可以看出，隻要綜合投資收益超過5%以上，基本上就能超過人口的平均壽命。

如果能超過8%以上，那基本上每月收益就會大于實發金額，讓你的個人賬戶越來越多，永遠發不完。等到人去世了，還能把這個遺産留給後人。

三、投資收益到底多少

說一千，道一萬，看到這裡，你肯定最關心的是，職業年金的投資收益率到底是多少啊？

畢竟這個關系着職業年金能發多久啊。

比較遺憾的是，由于職業年金是近兩年才開始慢慢步入正軌，相關機構并未大範圍公布職業年金的收益率。

目前，能公開查詢到的是：山東、江蘇、四川、海南四省已公布2020年職業年金投資情況，其中，山東、四川職業年金投資收益率均超10％。

看到10%，别高興得太早！

由于1年的收益并不能代表市場長期的走向，我們必須借鑒其他指示來參考。

與職業年金最接近的，當然是企業年金。

敏哥在網上查詢到了，人社部發布的企業年金近10年的投資收益，用它來評估職業年金整體的收益性，有一定的參考意義。（如下圖：）

通過上圖，我們可以看到，每年的投資收益有高有低，高的時候有10.31%，是2020年，炒股的朋友都應該知道，是遇到了一波小牛市。

2013、2016、2018這三年，收益隻有3%多一點，當然就是熊市，才會這樣了。

在2021年全國疫情情況下，投資收益還能有5.33%，實屬難能可貴。

放在曆史的長河中，10年平均下來，綜合收益率也達到6.35%。

如果用這個6.38%去套上面的表格，基本上職業年金人人都能發到80多歲。

通過上述分析，我們基本上可以得出如下結論：

隻要社會不出現大的動蕩，按照正常的市場行情去走，廣大退休人員基本上不用擔心職業年金會發完的問題。

話又講回來，國家在設計職業年金制度的時候，肯定比敏哥想得還要細，也肯定做過更精确的計算才實施，就要保障廣大退休人員的根本利益了。

好了，今天的問題就分享到這裡。對于社保知識，你還希望敏哥寫什麼内容，歡迎與評論區敏哥交流。

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