摘要：最近儲蓄險買的人越來越多了，最近很多人找我投保養老金，我們就來詳細說說吧，希望給更多人借鑒和幫助，儲蓄險怎麼買最劃算最安全可靠？分享投保案例給予投保建議，謝謝、

1、為什麼要買儲蓄險？

2、利率下行和鎖利重要性

3、儲蓄險怎麼買最劃算最安全可靠？分享投保案例給予投保建議

一、為什麼要買儲蓄險？

在講儲蓄險之前，我們來看看為什麼這麼多人買它？接下來我們來詳細剖析一下：

1、為了存錢

前面我有個客戶，從知乎上加了我vx後，就問我某某增額終身壽險怎麼樣？我就問她為什麼要買增額終身壽險呢？ 想解決什麼問題？看中的這個産品能不能解決咱們的問題？

然後，她說，還要想這麼多嗎？我就是因為有很多人買了，我覺得，我也想買上，不都說利率越來越低，先上車很重要。所以，我沒想那麼多，你看看哪個收益最高，我就買上。

然後，我們就通了電話，客戶的需求就是挪儲， 沒有其他打算，所以，我們從各個儲蓄險裡，篩選後，隻有增額終身壽險适合客戶需求，但是，是不是隻在意收益，其他像，公司背景，償付能力，等等，都不考慮呢？ 經過溝通，客戶還是很在意背景的，後面，我們根據需求梳理，做了相應的儲蓄險計劃書，然後，又做了一些各個保司的産品評測，篩選，最後幫客戶選擇了最适合的産品進行投保。

當然，除此之外，也有很多人是因為股票和基金傷害了自己，p2p的暴雷，銀行信托和理财這類金融産品的剛性兌付被打破，沒有什麼好的投資和理财渠道，選擇了增額終身壽險這種利益确定性寫入合同的産品。穩健的做時間的朋友。

2、為了給孩子準備教育金

這類需求的客戶，還是很多的，現在都是獨生子女家庭，哪怕是二胎，也是精細生養，不管是什麼層次的家庭，提前給孩子的未來準備一筆錢，是非常有必要的。因為未來的不确定性，而教育又是一個需要确定性的事。我們不是讓孩子有書讀，而是為了讓孩子讀好書。

之前我有個客戶找我投保儲蓄險的時候，跟我說家裡有2個孩子，一個3歲，一個7歲，然後，想給孩子提前存一筆錢，讓她們倆長大後，18-30歲的時候，每個月能有1.5萬生活費， 然後，讓孩子不至于為了生存而工作，而是為了興趣而選擇自己喜歡的工作。這裡真的是讓我想到了：父母之愛子，則為之計深遠。

當然，這個是不同的家庭，會有不同的打算和安排，我們不評價是非對錯，隻幫助不同的想法和需求的客戶，解決不同的問題。真正的幫助到客戶。成人達己。

3、為了給自己準備養老金

為了給自己存養老金的客戶也是比較多的，80後和90後，慢慢開始成個各個行業的中流砥柱，不僅有足夠的風險意識，也是有實力給自己的未來準備一筆充足的養老金的。所以，現在買養老金的人，年齡越來越小，就比如我自己，也買了總保費100萬的養老年金險，對接了養老社區，雖然，未來不一定會入住養老社區，但是，現在提前做個布局，還是更安心的。

也有人會問，我有社保養老，房子養老...., 各種養老方式，我應該不需要養老金這種方式。

我們分别說一下吧，先說社保的情況，社保目前是現收現付制的，簡單講，就是現在的年輕人在養現在的老人，所以，老年化的嚴重，和目前的少子化，造成了2035年，社保養老金可能會虧空的情況。所以，未來的養老，補充上确定性的商業保險，還是非常有必要的。這也是zf目前在鼓勵咱們的一個方向。

另外，房子這幾年的情況大家有目共睹，我就不多說了，再來各種金融産品也是一樣的。所以，更多的人不斷的在考慮買養老保險來做未來的養老規劃。

4、我們直截了當的說一下儲蓄險的優勢和不足吧

每一個事物都是兩面的，有優點的同時，也是缺點，我們詳細說說吧。如果它的不足你能接受，然後優勢又比較喜歡，那麼，就是最适合的。

優點：

1）、安全性比較高 買儲蓄型保險，就是和保險公司簽訂了合同，無論從監管還是法律上，都是層層保障，它屬于安全性非常高的資産。就算極端情況下，保險公司倒閉了，也會有其他的保險公司來接手，不用擔心保單受影響。

2）、收益寫進合同，明确且穩定 儲蓄型保險，收益明确寫入合同，不管市場情況如何，銀行利率降到多少， 每年的收益都是确定的，穩定性非常

3）、有一定流動性，很多産品可加減保 儲蓄型保險雖有一定的強制性，但也可以根據自己的資金需求，安排儲蓄險的流動性。如果咱們不知道将來什麼時候可能需要用錢，希望随時能取，可以選擇增額終身壽險，現金價值每年增長快，不需要用錢就先放着；需要用錢時，可以通過減保、退保、申請保單貸款的方式拿到一筆錢。

不足：前期靈活性差 儲蓄型保險雖說有儲蓄理财功能，但靈活性比較差，類似于強制儲蓄，前期退保會有損失。所以比較适合有閑錢的朋友購買。總結的話： 儲蓄型保險優點很多，安全可靠，收益率也比餘額寶等高很多，在全球利率下行的趨勢下，儲蓄型保險是财富管理較好的工具之一。

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二、利率下行和鎖利重要性

分析完為什麼要買儲蓄險後，我們再來看看怎麼買。買之前，我們對未來的利率做個判斷，你覺得未來的利率會上升還是下降？ 為什麼？

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咱們先看看曆年的利率情況：

從上圖來看，未來負利率是一種趨勢？我們來看看這幾個方面：

1、從大的時間跨度上看，人口紅利正在消失，老齡化/深度老齡化已經到來。所以GDP逐年下降，從原來的10% 到現在5%左右（近幾年因疫情影響，GDP下降更明顯）。政府為了穩經濟，穩增長，怎麼辦？ 現在很多就是在開閘放水，給銀行降準降息，釋放資金流動性，給市場灌水。最近國債降利，銀行降利，銀行降準，就很好的說明了這一點。

2、各國政府都有大量負債，如果利率漲的太高，就會對财政産生很大壓力。比如，1萬億的負債，利率每上升1%，就意味着國家要多付100億的利息。所以國家不會允許利率不受控制的升。

3、歐洲有不少國家已實行負利率，我國為了跟國際接軌，也是為了防止國際資金套利的現象，必然會慢慢變得一緻。（國家沒發展起來時，國際資本進入，可以促進發展；如果國家已發展起來，資金也多了，肯定就不會再讓國外資本來賺超額的财富。）

我國目前在發展中國家中，已經算是很強的經濟體了。所以，你發現中國銀行的利率，從1990年到現在，整體是向下走的。我們再說一點，中國現在已經算發展起來了，穩定就是第一要素了。所以，從上面的一些分析可以看出，利率下行是一種趨勢。

那麼利率下行，鎖利就變得非常非常非常的重要了。

我們來舉一個客戶的案例吧： 一個40歲的客戶，打算60歲退休，預計壽命90歲，到60歲的時候，預計賺到300萬人民币能退休，然後，60歲後，每個月想領取1萬做養老金，領取至終身。

我們來看看，你的退休是到了60歲就行？還是說賺到了你想要的300萬才行呢？ 很顯然，是賺到300萬，對吧？ 因為賺不到300萬，就是到了60歲，也可能會導緻退而不休的情況。

我們再來看看，如果這個時候你已經60歲了，也賺到了300萬，這個時候，你是把錢放在一個安全保本的地方？ 還是放在一個風險投資的地方？這個也很顯然，一個60歲的老人，腦力和體力讓咱們被迫選擇安全保本的地方，可能更安全。然後，銀行可能是大家的首選。

以上2個點後，我們再來看看咱們的本金300萬，如果能找到一個利率4%的安全的地方做投資，那麼一年的利息就剛好是12萬，剛好滿足了咱們的每個月1萬的養老金需要， 且本金300萬是一直沒有動的。這個是咱們比較理想的情況。

但是，利率有可能是下降的，那麼咱們的300萬的本金就會越花越少，直到本金花沒為止；而萬一找到比4%更高的利率，同樣花1萬/月，那本金就會越花越多了， 我相信大家基本上都會想要後者的情況，那麼，是哪種情況由什麼決定？ 很顯然： 利率。

我們再來看看利率的重要性：咱們上面說了，60歲退休，需要領取1萬/月做養老金。而且是可以活多久領多久的一筆現金流。

利率是3%的時候， 需要400萬本金，

利率是2%的時候，需要600萬本金，

利率是1%的時候，需要1200萬本金。

利率隻相差1%，我們卻需要多賺很多錢。所以，在利率相對高的時候，找到一款能寫進合同的，終身穩定且保證的利率産品，就很重要了。這個就是為什麼大家要買鎖定利率的儲蓄險的原因了。

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三、儲蓄險怎麼買最劃算最安全可靠？分享投保案例給予投保建議

儲蓄險怎麼買最劃算最安全可靠？能協助客戶梳理和确認出這個細節，且能知道客戶的需求後，第一時間輔助客戶選到最适合的幾款産品的前提，是平時的基本功要到位，比如：每個月都不停的更新市場上各個保司的增壽産品，和年金産品的對比表，這樣才能，遇到客戶需求，第一時間做好對比分析，和說清楚優劣情況，供客戶精準做判斷和選擇。

如下就是我們團隊每個月不斷的更新的各個保司産品情況(若不清晰，可以聯系我獲取高清版本）：

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然後，我們來分享一下客戶案例吧，這樣更高效，直接的能給到大家參考和借鑒。

客戶找到我的時候，問自己的養老金問題，然後，咱們加vx後，做了電話溝通。做了如下家庭方案：

1、 先生和太太的是長城的明愛金彩養老金，各 5萬/年，10年交。 然後，投保人都是先生， 被保人分别是先生和太太， 受益人是女兒。

這樣的話， 同一個投保人100萬總保費，可以對接長城的養老社區，面前長城成都的養老社區已經可以辦理入住。然後，目前長城還可以有一個保底3%， 現行結算利率4.8%的萬能賬戶，送給咱們。 這個賬戶是不限制追加的，後面如果銀行利率不斷下降，我們就有一個保底3%的不限制追加的賬戶在手裡。

2、女兒的10萬/年，10年交，先生是投保人，孩子被保人，太太受益人， 選擇的是增額終身壽險，然後，10年期的長城的明愛傳承增額終身壽險， 這個産品在所有10年期繳的産品裡，後面利益是較高的。

我們把具體的利益演算表看一下：

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儲蓄類保險的選擇一般是需要針對具有實際需求的人群，這樣對于一些經濟适中的家庭來說，在選擇時不可盲目選擇，隻有針對性的投保才可以得到實際性的利益。而對于不同年齡段的朋友來說，在選擇投保時還具有一定的全面性，個人收入，投資需求，對未來的生活規劃等等這些都需要全面考慮。

每個家庭的風險缺口，和需求不同，建議認真，仔細的跟保險經紀人一起梳理後，再謹慎做選擇。選擇最适合的就行。祝大家阖家幸福。分享就到這裡，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心态，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。

最後，做個自我介紹，我在保險業裡從業7年，曾做過3年的專職高端醫療保險經紀人; 協助過560個家庭的保單服務，協助200 單的客戶理賠服務。連續多年達成全球百萬圓桌會員MDRT；IQA國際品質金獎；考取了：中國壽險-核保師和中國壽險-核賠師證書；

我是通過線上寫文章來獲客的，每天工作時間：6:00-00:00. 隻做關于保險的事情，所有客戶都是線上純陌生客戶，一年裡寫了3000多個問題回複，和200多篇文章，獲得128個客戶，後面不停的學習 輸出，專業度越來越高的同時，也連續每年達成保險業最高業績獎項MDRT，我的陌生客戶裡，最快的一個北京陌生客戶，隻花了1小時48分鐘，從加微信到成交4萬多保費。

所以，不管是對保險法，各個保司的保險條款，以及保險相關的各種專業度，都是值得信賴和選擇的。我會不斷的 堅持做對的事，勵志還原保險本該有的樣子，認真，嚴謹，負責的對得起每一個信任我的客戶，與你們一起彼此見證，終身成長，希望給更多人帶來幫助。

現在，我們也有了自己的團隊，目前50 人，碩士以上學曆有一大半，也希望更多的想做保險經紀人的夥伴，一起來傳承保險清流，當時準備做團隊的時候，想法是自己做出成績，有可複制的方法，才有資格帶人，所以，去年我們開始做團隊後，咱們團隊半年内已經是分公司最大團隊，大家價值觀很一緻，其他的就尊重每個人的個性。 我的實戰經驗非常豐富，我走過的路，成長的經曆，曆曆在目，都做了清晰的整理，怎麼帶好一個人，怎麼從0起步到優秀，我可以全部傾囊相授，輔助你做好，團隊永遠都是咱們每一個人最堅實的後盾。謝謝！

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