今天說個大家都很關注的事吧，講講那些我們口中的“小”保險公司。

看看它們到底靠不靠譜。

先從一個案例說起——

上周一個朋友在微信上跟我大吐苦水，說她最近被一個八竿子打不着的親戚給“騷擾”了。

經過她一通洩憤似地講述後，我大概是聽懂了。

朋友今年八月份剛生完的二胎，可能是覺得肩上的責任一下子加重了很多，想着為自己和小孩買份保險，自己也能安心。

正好我這位朋友的親戚是XX人壽公司的業務人員，這本來是好事，大家都是親戚想着也不會坑你。

可事情壞就壞在她這位阿姨推薦的保險都太貴了，朋友經濟能力實在有限，打算自己先在網上看看再說，所以很委婉拒絕了。

可人家三天兩頭就往家裡跑，說什麼“我們公司是大公司啊，産品都是大品牌啊，網上便宜但都是騙人的，最後連網絡詐騙都給扯出來了。”

……

朋友心裡也是被說動了，所以才找上的我，她想問問那些聽都沒聽過的公司到底靠不靠譜，是選擇更便宜的小公司産品呢，還是聽她那位親戚的？

你想，我總不能直接跟她說哪個好哪個不好，所以從保險公司的條款說到監管，巴拉巴拉解釋了一大推。

不過看來讓一個外行人去理解這些東西，還真難。

朋友到最後仍是一知半解的。

——

這才寫了這篇文章。

行，那今天我們就來分析分析那些“小”公司到底靠不靠譜，安不安全。

一

“小”公司不小

保險其實沒有所謂大小公司之分，都“大”，很多你們所謂的“小”保險公司，身後站的都是世界500強企業。

我試舉幾例，保證有很多人都沒聽過。

比如像瑞泰人壽、中英人壽、衆安保險這些，你聽過嗎？

可如果我說出它們背後的股東信息，大部分人都會被吓一跳。

我列了個表格，你們可以看看，裡面都是你們口中的“小”公司：

看完你們還覺得它們小嗎？

不小吧。

所以如果隻單憑聽沒聽過來評判一個公司大小，更像是無稽之談。

但是，很多人即便是承認了“小”公司不小，也會立馬扯到其他上面，比如小公司說理賠、條款、服務不好等等。

行，我們一個個來說。

二

來看一組“大小”公司的理賠數據

注：理賠總額是由受理件數決定的，說白了就是銷量好的意思，和理賠率無關。

大家可以發現，絕大多數的保險公司，理賠率都能達到98%左右，大小公司并不存在明顯差異。

所以不存在說“小”公司理賠難的問題，理賠的核心是看條款，隻要符合了保險條款定義，理賠就不是問題，理賠難隻能說明你本身案件出了問題。

既然說到了條款，很多人就不買賬了，線下代理人說了，大公司條款更寬松，更人性化。

聽我一句，别輕信，還真不是這樣的。

我們都知道，所有保險的合同條款都是公開透明的，條款寬不寬松一對比就清清楚楚了。

再說了，那些“小”公司本來就沒有什麼競争優勢，如果還拉緊條款，那真是自讨苦吃。

我相信沒有一個公司願意看到這一點。

比如說重疾險，

我們随便找2款産品，“大”公司平安的X安福，“小”公司光大永明超級X麗，細看，條款内容幾乎完全一樣：

即便是遇到了條款摸棱兩可的情況，為了減少理賠糾紛，法律上也是會偏向消費者的，保險畢竟和普通商品不同，“最終解釋權”并不歸保險公司。

還有疑問的可以看下《保險法》第三十條内容：

說完了理賠和條款，我們再來看看各家保險公司的服務情況。

很多代理人說大公司服務好，可到底個怎麼好法又說不出個123來。

是不是在你投保時，對你熱情的就叫服務好了？

不是的。

這種基于溫度的服務不是說不好，但我們肯定是要追求一種更實際的服務，比如理賠速度，因為這才是直接影響我們利益的。

我們可以來看看各個公司理賠速度的數據：

（圖裡我用紅色把幾家大公司都圈出來了）

大家從上圖可以看出，不會因為是大保險公司，理賠時效就會更快些。

同理，也不會因為是小保險公司，理賠時效就更慢。

聊完了各家保險公司在理賠、條款和服務上無明顯差距後，我們再來說說很多人對“小”保險公司安全性的擔憂。

看看這種擔憂到底合不合理。

三

“小”保險公司的安全性

1、保險公司成立門檻高

保險公司要想成立，真沒你想的那麼容易。

保險法第68條規定：設立保險公司應當具備以下條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年内無重大違法違規記錄，淨資産不低于人民币二億元;

（三）有符合本法規定的注冊資本；（注冊資本的最低限額為人民币二億元，且注冊資本必須為實繳貨币資本）

雖然保險法中是規定至少要有2億元人民币實繳資本，但現實中遠遠不止這個數目。

圈内人士透露，一個保險牌照市場定價少說30億以上。

另一個，即使錢不是問題了，可如果出資股東背景魚龍混雜，或者股東經營定位不明确，想拿保險牌照也很難，有很多公司就是因為經營定位不明确被拒了。

（四）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

我們再來看一組數據就知道了牌照有多難拿了：

2016年有22家獲批牌照，其中壽險公司隻占8家。

2017年直接降到了6家。

2018年到目前為止，還沒有新的保險公司獲批籌建。

每年申請拿牌照的隊伍排得很長很長很長，到底有多長呢，給你打個比喻吧，

就好比一個千嬌百媚的年輕姑娘，想娶她的人從中國排到了法國，你還擔心她嫁不出去嗎？

毫不誇張地說，牌照是被搶着拿的。

最殘酷的例子，百度和京東，一直都想拿牌照，一直都沒拿到,最後京東還是趁着與安聯的“聯姻”，才拿到了渴望已久的保險牌照。

你以為成立後，保險公司就可以萬事大吉了嗎？

不是的！

2、為了防止激進經營，國家還設置了嚴格的監管機制

公司出問題，一個很大的原因就是激進經營。

比如最近跑路的韋博英語，官方說是資金融通的問題，其實就是拿着學生的學費充當資金，搞投資擴張去了……

這種事到保險公司這裡，三個字：不可能。

在中國如果你想經營保險業務，除了必須持有保監會批準的保險業務經營許可牌照外，還要接受償付能力及資金管理兩方面的監管。

償付能力監管：

我國保險業實行的是非常嚴格的“償二代”監管體系，簡稱C-ROSS。

就是通過這層監管，保險公司能保證在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。

一旦低于了150%，保險公司就要開始緊張了，因為這時候就有保監會在背後死死盯着貴公司了，必須要趕緊想辦法把償付能力弄回150%以上。

如果一旦低于了100%，那很遺憾，中國銀保監會就要強行介入了，連給你負債經營的機會都沒有。

資金管理監管：

保險公司收取的保費，去處也是受嚴格監管的，隻能是國務院準許的渠道範圍去投資，其他都不允許。

像銀行存款、基金、不動産等低風險的投資可以，但如果是從事房地産開發建設、創業高風險、以及存款于非銀行金融機構就不行了，因為必須要确保資金的安全性。

即使償付能力不足，并不代表保險公司就會倒閉，因為保險公司背後的股東們都不缺錢，還有那些觊觎保險公司牌照的人也不缺錢，随時都可以注資。

除此之外，還有再保險公司承擔一部分風險。

3、再保險公司

在實際操作中，保險公司為了控制風險，即使未達到監管的标準，也會選擇再保險公司進行分保。

也就是說我們投保的重疾險和壽險等，都不是一家保險公司在承保，背後都站着再保險公司。

從國家監管到再保險公司，一個保險公司自己想破産都太難難難了。

雖然根據我國保險法，保險公司是允許破産倒閉的，但直到目前為止，還沒有保險公司走到這一步。

世界範圍内，保險公司也幾乎很少出現破産的，香港保險業150多年來，更沒聽說哪家公司破産了。

即便是在極端情況下，保險公司真的破産了，還有保險保障基金會提供救助。

你們的保單也可以放一百個心。

4、保險保障基金

根據《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金會對已破産或即将破産的公司提供救助。

第十六條

有下列情形之一的，可以動用保險保障基金：

（一）保險公司被依法撤銷或者依法實施破産，其清算财産不足以償付保單利益的；

（二）中國保監會經商有關部門認定，保險公司存在重大風險，可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的

第二十一條

被依法撤銷或者依法實施破産的保險公司的清算資産不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助：

（一）保單持有人為個人的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的90％為限；

（二）保單持有人為機構的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的80％為限。

保險保障基金已有三個成功的風險處置案例，一次是為了新華保險，另一次是為了中華保險，還有一個是安邦保險（現在改成了大家保險）。

經過保險保障基金出手，最終三家保險都全身而退，并且也都恢複了正常經營，其中新華保險甚至還成為了現在僅有的幾家大公司之一。

那麼，最關心的問題來了，

對于已破産的保險公司，我們的保單該怎麼辦呢？

這點大家可以放心，保監會會将它們轉移到一家或多家保險公司承保，不會不管的。

記住保險行業沒有“小”公司，安不安全大家都一樣，因為受的是同一套監管體系。

四

總結

所有“小”公司都是非常大的公司。

大小保險公司之間理賠、條款、服務都無明顯差異。

不管你大小公司，隻要你是保險公司，都安全。

所以，大可不必為公司大小而糾結，畢竟我們買保險最重要的是保障内容和我們的需求，公司規模沒有實際參考意義。

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