重疾險買哪個保險公司的産品好?連續日更計劃的第0054天，所有文章皆為原創（鼓勵我的最好方式，就是給我個關注；），今天小編就來說說關于重疾險買哪個保險公司的産品好?下面更多詳細答案一起來看看吧!

重疾險買哪個保險公司的産品好

連續日更計劃的第0054天，所有文章皆為原創。（鼓勵我的最好方式，就是給我個關注；）

從标題就可以看出來。

我今天要寫的就三個方面。

1、保險是怎麼定價的？2、重疾險貴不貴？3、買保險用什麼心态比較合适？

保險作為一種金融産品。

那當然就是數學的遊戲。

精算師拿着過往的數據擱那一算，價格定出來了。

這還沒完，這隻是數學層面的産品設計。

然後再根據公司的産品策略。

決定這個定價是該上浮還是下降。

基本依據就是這個産品是用來引流的，還是用來做利潤的。

根據産品定位不同，可能再修改一些條款上的細節。

别小看保險合同裡的細節，可能幾個字變一變，賠付幾率就千差萬别了。

比如支付寶最新的好醫保條款。（比之前多了”但未能徹底治愈“，你知道這意味着什麼嗎？）

當然，還要再看看市場上同類産品的競争力，如果能抄作業，精算師還可以省一堆的工作量。

反正充分競争市場 買賣雙方信息差。

産品設計和定價，足以看出一家保險公司的誠意。

今天要讨論的不是保險公司的品德。

主要是聊聊重疾險的定價。

一般網上的評測都會讓你買消費型重疾險，特别是僅保障至70歲那種，确實，明面上看着是很便宜的。

至于是不是真的便宜，恐怕還是因人而異。

大米蟹蟹：少兒保險怎麼買？自媒體都在教你1000塊搞定？（續）

這會就不重複這個話題了。

把各類重疾險揉到一起來看，這東西貴嗎？

有人說，起步一年就是幾千塊，有點品牌的公司分分鐘就上萬了。

這還不貴啊，還一交就是好幾十年。

說不定壓根就沒機會賠。

是的，事實就是這樣。

但是抛開價值談價格，都是耍流氓。

重疾險的定價，有個基本的規則。

看這張圖。

這是最新的互聯網保險管理辦法裡規定的。

2、産品設計應體現互聯網渠道直接經營的特征。保險期間一年及以下的互聯網人身保險産品預定附加費用率不得高于35%；保險期間一年以上的互聯網人身保險産品首年預定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。

這個預定附加費用率是什麼意思呢？

我先簡單的說一下。

一款保險産品的保費是有兩部分組成的，保障成本和運營成本。

保障成本就相當于是一款實物商品的原材料成本，而運營成本也就是預定附加費用。

保障成本是由保障内容的發生率加上貨币的時間價值來定的，這就像最早的保險，一夥人要出去航海了，湊湊錢搞個互助計劃，誰挂了賠給誰。

這個叫什麼？這叫沒有中間商賺差價啊。

完全是保險的本質。

但是現在的保險業家大業大的，大家面對的各種各樣的風險發生率也是不一樣的。

不可能用那麼粗放的玩法。

而且是個人都知道，賣保險是這個地球上最難的銷售行為，基本上沒有之一。

要有人願意賣，得給夠錢，這些都是成本。

那保險公司的利潤，稅費，銷售費用，公司的日常運營費用（除銷售的後台人員），都在這個運營成本也就是預定附加費用裡面。

喲，這就奇怪了。

一個東西賣多少錢，不是應該在市場競争機制下自動均衡出一個市場價嗎？

怎麼還要規定這個東西除了原材料成本外的加價幅度呢？

比如看這張圖。

哇，原材料成本僅占2%，如果再來個附加費用率不超過35%。

那豈不是迪奧的香水隻能賣20塊錢一瓶。

有人會說，不對啊，這個可以有品牌溢價的啊。

但如果香水行業像保險行業一樣監管的話，那就沒有什麼品牌溢價這種說法。

大家用的精算數據來源都是一樣的，那原材料成本就一樣，附加費用率卡在一個上限。

那可不是賣價就差不多定死了一個上限了呗。

那怎麼玩差異化和把價格賣高呢？

嗯，很簡單，多次賠付，各種附加險，儲蓄型/返本整起就行了撒。

哦，原來如此。

這下買保險的邏輯就出來了。

如果你理解了上面的話。

那你想要自買保險的話，就已經很靠譜了。

不需要任何人提供咨詢，自己看看像深藍保的産品評測，不需要文章裡的觀點，隻看看整理好的客觀數據就行。

買保險再也不會買到吃虧上當。

但是買保險畢竟是買一紙合同。

這東西，輕飄的很，如果一輩子不出險，錢就真的打水漂了，這擱誰誰都難受。

人就是這樣的，天然的損失厭惡。

這也是很多人之所以抗拒保險的原因所在。

不要緊，我來說說自買的保險的心法。

首先，分兩面，互助還是杠杆。

商業保險，不比福利性質的社保。

這東西就是個商業産品，也是一個消費品。

之所以要買，是因為真的能解決一些問題。

對于風險，有些人一無所知，我就不做保險科普了。

我隻對已經明白風險的意義的人說一句。

保險産品，從品類上來講，就是分了互助性和杠杆型的。

很簡單，看價格就知道了。

你以為是看絕對價格嗎？（一年幾百還是幾千？）

是看品類裡的價格。

為什麼百萬醫療險可以大火？因為對于大多數人來說（0-50歲），這東西表面看性價比确實高。但是為了什麼這兩年直接被各種城市惠民保險比下去了？那是因為，百萬醫療險是真貴！很多人認為，幾百塊就買幾百萬的保障，看起來很劃算，保險公司沒有賠到倒閉就算是不錯了。但是實際上，百萬醫療險觸發理賠的幾率非常低。對于短期險來說，賠付低就意味着利潤高。這也是為什麼，城市惠民保險在把免賠額上升到2萬以後，可以把價格拉低到百萬醫療險的1/5-1/10的原因。哦，對了，城市惠民保險已經進化到可以理賠社保外費用了哦。（今年的部分産品）

這下我們就知道了。

原來像定期壽險和百萬醫療險這類的保險，是杠杆性質的産品，我們買它，就是為了覆蓋掉生活裡的極端風險。

而重疾險和意外險這種，就更像是互助性質的産品，理賠随時都可能發生，而拿到的賠付，實際上就是買這款保險的人湊的份子。（想想支付寶上的相互寶，是不是更清楚一點）

那說回心态就簡單了啊。

保障類的保險，你買齊也好，買一部分也好。

反正心态要擺正了。

醫療險和定期壽險上花的錢，那就是為了覆蓋極端風險的，花了也就花了，就跟車險一模一樣。

而重疾險和意外險這種，如果買了，誰也不希望理賠發生，就當是積福報了。

隻要花的錢是自己承受的了的，那就當做善事了，反正自己不出險總有人在出險，就當給出險的人送溫暖好了。

這就是買商業保險的基本心态。

這也是為啥我給家裡買了十幾份保險的基本心态，我覺得挺好，值得參考。

（當然，也沒花多少錢，一年一萬左右，我之前傻乎乎的自己買社保裡的職工醫保，一年都要花上5000塊，現在把職工醫保換成每年300塊的居民醫保，算是卸了個大負擔了）

原創不易，此文耗時約1個半小時。

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我是一個有了娃就開始自買保險的全職奶爸。一切都是為了給小家做厚安全墊。為何會被“賣保險的”/“自媒體僞評測”帶節奏？為何買的保險貴的驚人/買到了吃虧買到了上當！？都是吃了信息太多太亂的虧！我會盡己所能，輸出自己的觀點和看法，提供一個輕松的解題思路。如果你也想自買保險，歡迎來撩！

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