本文作者：蒲公英

上周末終于可以閑在家裡，我就找了一部美劇來看，名字叫做《絕命毒師》。

大概内容是男主角知道自己身患癌症、命懸一線，作為化學老師的他走上了制毒的不歸路，事實證明，有知識的流氓确實厲害啊...

站在男主的立場，作為家庭的頂梁柱，在短暫的餘生中如果能賺到一筆巨款留給家人，讓家人能夠好好生活下去，确實是可以作為最後的使命...

咳咳，言歸正傳，疾病和意外可以說是時刻都在威脅着我們的，這是事實，普通人都沒有男主那種能夠在短時間撈錢的能力，（咳咳，有也得走正道啊~）那麼守護家庭的重任就隻能交給保險啦！

已經和大家唠叨過無數次的家庭必備幾種保險，來讓我們一起複習一下，分别是重疾險、醫療險、意外險、定期壽險。

那麼今天，我想和大家唠叨的是終身壽險，一起來了解一下吧~

終身壽險是指保險期間為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險公司對被保險人要終身承擔保險責任，直至被保險人死亡。

終身壽險最大的優點是被保險人可以得到終身保障。

這裡講的終身，應該明确強調一下：

根據監管部門頒布的《中國人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》，終身型保險費率可以被保險人年齡至105歲進行演算。

舉個例子：假如被保險人投保時的年齡為30歲，那麼合同的保險期限應為75年(105-30)。

單從産品的角度來說，這是一個一定會發生理賠的險種，因為保障終身，人固有一死，身故就理賠，所以滿足并實現了人們對于保險的理賠期待，隻不過這種期待沒有落在自己身上，而是傳承給了他人。

目前市場上的終身壽險有兩種，一種有分紅，一種無分紅。有什麼區别呢？

● 無分紅終身壽險

很好理解，以自己為例，現在買100萬保額，不論是到70歲身故還是到80歲身故，都是賠100萬保額，保額不會增加。這就是沒有分紅，也就是抵禦不了通貨膨脹。

現在覺得100萬不少了，以後100萬可能真不多。但無分紅的終身壽險也有優勢，就是費率低，能夠以較低的費率現在即可享有高額保障。

● 有分紅的終身壽險

還是剛才的例子，自己購買100萬保額，以某個分紅為例，如70歲身故的話，賠的保額是197萬，保額增加了97萬，而這個增加的額度，就是分紅增加到保額中的效果。（但是大部分情況下分紅都是不保證的，此數據僅供舉例。）

● 死亡風險保障功能

終身壽險自然也有一般壽險的保障功能，在去世後，同樣可以為家庭留下足夠家人度過難關的資金，代替我們繼續為家庭付出。

而且，隻要投保人在中途不退保，保單受益人獲得終身壽險的保額賠償就是一個“100%會發生的事情”。

也就是說，隻要購買終身壽險，一定賠。

● 儲蓄功能和現金價值

終身壽險的保費具有很強的儲蓄性質。

終身壽險這種儲蓄性質體現在”現金價值”上，，現金價值會不斷提高、不斷超越累積繳納的保費。

所以，買了終身壽險就不用擔心保費會打水漂。

● 保單貸款，解決生活資金流問題

如果你持有一張巨額的終身壽險保單，就可以通過保費或者保單現金價值貸款或者保單抵押貸款，不必擔心資産被迫變現而帶來的不可估量的損失。

這對于資金流動很強的高淨值人群來說，确實是個不錯的辦法。

● 财富傳承最大化

看過了不少的電視劇，經常能夠看到富商身故後，家人為争奪遺産反目成仇的劇情，其實這在現實生活中也是存在的。

而且即使立了遺囑，可能因缺乏公正，真假難辨原因等，也難以保證分配意願真正實現。

而終身壽險不僅可以完全按照投保人的意願分配，還可以使這部分保險金确定的傳承給指定受益人，不會再作為遺産進行分割，具有切實的傳承功用。

終身壽險在簡便性、成本、隐秘性、時效上都有着極大的優勢。

這也是很多富豪購買天價保單的原因。

以下情況大家可以對号入座：

資金流動性強烈的人群

有遺産規劃需求的人群

希望能給家庭提供高額保障又能靈活運用把保單資産的人

保費負擔能力比較高的人群

一句話來說，終身壽險更适合高淨值人群，他們往往因為更豐富的财富而牽扯到更微妙的家庭及社會關系。

最後叨叨

美國的保險教育之父所羅門·休伯納博士說：“一個人對家庭的責任不僅包括生前（努力賺錢攢錢），也包括死亡之後（依靠保險留下一筆錢）。”

終身壽險就有這個功能，但我更認為，購買終身壽險的最主要目的，并不是為了彌補家庭經濟支柱“英年早逝風險”給家庭造成的經濟損失，而是為了利用其儲蓄功能來讓資金增值，好給自己的子孫傳承一筆擁有确定性的遺産。

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