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跨境支付到底是什麼

圖文 更新时间:2024-09-02 21:21:56

跨境支付到底是什麼?筆者從自身學習工作經驗出發,對跨境支付做了簡單的調研分析,主要包括跨境支付是什麼、跨境支付的未來發展,與大家分享,現在小編就來說說關于跨境支付到底是什麼?下面内容希望能幫助到你,我們來一起看看吧!

跨境支付到底是什麼(關于跨境支付我想跟你聊聊)1

跨境支付到底是什麼

筆者從自身學習工作經驗出發,對跨境支付做了簡單的調研分析,主要包括跨境支付是什麼、跨境支付的未來發展,與大家分享。

“作為一個外語人,支付人,不了解點跨境支付的東東,感覺對不起全世界,啊哈哈”

我是學外語(阿拉伯語)出身的,身邊很多朋友都在做跨境電商、出海項目。每每和他們聊到這些,總是充滿了好奇,結合自己現在所做的支付産品工作,就學習了解了一些跨境支付相關的知識,本文主要是作為自己理解,供大家交流使用,歡迎指正呀~~

一、什麼是跨境支付?

1. 引子

随着現在跨境電商爆發式的增長,出境遊、出國留學的火熱,跨境支付作為基礎服務,有着巨大的潛力。

我們可以看到很多支付公司都宣布開展跨境支付業務,也看到國際支付巨頭PayPal來華,我們能感受到目前的火熱程度。

那麼跨境支付究竟是什麼呢?

2. 跨境支付的含義

首先,我們從“跨境”這個字面意思上來看,我們可以知道此類支付場景是具有空間性特點的。

我們就拿跨境電商來舉例子,一個商品支付行為,其實就是:買家付款 賣家收款的過程。也就是:支付(買家) 結算(賣家)

3. 跨境支付的分類

對于和我們相關的跨境電商而言,可能存在:

    買家在中國,賣家在國外。–按照商品從國外買入的場景,稱為:進口模式。

    買家在國外,賣家在中國。–按照商品從中國售出的場景,稱為:出口模式。

因為所處國家的不同,我們買賣雙方付款或收款的貨币也是不同的。

其實我們隻需要把買賣雙方的這幾個關系弄清楚,整個信息流、資金流就會很清楚了。

4. 跨境支付的核心

從上圖,我們可以看出,買賣雙方所使用的币種不一樣,這就是我們跨境支付要解決的主要問題:支付收單、結算彙款。

從買家層面來說:

如果我要是用人民币支付,我使用的支付通道就是能用人民币進行收單并有國際支付牌照的,比如:微信、支付寶、京東支付等等。

如果我要是用外币付款,假設是美元,那我使用的支付通道就是能用美元進行收單并有國際支付牌照的。比如:PayPal、Payoneer等等。

從賣家層面來說:

我要收美元,如果買家付的是人民币,那就需要把人民币轉換為美元。

我要收人民币,如果買家是付的美元,那就需要把美元轉換成人民币。

這種人民币<–>美元之間互相轉換的過程,就是換彙,我們需要借助某些第三方收款機構來完成。

5. 跨境支付流程

在搞清楚了上面1、2、3、4點的概念後,我們來說一下,資金流問題。

先說:

出口模式(以跨境C2C電商平台–shopee為例):

PS:此流程中,shopee作為平台方,在買賣雙方間起到交易擔保作用。由他向賣家結算。我們可以看出,支付收單和結算收款是兩個環節。

支付收單,使用國際支付機構。

結算收款,一般賣家則是通過綁定連連、pingpong賬戶的方式,由該第三方機構與合作銀行完成換彙(結售彙流程),最終到達賣家的境内銀行賬戶。

進口模式(以支付寶、微信為例):

PS:此流程無擔保交易環節。

由于目前這方面的文獻較少,支付寶在一些采訪中有提及:

與在國内的支付模式不同, 支付寶境外支付采用即時到賬支付模式,不提供第三方擔保服務,買家在境外網站使用人民币購物付款後,款項由支付寶即時從買家賬戶中劃出,完成購彙并最終将款項清算到境外商戶的賬戶。

二、跨境支付的發展

在對上述部分有了一點理解之後,我們再來談一下跨境支付的發展情況。

其實上面我們主要談的都是建立在線上第三方支付的基礎上,但是從目前的跨境電商情況來看,很多地方,比如:東南亞、中東、印度等地方,線上第三方支付滲透率其實不高。

那他們還有哪些支付方式呢?

    國際信用卡,如Visa、Mastercard、JCB、American Express等

    線下付款:貨到付款、櫃台/ATM轉賬等

    網銀付款。

    銀行電彙。

為什麼他們的支付習慣和我們差别這麼大呢?

其實線上支付滲透率不高,其實是有很多客觀因素的,最直接的就是東南亞很多國際的銀行卡普及率不高。

但是在中國就不一樣,我們大部分是國有銀行,除了具備商業作用,還是基礎公共資源,賺不賺錢都會普及鋪開,這是國家掌握國民經濟的重要一環。

除此之外,我們有銀聯,國家牽頭打通了銀行。

就拿東南亞來說,東南亞很多國家,商業銀行居多,從商業角度來說,如果沒有盈利的可能性,推廣普及,很難。

說到這,我們可以看看,哪些國家可能是一個突破口?比如:越南?

首先,越南銀行業類型與中國相似,有國有銀行、股份制銀行、合作銀行、合資及外資銀行、政策性銀行及銀行合作社等。

據統計,目前越南一共有98家銀行,其中55家為外資銀行,本國銀行主要包括國有控股銀行(SOCB)、股份制商業銀行(JSCB)、農村商業銀行等類型。

其中國有控股銀行主要由四大行構成——越南投資發展銀行(BIDV)、越南外貿股份商業銀行(VIETCOMBANK)、越南工商銀行(VIETINBANK)以及越南農業農村發展銀行(AGRIBANK)。這四大行占據了全國信貸規模的50%左右,集中壟斷程度較高。而其他銀行規模較小,業務通常以區域性為主。

其次,越南已經建設好了銀行間電子支付系統。早在2002年,就開始上線運行,并因此提高社會資金周轉效率,拓展國際業務,銀行支付服務取得巨大進步。

如果真的能解決了銀行卡覆蓋率問題,發展國際第三方支付,與我們同一賽道的支付公司,可能就要數PayPal和Payoneer了。

圖片來自:《支付類跨境電商生态系統的構建》

從目前的全球互聯網發展情況來看,基本上就是中、美的天下了。很多國家是沒有政策保護支持的,我們都可以入場一博。

PS:越南銀行數據來源:Vietcombank,HTI Macro Research

本文由 @萊比白 原創發布于人人都是産品經理,未經作者許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash,基于CC0協議。

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