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借呗頁面 圖/廣州日報全媒體記者 文靜

廣經觀察

日前，有用戶反映，自己的“借呗”更新成“信用貸”，且明确提示由銀行提供服務。11月8日，螞蟻集團回應表示，借呗已啟動品牌隔離工作。未來，借呗将由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消費金融公司的專屬品牌。由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示。這是繼今年9月“花呗将全面接入央行征信系統”後，支付寶在貸款合規方面的又一大動作。

不過，記者連日調查發現，京東、美團、滴滴、今日頭條等互聯網平台的消費信貸産品頁面未有相關變化。大部分的互聯網平台的信貸産品用其品牌名命名，對于個人用戶，要知道到底每筆款項的背後放款的機構是哪家，就需要深入到借錢頁面或每筆貸款查詢的頁面。

“國内強化金融監管，預計後續其他互聯網平台公司也有類似的整改措施落地。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，目前這種品牌隔離，并沒有對消金機構資金、借款額度、利率等方面構成明顯影響，因此對客戶服務體驗影響有限。

文/廣州日報全媒體記者 文靜 王楚涵

“借呗”更名為“信用貸”

由其他金融機構獨立經營

借呗方面表示，“信用貸”頁面展示的信貸服務全部由其他金融機構獨立經營，其授信額度、利率由服務提供方根據用戶信息動态審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。後續如用戶信用記錄、資質信息發生變化，則可能導緻評估結果的變化。

同時，借呗強調，在品牌隔離過程中，用戶的服務體驗不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發生變化。

記者了解到，在沒有進行品牌隔離前，支付寶上的信貸服務由金融機構和螞蟻集團聯合運營，對外統一為“借呗”品牌。

“在此之前，許多消費者都以為借呗就是螞蟻金服借錢給我們”，業内觀點指出，這次“分家”，是為了讓信貸服務的底層實施“穿透”，有利于監管機構、金融消費者更好地了解服務背後的實際提供方。

今年4月12日，人民銀行、銀保監會、證監會、外彙局等金融管理部門再次聯合約談螞蟻集團。此後，關于螞蟻集團整改方案的主要内容包括五個方面，其中包括：糾正支付業務不正當競争行為，在支付方式上給消費者更多選擇權，斷開支付寶與“花呗”“借呗”等其他金融産品的不當連接，糾正在支付鍊路中嵌套信貸業務等違規行為；螞蟻集團整體申設為金融控股公司等。

今年6月，重慶螞蟻消費金融有限公司獲批開業。按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成後，“花呗”“借呗”将成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸産品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再标挂“花呗”“借呗”名稱。

調查：借貸平台易被誤認為放款金融機構

記者注意到，多家互聯網平台提供的信貸服務背後都有銀行等金融機構的身影，但互聯網機構的信貸業務目前并未進行品牌“隔離”。記者體驗了京東、美團、滴滴等的信貸産品，至截稿時，這些産品在用戶端相對此前沒有太大變化。

用戶要怎樣知道每筆貸款背後提供服務的實際機構是哪家銀行或金融機構？記者調查多家互聯網平台的信貸産品發現，都得咨詢客服才知道如何查找真正的貸款機構，不懂行的用戶可能很難了解是哪家借款放貸的，甚至根本不知道這些都隻是平台。

“目前市場上由互聯網機構提供的信貸服務，背後對應的資方大多數是銀行，且在具體的放款合同裡也标明了具體的放款機構（某某銀行），不過多數借款人尚未養成良好的認真閱讀合同的習慣，往往誤認為放款人即提供服務的第三方機構，可能會低估借款逾期的問題嚴重性，提高惡意違約的概率。”融360數字科技研究院分析師李萬賦提到，也是這種隐蔽性，給第三方機構提供了一定的違規操作空間，比如産品利率超紅線或者惡意催收等。

京東

在京東金融的“金條借款”的頁面，記者留意到，該頁面頂部依然是寫着“金條借款”。頁面内寫着“與銀行等持牌金融機構合作”，但有哪些合作的持牌金融機構，該頁面未有詳細顯示。京東金融客服表示，想了解“金條”的放款機構是哪些，要點擊“我的”-“借款記錄”，需要查看的借款，點擊“借款詳情”，就可查看“金條”的出資機構。

美團

記者在用于個人消費貸款服務的美團借錢頁面上看到，其名稱顯示仍為美團借錢，并未顯示放款機構。頁面顯示，美團借錢的貸款服務由重慶美團三快小貸及合作銀行提供，合作銀行包括但不限于億聯銀行、中國光大銀行。美團客服工作人員表示，借款的放款機構可能為1家或者多家，具體詳情可在借款後，進入借款記錄選擇一筆借款進行詳情查看，就能知道該筆借款的放款機構。

滴滴

滴滴平台的滴水貸頁面顯示“滴水貸”為滴滴金融旗下信貸服務。記者在滴滴平台的“滴水貸”的客服頁面咨詢了解，如果要查合作方，可以進入“我的借款列表”，選擇對應的借款訂單，點擊“還款計劃上方箭頭”-放款機構，才可查看。在“滴水貸”的借款界面，輸入借款金額後，顯示到“本次貸款由西岸小貸及其他合作機構為你提供”的一行字。

專家提醒：消費者要了解實際放款機構 需避免逾期影響征信

去年7月至今，一系列互聯網存貸款新規相繼出台。銀保監會于2020年7月下發的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中明确規定，商業銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類産品的信息、自身與合作各方權利責任，按照适當性原則充分揭示合作業務風險，避免客戶産生品牌混同。

此外，在銀保監會于今年2月印發的《關于進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》中，設置了互聯網貸款的“三道紅線”，其中，明确商業銀行互聯網貸款業務的出資比例（合作方不低于30%）、集中度指标及限額指标（銀行不低于50%），同時嚴格跨區域經營。

李萬賦表示，聯合貸的監管制度在逐漸完善，政策導向也非常明顯，要發展也要規範。互聯網公司和銀行首先要充分了解當前的監管政策，互聯網機構在設計産品時堅決不碰監管紅線，銀行則需要更加盡職盡責，實際參與産品的設計和風控，且在産品出現問題時及時和互聯網機構共同解決。“消費者在使用互聯網APP提供的信用貸産品時，主要謹記兩個方面：仔細閱讀借款合同，對利率、還款方式、放款機構等核心要素要有明确的了解；按需借款，按時還款，避免逾期影響征信。”李萬賦補充道。

周茂華亦提醒，消費者需要理性借貸消費，避免過度負債。

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