近日，收到若幹銀行的電話，推薦各種分期産品（裝修分期、消費分期、現金分期、賬單分期等），品種琳琅滿目，所提到的利率更是非常誘人，低到沒底線。有的甚至推出年化2.7%，月利率僅0.225%，真是白菜價啊，讓聽者垂涎欲滴，趕緊去銀行申請，就算是在疫情期間刺激消費也是功德無量。但是，别慌，先讓我們冷靜下來算一筆賬。

看似低廉的手續費率讓多數人中招，看上去沒啥毛病，再加上銀行工作人員的各種宣傳與解說，将你的最後一道防線攻破。仔細想一想，所見非所得。我們以分期額度12萬，分期期數為12個月，年利率3%為例。按照銀行提供的計算方式，月利率為0.25%，每期還款本金10000，手續費300，一年下來總手續費是3600元。請注意一點，我們拿到這筆錢之後，12萬元在你手中能放多長時間，假設這12萬元一分都不花，一個月之後就要還掉1萬，兩個月還掉2萬，以此類推。其實這12萬元在你手中的實際使用時間根本就不是12個月，而你的還款基數永遠都是12萬。好像看懂了是吧，好的，我們來具體算一算。

我們來算算這12萬在你手中實際使用了多長時間，很簡單，将所有金額加起來然後除以12，即6.5個月，相當于0.5417年，根據利率計算公式利率=利息/（本金*時間），這裡的時間單位是年，按照這個邏輯來計算年利率的話相當于是3600/(120000*0.5417)，約為5.54%，是不是比你看到的多了不少。

按照這個邏輯，我們繼續推算，

實際年利率=名義年利息/（額度*實際使用時間），分解一下：名義年利息=每期費率*分期期數*額度，實際使用時間不難推出是（1 分期期數）/2，如果換算成年，再除以12個月。

并在一起就是

，将分子分母的額度除掉，簡化可得

。有了這個公式，我們就能算出各種期數的所對應的實際年化利率了。請看下表。

請對照這自己的情況看一看吧。如果你看不懂計算公式，其實可以按照名義年率的2倍來估算實際年利率。我們看到檔名義年利率為5.5%的時候，一年期實際年利率就超過10%了。有了這個公式，可以一眼看穿各種分期套路。對照着最近較低的2.7%的分期利率，實際年利率為4.98%。比五年期貸款基準利率稍高一點，比起那些動不動就6%以上，甚至超過10%的，這也算是一個良心價了。

了解了這些，當我們确實需要短期貸款怎麼辦？首先盡量選擇先息後本或者一次性還本付息的貸款産品，這種利率就是實際利率（根據額度實際使用時間來區分），這種産品利率相對較低，而且較為靈活，有錢了就可以還，不像強制分期那麼麻煩。如果确實要分期，當然是貨比三家，各大銀行都逛逛對比哪家便宜，其次在分期期數的選擇上，從表中可以看出同一費率水平下，随着期數的增加，手續費是遞增的，為了更直觀一些，請看下面的折線圖。

每條線有一個共同點就是分期期數為6期的時候，斜率前後變化比較大，出現較大幅度的下降，後面的則是平穩增長，因此當預期收入比較樂觀的情況下，選擇3期是比較合适的。分期有套路，選擇需謹慎，尤其是有些公司提供的以日為單位計算利息的貸款産品更要小心了。希望本文對你有所幫助。

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