征信不良能開通京東白條嗎?豐鳳鳴 本報記者 李娜 北京報道，我來為大家科普一下關于征信不良能開通京東白條嗎?以下内容希望對你有幫助!

征信不良能開通京東白條嗎

豐鳳鳴 本報記者 李娜 北京報道

京東白條正逐步接入征信的消息消費者早有聽聞，不過，近日不少用戶發現自己征信報告中顯示的"貸款金額"并非是實際使用的白條金額，而是白條最大授信額度。6月15日，《新華融媒看财經》就這一事件發布報道《京東白條有風險？僅用千元征信卻留下數萬元消費貸記錄，銀行房貸直接秒拒》，引發讀者廣泛讨論。

不少讀者評論稱，查看後發現自己的京東白條确實接入了征信，種類顯示為其他個人消費貸款，填報的借款金額遠高于白條實際使用額度。對此，有網友表示不能接受，"如果白條就用幾十塊錢，征信顯示卻顯示幾千幾萬，這太吓人了。"也有網友表示，白條是京東給用戶開具的消費額度，類似于信用卡消費性質，那麼按照授信額度上征信無可厚非。至于實際花多少怎麼花在于用戶本身。

究竟應該以哪一個金額作為上報金額？行業人士向記者表示，目前對于這類産品的征信上報并沒有一個明确的規範，各地的監管要求以及各個上報機構自己的理解也各不相同。随後，記者電話咨詢了央行征信中心。相關工作人員表示，對于接入央行征信的機構，會要求其按照規範真實、及時、準确地通過接口進行數據報送。"報送的字段來自各家機構。征信中心負責客觀展示。如果用戶認為報送的數據與事實不符，可以向當地的人行分支機構提出征信異議申請。"

你的京東白條上報征信了嗎？

事情還要從一位京東白條用戶的投訴說起。

近日有報道稱，一位消費者在銀行貸款時被告知自己征信上有一筆重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司發放的16010元消費貸，求其貸款之前予以結清。經了解，這家小貸公司是京東白條的資金方之一，也是白條征信的上報主體。經過和京東金融方面的溝通，這位消費者拿到了盛際小貸公司開具的結清證明。但這位消費者納悶的是，自己在京東白條上的授信額度不過萬元，僅有的兩筆白條消費總額也才1515.98元，怎麼算貸款金額都達不到征信裡的16010元。

就此事記者咨詢了京東金融方面客服。對方表示，京東白條是京東商城推出的個人消費貸款服務，客戶開通白條時會獲得用戶的征信授權，同時，客戶的白條使用情況會如實上報征信。目前京東白條已經開始分批次上報征信，具體為按照月賬單進行上報，上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，上報額度為用戶自2019年1月1日以來的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度以及專享額度。具體以征信報告顯示為準。

一石激起千層浪。這一消息引發網友的熱議。

首先對于京東白條是否上征信的問題，網友的反饋不一。有網友表示，自己用白條5年了，今年買房打征信，沒發現白條上征信。其認為，用戶被上征信可能是因為使用了京東金條，即取現了。另一位網友表示，自己一直在用京東白條按時還款，征信無任何顯示，而且向銀行申請房貸時也未受影響，"二十天就批下來了，可能那些被上了征信受影響的用戶是沒有按時還款逾期了。"

也有網友表示，經查詢确實被上報了征信，并且上報的借款金額虛高。一位網友評論稱，父親開通過白條，現在想用父母名義買房子，結果在父親的征信報告上看到了重慶這家小額貸款公司的貸款記錄，借款金額顯示為1.8萬元，但實際使用的白條并沒有那麼高的額度。

對于按照授信額度上征信的模式，多位網友表示不能接受。一位網友評論稱，"如果真的上報的是授信額度，而不是實際使用金額，将堅決卸載京東。作為10多年的老用戶，真無法忍受。或者以後全部貨到付款。"

也有網友認為，白條是京東給用戶的消費額度，跟信用卡消費性質是一樣的，所以可以接受白條按照授信額度上征信。"畢竟京東是商家，為的是利益最大化。至于在授信額度内花多少、怎麼花在于用額度的人及用戶自己的決定。"

還有評論認為，白條上征信引發議論，說明征信報送的相關規定有待完善，當前的征信已不太适用于互聯網金融新産品。記者注意到，有網友在網絡投訴中表示，對于為何白條上報征信的金額與實際使用金額不一緻的問題，京東金融客服的回應是"是征信上報格式問題。人行征信沒有針對白條這種業務的上報格式，隻能用個人消費貸款上報。"

資料顯示，2018年3月，京東金融官微曾表示，金條、白條、京農貸業務已啟動征信接入工作。待正式接入後會按照央行相關要求如實上報。具體而言，京東金融不會上報每條白條消費明細，征信報告僅會顯示一條白條業務的征信記錄，類似于信用卡的征信上報模式。不過，目前該微博已删除，記者在京東金融官方微博上并未找到相關内容。

白條等産品接入央行征信誰來規範

白條按授信額度上報征信的操作之所以觸碰用戶緊張的神經，主要是這筆大幾千到數萬元不等的個人消費貸款很可能會被銀行盯上，成為辦理貸款業務的"攔路虎"。

杭州一位助貸公司貸款經理向記者表示，銀行方面看到這類消費貸款要求貸款人全部結清。否則很難申請下來貸款，并表示這是行業内的"潛規則"。"在為客戶辦理貸款的過程中，銀行看到客戶的征信上有互聯網借貸平台的貸款記錄，會要求先結清。特别如果是小額貸款公司放款的，要還掉，是銀行放款的，影響小一些。"

記者注意到，或是曾經接到過用戶的此類需求，螞蟻金服、京東、蘇甯、美團等平台客服均表示，如果用戶後續在銀行貸款受阻的話，需要開具相關産品的結清證明或是未貸款證明，在結清賬單後，平台可以聯系對應的出資機構提供電子版的證明，通過郵箱發送給客戶，并強調"銀行是認可的。"

對此，蘇甯金融研究院高級研究員黃大智認為，銀行要求貸款人結清互聯網借貸平台的消費貸款，可能是為了預防消費貸違規入市。"很多的消費貸是非受托支付的，發放後存在資金流入到房地産的可能性，那麼為了避免出現這種情況，銀行可能會要求用戶提前結清這個消費貸。"

那麼，京東白條類産品究竟應該按照哪一個金額上傳征信呢？一位互聯網金融行業資深産品經理向記者表示，按照京東金融在做ABS的時候計劃說明書裡顯示，白條是一種賒購服務，應該歸類一種消費貸款，理論上上報征信時應該按照實際使用金額上報，但是目前監管對于這塊的規範比較模糊，"各地監管部門的要求以及各個上報機構自己的理解都有很大空間，據我了解到，大部分資金方都是在實際放款後甚至是逾期後才會上征信。"

對此，記者電話咨詢了央行征信中心。相關工作人員表示，對于接入央行征信的機構，會要求其按照規範真實、及時、準确地通過接口進行數據報送。"報送的字段來自各家機構。征信中心負責客觀展示。如果用戶認為報送的數據與事實不符，可以向金融機構提出質詢。"上述人士表示，用戶可以攜帶身份證原件複印件向當地的人民銀行分支機構現場提交征信異議申請，征信中心受理後會聯系報送的金融機構，督促其核實，并在20天内給予消費者一個反饋。

記者注意到，在黑貓投訴中，一位京東白條消費者表示，已向當地的人民銀行中心支行提交個人征信異議申請。異議内容為："客戶否認的13500元是自己所為，不知道此筆業務存在，拒絕展示在自己名下，要求消除此筆業務展示。"

據一位銀行方面人士介紹 ，除大額消費貸款之外，銀行在為客戶辦理貸款的過程中還主要關注征信被查詢次數和征信記錄上傳條數這兩個指标。如果短時間内被查詢次數較多，或者征信記錄很長一串，那麼銀行可能就會對借款人的還款能力産生懷疑。而這同樣需要對相關機構的征信使用行為進行規範。

據介紹，按照監管要求，金融機構需要在取得客戶同意後才能進行征信查詢報送，但在實際展業過程中一些機構對這一規範并未踐行，前幾年包括重慶市阿裡巴巴小額貸款有限公司（現名螞蟻商誠小貸）在内的不少小貸公司都曾因違反《征信業管理條例》被罰。"現在互聯網借貸平台在服務界面均會要求用戶進行相關征信查詢協議進行勾選，但關鍵是仍有一部分用戶不了解采集征信所帶來的影響。"上述業内人士指出，這正在導緻征信"變花"。

中倫文德律師事務所高級合夥人陳雲峰律師向記者表示，互聯網金融産品接入央行征信對打擊逃廢債以及規範借款人信用管理都有積極的作用，但是長期來看機構在接入時應當加強管理和業務規範，防止一些征信報送行為損害信息主體利益的情況，尤其是在信息共享、查詢等方面。陳雲峰律師建議，如果信息主體發現個人合法利益受到侵犯，應當及時通過異議處理機制投訴、訴訟等方式進行維權。

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