等待是幸福的——快賠網理賠學院配圖

人身保險中的等待期,又稱觀察期或免責期,是指人身保險合同效的指定時期内、即使發生了保險事故,受益人也不能獲得保險賠償,我們将這段指定的期間稱為“等待期”。

通常在我們投保的健康保險合同中,都有明确的等待期的天數約定、一般來說,短期健康保險産品的保險責任等待期不超過90日,長期健康保險産品的保險責任等待期不超過1年。一年期的意外險中也是有等待期的，一般是用保險生效日來設置，如T 3。

那麼,作為商業保險的意健險或人壽保險為什麼要設置等待期呢?要知道這些,我們首先需要從保險的理念談起。保險的理念是“人人為我,我為人人”。

在合同中約定“等待期”的目的、主要是為了防業人或被保險人為獲得保險金而故意在投保時隐瞞被保險人或投保人某些具有高風險因素的情況,而使保險公司遭受更大風險。

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2018年8月初,鐘先生為59歲的母親趙阿姨在某寶上購買了百萬重疾醫療險，該合同在首頁“特别提示”重大疾病保險金項下設置了自合同生效日起90日的等待期。如果被保險人經醫院确診初次患上該合同中所定義的重大疾病,并且首次發病時間在等待期内,保險人不承擔保險責任并無息退還投保人所交的保險費,合同的效力同時終止等。。

18年10月下旬,趙阿姨經市三甲醫院診斷為“甲狀腺雙側葉不均勻改變伴彌漫鈣化,氣管旁及雙側頸部淋巴結長大,結構異常”等。18年11月下旬,趙阿姨入院治療,次月出院并被診斷為“彌漫硬化性甲狀腺癌伴雙側頸部淋巴結轉移(Ⅰ期)、甲亢經治”。趙阿姨出院後,鐘先生即向保險公司提出理賠申請,而保險公司則認為,趙先生屬于“經醫院确診初次患上合同中所定義的重大疾病,并且首次發病時間在等待期内”之情形,故保險公司不承擔重大疾病保險金的保險責任,但應按約定退還保險費3600元,雙方所簽合同效力終止。

鐘先生遂聯系到快賠網尋求幫助，快賠網理賠專家結合保險合同書及趙阿姨确診報告書等材料後，進一步向鐘先生解釋了保險公司拒賠的原因：等待期90天内确診，保險公司無需承擔保險責任，鐘先生有帶病投保的傾向行為，無法幫助鐘先生成功申請到理賠款。

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1. 案例中争議的焦點是保險合同中等待期條款的約定是否有效的問題。
2. 所謂等待期,又稱觀察期或免責期,是指壽險合同在生效的指定時期内,即使發生保險事故,受益人也不能獲得保險賠償,這段時期稱為等待期。

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• 參照保險業的行業慣例,設置90日的等待期,既不存在不合理的情形,也未違背誠信原則和排除投保人的基本權利,而合同約定解除權條款雖系免責條款。
• 從常理上分析,等待期應是保險公司為了防範道德風險而設置的,主要目的是為了防止投保人明知道将發生保險事故,而馬上投保以獲得賠償的行為。一般情況下,醫療保險的等待期為90日至180日,等待期一般是從合同生效日或複效日算起,隻适用于第一個保險年度,對于可續保險單來說,續保年度一般不再有等待期。
• 快賠網提醒：大家在投保的時候,尤其是購買健康、醫療保險要趕早不趕晚,身體好的時候購買最容易,也不是特别擔心等待期出險不賠償的限制;買保險要仔細看清楚條款,等待期是多久,選擇較短的等待期對客戶比較有利;等待期相同的條款,選擇等待期部分承擔責任的約定對客戶有利。

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