上世紀60年代末，美國作家喬·多明格斯（Joe Dominguez）辭去在華爾街的工作，在他31歲那年正式退休。

雖說喬·多明格斯的财務自由，是時代紅利、社會福利與個人奮鬥的綜合結果，但他本人把這一切，歸功于自己的一套“财務自由”方法論。他與同伴維姬·羅賓（Vicki Robin）因為财務自由的個人經曆與方法論大受關注。随後，維姬·羅賓将喬·多明格斯的這套方法論，總結成為一本書——《要錢還是要生活》（Your Money or Your Life）。這本現象級“爆款”書，直接掀起了美國FIRE（Financial Independence, Retire Early，意為“經濟獨立，提前退休”）運動，影響力波及全球。

《要錢還是要生活》（Your Money or Your Life）

近年來，中國似乎也到了迎接FIRE運動的最佳時期，部分“高質量”勞動者憑借時代紅利，得以迅速實現财務自由、提前退休；同時，裁員潮、35歲職場危機潮的來臨，讓“打工人”不得已要面對“提前退休”的現實問題。

但關鍵問題是，《要錢還是要生活》這本書，真的能手把手地将中國的“焦慮中産”帶上财務自由、提前退休之路嗎？

金錢是什麼？

要想财務自由，首先得回答一個問題：金錢是什麼？

要想财務自由，首先得回答一個問題：金錢是什麼？/圖·unsplash

上世紀80年代，喬·多明格斯在演講中對上千名觀衆抛出了這個問題。“錢是什麼？我們從沒問過這個問題，因為我們以為自己知道答案，但我們真的知道嗎？”接着，他補充道：“你每天都用到這東西。你為它拼死拼活，甘願為它殺人，你當然知道它是什麼！”

随後，喬·多明格斯在演講台上掏出一張百元美鈔，他說：“喏，這是一張紙。”他打開打火機，準備點燃這張“紙”。全場觀衆都屏氣凝神，看着台上的一舉一動。“啪”的一聲，喬·多明格斯在“紙”即将被點燃的那一刻關掉了打火機，說：“從你們的反應可看出，顯然，它不隻是一張紙。”

将要點燃紙币的那一刻，台下所有人都屏住了呼吸。/圖·unsplash

喬·多明格斯開始跟觀衆一對一互動。有學過經濟學的觀衆說：“金錢是價值存儲手段，也就是說，你可以把它存起來，改天再用。”喬·多明格斯回答：“是的，這當然是金錢的一個重要功能。但不妨想想，如果泡沫破裂、政府失能，惡性通貨膨脹顯現，昨天能買一頭牛的錢在今天連一升牛奶都買不到，那會發生什麼？或許，金錢的價值一夜之間會消失得無影無蹤。”

這樣的事在美國并非沒發生過，比如2008年的金融危機，還有2009年被戳穿的“旁氏騙局”。

金融危機爆發的時候，泡沫破裂、政府失能，惡性通貨膨脹顯現。/圖·unsplash

有觀衆試探着說：“金錢就是地位。”喬·多明格斯答道：“是的，但不總是。其他特性，如外貌、才智或聲譽，恐怕比暴發戶在酒吧吹噓談資更令人尊敬。”還有觀衆分析：“金錢是一種交換媒介。”他回答：“很好，那我把這100美元給你，就可以買下你的老婆對嗎？”

他的言外之意是，這個回答并不全對。金錢作為交換媒介的前提，是雙方就它的價值達成協議。他舉了個例子：在食人魚的眼中，金錢的價值或許連一張紙都不如。

金錢作為交換媒介的前提，是雙方就它的價值達成協議。/圖·unsplash

最後，喬·多明格斯給出了一個确鑿的答案：“這是你能斷言百分之百永遠屬實的一件事：金錢是你用生命能量去換取的東西，你出賣時間換取金錢。”在這套交換秩序下，你與“高質量”勞動者的區别隻不過是他們出賣時間的價格是一個月10萬元，而你是一個月1萬元。

哲學家也将這套價值交換系統定義為一種剝削：“當某樣東西被定價，剝削就開始了。”即便沒辦法逃離，我們或許也可扪心自問：你願意花多少生命能量換取金錢呢？

你願意花多少生命能量換取金錢呢？/圖·unsplash

更有意思的一個對金錢的比喻是：金錢是一場共同遊戲。《要錢還是要生活》中寫到，在這場金錢遊戲中，購物中心、手機App、網站的設計宗旨都是抓住我們的注意力與手裡的錢，“它們利用了我們的不安全感與渴望”。

時尚也是這場遊戲的一部分，廣告裡的模特照傳遞出的訊息是：“快來買同款！”我們對金錢的很多想象，也是這個遊戲所設計的一部分，比如：“誰賺得更多、誰臨終前消費得更多，誰就赢了。”

金錢是一場共同遊戲。/圖·unsplash

這個遊戲裡也有“壞蛋”，“他們是督促我們老老實實玩遊戲的個人财務妖怪：生活成本、通貨膨脹、經濟衰退與經濟蕭條”。我們作為社會成員，被迫卷入這場遊戲，“假如玩家失去興趣，遊戲就崩潰了——這讓社會感到驚恐”。

不過，認識到這是一場遊戲，我們好歹能有意識地選擇什麼時候玩金錢遊戲，什麼時候不玩。

FIRE，一場高門檻的中産遊戲

在《要錢還是要生活》這本書裡的定義，财務自由并非一個無限大的天文數字，而是一種你覺得足夠的狀态。沿用上述公式——生命能量兌換金錢、金錢滿足個人需求，倒推一下，個人需求越少，财務自由越易實現，付出的生命能量也就越少。

2021年9月18日，北京，一名男子和商場裡的雕像互動。（圖 / 視覺中國）

這樣一來，财務自由就成了一道個人需求的選擇題。《要錢還是要生活》花了大量篇幅說服讀者：如果把對房産、汽車等需求砍掉，隻保留最基本的需求，你就能盡早提前退休、收獲自由。

接着，該書提出了一個著名的财務自由公式——4%法則——假設一個人每月固定開支6000元，一年開支7.2萬元，那麼，他要準備的“退休金”就是180萬元，再用這筆錢産生的投資回報來覆蓋所有固定開支。4%法則，也是FIRE運動中最重要的一大法則。

如果把對房産、汽車等需求砍掉，隻保留最基本的需求，你就能盡早提前退休、收獲自由。/圖·unsplash

隻可惜，《要錢還是要生活》給出的“财務自由”公式，僅僅适合中産以上人群。美國财經博主Flannel Guy ROI算了筆賬：大約50%的美國家庭，年收入超過5萬美元（2013年數據，下同）；另外大約50%的美國家庭，年收入更少。以年收入5萬美元的美國普通家庭為例，即便“降低物欲”、刨除額外花銷，他們每年可能也要花費3.6萬美元購買必需品，一年隻能攢下1.4萬美元。按4%法則，這個家庭大約要64年才能實現财務自由。

中國的絕大部分家庭，更不可能靠4%法則走向财務自由，理由是脫離了西方高福利社會的背景。外媒将FIRE人士稱為“休閑貴族”。中國的FIRE人士門檻更高，集中在金字塔塔尖的那一小部分，比如，一些家底厚的富二代、全職主婦或主夫，以及靠時代紅利投資房地産、金融産品等“淘到金”的人。那些白手起家、完全靠自己工作攢錢的，占比很小。

不論是在中國還是美國，對大部分人來說要想依靠百分之四法則盡早實現财務自由很難。/圖·unsplash

FIRE人士内部，也區分胖FIRE、瘦FIRE與咖啡師FIRE——一類是孜孜不倦、存款充足的“胖FIRE”，一類是省吃儉用、過極簡生活的“瘦FIRE”，還有一類是存款差一點、靠兼職來湊的“咖啡師FIRE”。但别忘了，能邁進FIRE生活門檻的，都不差錢。

普通人想财務自由，可能嗎？

作為一個普通人，想實現财務自由、提前退休還有沒有可能？

沿用上述定義，财務自由，是一個你覺得足夠的狀态。若把個人需求降到最低，就有可能實現财務自由嗎？

作為一個普通人，想實現财務自由、提前退休還有沒有可能？/圖·unsplash

藝術家唐冠華回答：當然有可能。他在22歲那年辭去廣告公司的工作，兜裡揣着2000元就住在了崂山。他開始了一種自給自足的生活實驗，即依靠雙手來滿足個人需求。這意味着退出金錢遊戲。

唐冠華很小就學會了賺錢：初中時維修計算機系統，一個月掙一千元。沒念完高一，他就退了學，幹起平面廣告設計的工作。過早入局，讓他很早對金錢遊戲喪失興趣，起因是一次去澳門的經曆——他去了好幾次賭場，見識了很多四五十歲的老闆通宵賭博、輸光現金才罷休，輸了繼續轉戰各種酒吧、舞會、秀場……唐冠華第一次感受到，有錢人的生活原來無聊透頂。

唐冠華第一次感受到，有錢人的生活原來無聊透頂。/圖·unsplash

住進崂山，唐冠華的“石頭房”是自己砌的，用的是當地最普遍的自然材料，如泥土、石頭、木頭等，幾乎沒花錢。屋裡擺放的生活用品，大多是他動手制作的——要麼是燒制的陶器，要麼是對廢舊材料的再利用。

25歲那年，他得到一個公益基金會的支持，搬去距離福州市高鐵站28公裡的關中村，在旁邊的幾百畝空地上，建立了“南部生活社區”。在這片空地，他得以全面展開自給自足的生活實驗。他建了一座半圓形的穹頂屋——在當地找100根左右的天然木材作為建築材料，花了一周左右的時間，除了人力幾乎不産生其他成本。

二十五歲那年，唐冠華開始全面展開自給自足的生活實驗。/圖·unsplash

他還嘗試用拆毀舊房子的廢材料，動手建了一個類似房車的建築，前後也就花了一個月時間。有了耕地，糧食、果蔬等，他也能自己種植。山上的電線杆、取火燃料、取暖設備，包括屋内的廁所等，都是他自己設計的。他還為南部生活社區招募了10位固定成員。

據唐冠華介紹，當時，70%的生活必需品，他都能自給自足。在此期間，唐冠華還組織了一趟歐洲遊，探訪德國、法國、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區。這些社區大都遠離都市，社區成員自願組成一個小社區，用幾十年的時間探索一種自給自足，共同搭建房屋、種植蔬菜、轉換能量與制造日用品的生活方式。

唐冠華還組織了一趟歐洲遊，探訪德國、法國、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區。/圖·unsplash

上世紀80年代，在美國阿肯色州，一對夫婦還踐行了教育上的“自給自足”，他們養育的19個孩子采用的均是家庭教育。

唐冠華意識到，自給自足的群居生活是一種極古老的生活方式，一直延續至今。實踐這一生活方式的前輩，也為他們留下了豐富的實踐經驗。

如今，“退休”了10年、32歲的唐冠華對“财務自由”的定義是：一塊9—20平方米的建設用地，這樣他就能搭起一個居所；一塊2畝左右的耕地，種上糧食、蔬菜等，他就能養活自己。有條件的話，再養殖一些家禽、種一片果園，就足以滿足身體的營養所需。最後，隻要有3人以上抱團，就足以應付突如其來的意外。

提前退休不是關鍵，關鍵是，你要用這些多出來的“自由”時光幹什麼呢？/圖·unsplash

當然，這一切跟金錢一點兒關系都沒有。唐冠華的“退休”秘訣是，将個人需求壓縮到最小，再最大程度地靠雙手滿足自己的需求。

但提前退休不是關鍵，關鍵是，你要用這些多出來的“自由”時光幹什麼呢？

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