市面上理财産品種類繁多，琳琅滿目。而且信息不夠透明，條款難懂，很具有專業性。

挑起來很難，挑适合自己的就更難了！

我分析了很多理财産品，查閱了至少46份産品說明書，發現還是有規律可循。

接下來讓我手把手教你挑選。

挑起來看似複雜，但我們隻要關注一些重點内容，就可以輕松挑到适合自己的理财，如圖：

核心原則：

①對于定期存款，銀行越小，利率越高；50萬以内，首選小銀行的定存。

②期限越長，則資金更不靈活，利率也就越高；

③投資門檻越高，利率越高。

1、利率和風險

收益是我們最關心的因素，可以用利率體現，可以分成兩類。

我們熟悉的銀行定存就是固定利率，利息和本金是有保證的，不會随市場波動，風險較小。

而其他理财一般都是浮動利率，有個基準利率，而且不保證到期後有那麼高的利息，極端情況下本金有可能虧損，風險較定存高。

如果風險一樣，加息周期時，首選浮動利率；降息周期時，固定利率更好。

一般風險越大，收益越高。

2、期限

目前理财可以分為開放型、定開型、封閉型，分别對應着無期限，定期開放，固定期限。

一般期限越長，流動性越差，利率越高。

3、派息周期和提前支取

這個會直接影響到實際期限，比如一款理财雖然5年才到期，但是它每月都派息，并且你可以提前支取，那麼這款理财就很靈活，實際期限上近似為1個月。

4、起存金額

券商理财的門檻較高。

不同的理财，利率和期限都不同，投資的門檻也有高有低，這麼複雜的設定其實是定位于不同的人群。

如果你要求保本，那麼可以選擇的基本就隻有定期存款，因為一般的理财産品都是不保本的。

有的人不在意是否保本，可以接受一定風險。并且投資期限較長，那麼小銀行的定期存款适合他；但如果這錢短期就要用到，那麼銀行或保險的理财更适合他，它們最短理财隻要7天。

最後，投資門檻高，收益和風險也較高的券商理财定位的是有錢人。

接下來，讓我們看下具體的産品。

我國在2015年，建立了存款保險制度，避免銀行倒閉損害中小儲戶的利益。條例規定了如果銀行破産倒閉，一個人在一家銀行，50萬元以内的本息都可以獲取全額賠付。

銀行太重要了，監管很嚴，幾乎不會倒閉。

所以其實我們挑定期的時候，可以選擇利率較高的中小銀行。

他們給的利率高，是因為銀行越小，拉存款越難。

一般定期存款隻支持全額提前支取，不支持部分支取。也就是取了就不能按定期利率算利息，要按活期算。

而派息周期的出現打破了這一點，是很大的創新。它在保證高利率的情況下，存取更加靈活，是對傳統定期的挑戰。

因此如果你的錢短期不用，同時也想有長期的利率，你可以選擇一個派息周期和你的期限接近的定期存款，要用的時候再提前支取回來。

比如你的錢一年後就要用到，選擇一款360天派息一次，并且可以提前支取的定期。一年後，你收到利息，然後提前全額支取。如果你13個月支取，你可以收到一年的定期利息，還有一個月的活期利息。

隻有極少數的理财是保本的，一般是銀行自己設立的理财。大多數理财都是不保本的，收益也是浮動的，不确定的。

和定期存款類似，期限越長，利率也越高。

特别要注意的是這些理财大部分不能提前支取！！

挑選的時候可以遵循這些原則：

1、有錢能存大額，可以接受一定風險，選擇券商類的理财。一般這類理财起存普遍在30萬以上，門檻較高，而且會投資股票，風險也較高，但相對應的收益也較高，年化6%左右。

2、風險偏好低，讨厭波動的人，避開中等風險的理财，因為他們一般會投資股票（<20%）。股票的波動要大于債券，因此風險較高。

3、總體來說，銀保理财适合短期投資。在風險和期限相同下，選擇預期利率高的。

大家在投資的時候，一定要有自己的判斷，根據自己的情況，選擇适合自己的理财。

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