作者| 貓哥

來源| 大貓财經

人民健康是“國之大者”。十四五規劃和2035年遠景目标綱要提出，到2035年要建成健康中國。

本月7日，國家衛生健康委副主任李斌表示：健康中國行動2022年主要目标提前實現，居民健康素養水平提升到25.4%，健康中國建設開局起步良好。

但健康中國建設依然任重道遠。根據艾瑞咨詢今年5月發布的《2022年中國健康管理白皮書》顯示，2017年以來，國民體脂率人均上升2%，偏胖人群占比上升6.9%，缺乏鍛煉、晚睡成瘾、手機依賴等一系列影響健康的生活習慣，正在引發更多的健康問題。

實現健康中國的目标，需要政府、社會、人民群衆一起努力，進而形成人人追求健康、保持健康的良好社會氛圍。在此過程中，保險企業由于守護人民群衆生命健康的天然使命，理應發揮更大的作用。

貓哥長期跟蹤中國保險業，“保險 健康管理”是近幾年中國保險業的一大趨勢，面對客戶需求升級、人口紅利變化、老齡化趨勢加速的機遇與挑戰，各大險企升級醫療康養服務，布局健康産業，努力解決客戶健康、醫療、養老痛點，加強保險服務感知，進而開拓新的增長極。

健康管理充滿想象空間，

驅動險企向“全周期健康管理”角色轉變

健康管理賦予了保險不一樣的意義。

提前對健康人群和亞健康人群開展健康管理服務“一箭雙雕”，一方面，有利于人們對重大疾病早期預防；另一方面，有利于保險公司控制理賠開支。進而把冷冰冰的保險合同變成鮮活的生活方式，達到客戶和保險公司的雙赢。

在國内，“保險 健康管理”是剛起步的新鮮事物。但放眼國際市場，這種模式并不新鮮，例如美國的聯合健康、凱撒醫療和恒康人壽，南非的Discovery等等，都已是成功案例。

聯合健康是美國最大的健康保險公司，于1977年1月創立，公司主要經營健康保險和健康服務業務，鍊接保險與醫藥服務，兩者協同互補，打造醫藥保險業務閉環。

作為美股醫療保險闆塊市值一哥，聯合健康完美诠釋了十年十倍的資本傳奇。從2009年開始至今，公司股價已經保持連續14年上漲，累計漲幅超過23倍。

聯合健康以大數據、健康信息、臨床專業技術為核心競争力，在保險主業基礎上不斷延伸産業鍊，打造一站式整合服務。如今，健康服務業務已成為聯合健康經營利潤率最高的業務闆塊。

視線回到國内，中金公司2021年發布的一份研究報告估算，未來10年，中國健康管理市場可以累計創造近8700億人民币市場空間。

與此同時，2019年爆發的疫情也激發了全民的健康意識，完成一場有關健康管理的“啟蒙教育”，同時催生了人們對于線上問診、健康篩查等在線健康管理服務的需求。

健康管理和保險天然就有融合的商業機會，健康管理的發展，可能改變保險行業過去“銷售驅動”的模式，逐步升級為“銷售 服務”共重的模式，從根本上改變保險公司的增長驅動力，且加深行業護城河，提升綜合實力，助力“健康中國行動”。

保險公司涉足健康管理，一方面在于可以借助差異化服務更好地實現獲客營銷；另一方面，健康管理服務是高頻的，可以在提供傳統風險保障的同時，承擔整合健康服務資源的職責，貫穿客戶生命旅程的全流程。

國内險企巨頭高歌猛進，

紛紛加碼健康管理賽道

以聯合健康為學習榜樣，國内頭部保險企業也在加碼健康管理服務賽道。當前布局較快、範圍較廣的都是大型險企，健康管理存在規模經濟效應，在前期發展以及研發方面投入較大的公司優勢更加明顯。

2022年中報裡，中國平安、中國太保等不約而同提到了健康管理對保險第二增長曲線的支撐作用，并已有大量投入，尤其體現在養老服務上。比如中國平安通過推出“保險 居家養老”和“保險 高端養老”等産品及服務，打造差異化競争優勢，截至今年上半年，平安居家養老服務已覆蓋全國32個城市等；中國太保也逐步在全國11座城市落地12個養老社區項目，打造東西并進的連鎖化運營态勢等。

除養老服務外，各險企巨頭也積極布局覆蓋全生命周期的健康管理服務。如中國人壽入股萬達信息，與其合作提升保險保障和健康管理服務能力；新華保險在全國19個城市開設健康管理中心，與愛康國賓達成全面戰略合作，共享體檢與醫療中心等。

不難發現，通過健康管理驅動保險産品價值增長已是市場共識。

“99健康節”推廣健康生活理念，

滿足差異化健康管理需求

近期，中國平安宣布上線2022年“99健康節”活動，推出了“平安專選”一攬子健康解決方案，聚焦客戶全生命周期的醫療健康需求，針對不同客群的痛點，在健康管理、慢病管理、醫療及養老等多維度精細化定制産品和專業服務。

貓哥聯系到了“平安專選”産品榜單的3位産品種草官，了解選品團隊如何從衆多保險産品和服務中，選出本次的健康“好物”。

平安人壽産品經理張先生表示，“前期通過行業報告、市場調研以及代理人和客戶調查等，我們挖掘了各類型客戶在健康管理上的痛點，發現大家問題都很典型，比如‘嘴炮式健康管理’，雖然心裡都知道健康管理很重要，但往往忙于工作沒有任何實際行動，也缺乏專業指導，再比如小病和慢病人群，覺得去醫院挂号排隊的流程繁瑣又花時間，就往往拖延不去就醫，反而導緻後期發病影響變大。”

本次健康節，平安人壽主推“平安臻享RUN4.0”服務體系中的“特色體檢”和“在線問診”兩大核心服務，“特色體檢”可針對客戶需求訂制個性化體檢方案及專業醫生解讀指導，實現對疾病早篩查、早發現、早治療；“在線問診”讓患者足不出戶就能獲得專業診療服務。

“我們的線上問診已累計問診壽險用戶1.23億次，它的優勢是真醫生、真專業和真藥品。真醫生指的我們的專業醫生團隊，由原三甲醫院副主任及以上醫師領銜，平均年資有10年；真專業指的是線上醫生可通過在線圖文或音視頻提供診療服務，并且是7*24小時在線、1分鐘内響應的；而真藥品指的是平台除自營藥品外，還和超過17家連鎖藥房超1.5萬家門店合作，在全國150多個城市可實現最快1小時内送達藥品。”而此前平安臻享RUN推出的“門診預約協助及陪診、控糖管理、重疾專案管理”三項服務也累計了超1500萬客戶使用，這五項核心服務已覆蓋健康、慢病、醫療三方面的專業健康管理服務。

目前中國有3億慢病人群，但慢病人群卻很難在市場上找到合适的保險産品，面臨許多傳統醫療保險無法投保，保費昂貴和保障範圍窄等問題。來自平安健康險的精算定價部定價負責人費先生表示，“我們發現客戶有兩個需求，一是就醫需求，保險本身發揮了支付醫療費用的作用，所以我們産品設計上在客戶可承擔保費和保險責任中間做了平衡；二是服務需求，我們在産品上補充了就醫服務的斷點，比如綠色通道服務，讓客戶可以選擇更好的定點醫院的醫生，并幫忙報銷路費等，希望客戶獲得省時、省心、省錢的服務。”鑒于此，平安健康險在“平安e生保·百萬醫療險2022升級版”的基礎上推出“平安e生保·慢病（三高結節版）産品”，患有三高、甲狀腺結節、乳腺結節等慢病的人群均能投保。

王女士是平安養老險的産品種草官，她告訴貓哥，跌倒是造成我國65歲以上老年人意外傷害的首發因素，發生率達30%。為了更好地覆蓋對老年人的保障需求，養老險這次選擇為50-80周歲的中老年人推薦“安心福·銀發意外”這款保險産品。“我們考慮到目前市場提供的醫療意外的産品，對50-80歲人群的覆蓋可能存在缺失，加上他們保險意識相對不夠完善，希望能提供保額充足、覆蓋多種保障的産品給到他們。在保險之外，我們還提供了120救援服務、意外住院墊付等實用的專屬服務，有效地為中老年人撐起健康保護傘”。據悉，該産品意外傷害保額高達110萬，月繳保費僅需19.53元起，目前80%以上是子女給父母投保。

除了以上提到的保險産品和健康服務，“99健康節”上還推薦了諸多涉及養老、健康和醫療服務等内容。如平安健康聚焦老、中、青推出了體檢、醫美和體重管理等産品；平安居家養老為不同年齡、不同健康狀況的老人提供一站式的居家養老建議解決方案；平安私人銀行推出高端醫養權益服務，包括名醫門診預約（陪診）權益、名醫住院安排權益、1500多名的三甲醫院主任醫師最快2天内可約門診等。

中國平安自建生态，

深耕布局“綜合金融 醫療健康生态圈”

綜合來看，國内外保險企業打造健康管理生态圈一般有兩種模式：一是自建體系，保險機構作為生态圈的中心，通過投資收購和合作，整合不同合作方資源；二是外包服務，保險機構通過與專業的健康管理公司合作，由後者整合各類資源到統一渠道并提供健康管理服務，集中管理客戶達成目标所需的支持。

其中，自建健康管理體系是一種重資産的模式，保險機構作為生态的主導方需要投入大量人力、物力和财力，積極參與醫、藥、險全流程，負責建立流程标準，這存在相當大的難度。但中國的保險行業不乏這樣探索者，平安正通過自建生态破局，打造全新的健康管理模式。

中國平安創新打造“綜合金融 醫療健康生态圈”戰略，探索中國版“管理式醫療”模式，即整合金融支付方、醫療健康服務供應方，形成全生命周期閉環的醫療健康服務，實現醫療生态與綜合金融的協同效果。

保險産品不再隻是一紙保單，而是聚合更多的服務。這也是保險業尤其是重疾險産品同質化競争的格局下，險企構建差異化核心競争力的破局之路。

從數據來看，這種“管理式醫療模式”正在穩步實踐、深入布局。

2022年上半年，平安持續落地醫療健康生态圈戰略，實現健康險保費收入超700億元；國内百強醫院和三甲醫院100%合作覆蓋，合作健康管理機構數超10萬家，合作藥店數達20.8萬家；平安健康自有醫療團隊與外部簽約醫生的人數近4.9萬人。

這一模式和綜合金融的協同效應也得到顯現：2022年上半年，中國平安超2.25億個人客戶中有超64%的客戶同時使用了醫療健康生态圈提供的服務；平安來自醫療健康服務用戶轉化的壽險新增客戶占比持續提升至30%。

各家保險公司都在加速布局“保險 健康管理”，但在貓哥看來，中國平安在大健康領域的資源禀賦和細分布局依然有明顯的差異化特點：比如平安的“保險 居家養老”戰略更符合9073的中國養老國情、“保險 高端養老”定位将實現更大的價值創造；從醫療資源看，也有平安健康的積澱及方正線下資源加持的獨特優勢，這是其他保險公司所不具備的。

在建設“健康中國”的号召下，此次平安通過“99健康節”告訴外界，對社會大衆來說，比保險賠付更重要的，是讓更多人享受健康，體會幸福，真正感受到獲得感與接地氣、專業的保障。“99健康節”就是平安在健康管理大時代中交出的一份有溫度的答卷。

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