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增額終身壽險保的是什麼

圖文更新时间:2024-10-05 14:44:34

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）1

所謂“增額終身壽險”，其實就是終身壽險的其中一種類型。

與過去市面上常見的“傳統（定額）終身壽險”不同，“增額終身壽險”所提供的身故保額并非終身不變，而是會伴随着被保險人年齡的增長，每年按照一定的比例不斷遞增，因此市場也把這類産品統稱為“增額終身壽險”。

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）2

比方說，大部分的增額終身壽險産品會在産品條款中寫：本合同當年度有效保險金額等于本合同上一個保單年度的有效保險金額×（1 3.8%）。

一般來說，在條款中看到這樣的表述，此類産品就是我們所謂的“增額終身壽險”無疑了（至于那個3.8%代表了什麼，我們後面再說，反正不是産品的收益率）。

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）3

我們都知道，壽險是為被保險人提供身故保障的保險産品，因此乍一聽上去，增額終身壽險似乎是為了滿足人們不斷提升的身故保障需求而設計出來的一類保險産品。

但實際上，增額終身壽險開發設計的初衷，卻不是為了提供身故保障，而是希望能夠成為一款“現金流規劃工具”。

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）4

傳統（定額）終身壽險

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）5

增額終身壽險

這是因為，增額終身壽險是幾乎不提供身故風險保額的，除了在保單生效初期提供一點點身故保額杠杆之外，在随後的保單年度中，增額終身壽險的身故保額都是與保單的現金價值相等的（即相當于退保和身故所能獲得的保險金額是相同的）。

這一點點身故保額杠杆，也是按照保監會2016年76号文《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》的規定，個人終身壽險的死亡保險金額與累計已交保費的比例應符合以下要求：

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）6

因此，增額終身壽險所能提供的身故風險轉移功能微乎其微，而是把産品的核心功能放在了（1）現金價值的累積增長與（2）現金價值的靈活提取上面。

雖然增額終身壽險是一款“壽險”，但是這類産品最值得被關注的卻不是它的身故保額，而是它的現金價值。

增額終身壽險保的是什麼（什麼是增額終身壽險）7

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