《中國保險報》在8月14日發表了一篇文章《吐槽保險公司理賠慢、難？保險理賠半年數據告訴你，97%可獲賠》。

文章中通過對各大企業的理賠件數、時效、金額、獲賠率等信息做出統計，超過97%的消費者都可以獲得理賠，且大、中、小公司并無顯著區别。

同時，重點指出，對于未能獲賠的消費者，理賠報告顯示"多為投保前疾病未如實告知"等。并提示消費者，投保前一定要仔細閱讀投保須知和免賠責任！

《中國保險報》中對上半年保險公司理賠的描述

保險合同是最大誠信合同。這個誠信既包括投保人的誠信，也包括保險人的誠信。

而對投保人而言，誠信主要包括如實告知和保證。

《保險法》第十六條規定，訂立保險合同，保險人就保險标的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

如果違反了如實告知怎麼辦呢？根據不同的情況有3種處理：

1. 故意不履行如實告知義務的，保險公司有權不承擔賠償責任，并不退還保險費。
2. 因重大過失未如實告知，保險公司有權不承擔賠償責任，但應退還保險費。
3. 如果是其他情形導緻未如實告知，根據實際情況和兩年不可抗辯條款來進行抗辯。

投保未如實告知的情形

投保告知，說白了就是保險公司要知道它所保的"保險标的（人或物）"的基本情況。

對于财産保險來說，投保人需要提供投保财産清單、設備清單以及消防狀況等信息，必要的時候保險公司會派人去實地進行風險勘察。但是，對于人身保險來說，保險公司目前通用的方法都是對被保人的狀況進行投保詢問。

投保告知中，一般會對被保險人的年齡、性别、職業以及健康狀況進行問詢。告知方式為：詢問告知，有限告知。簡單的理解，就是問說說啥，不問就不說。

而投保告知的重之中重就是關于健康方面的問詢。很多文章中也都提到了健康告知的重要性。

每款人身保險産品，除了一部分意外險之外，都會有健康告知。

我們投保的時候，不管是投哪家公司的産品，選誰做我們的服務人員，認真閱讀健康告知，并且如實填寫是十分必要的。

保險的産品本質是合同，最終的執行都是按照白紙黑字來的，其中健康告知也是組成合同的一部分。我們在簽訂合同的時候，作為投保人，有義務就合同中的内容仔細閱讀。

作為客戶來說，我不是學醫的，看不懂健康告知上的那些醫學名詞，可是我也不想以後理賠會有糾紛産生，要怎麼來告知呢？

在測評一款保險産品的時候，主要測評對比的就是保險責任、健康告知、産品費率這三個方面。而在選擇産品的時候，符合健康告知則是選擇産品的第一要素。否則産品再好，健康告知過不了關也是白搭。

不同的産品，在健康告知的标準上相差很大。那麼，我們下面就來詳細解讀一下需要告知的幾個重點方面：

1、身高、體重

身高、體重是大部分公司都會問到的一項。通過被保險人的身高、體重可以算出一個人的BMI指數。

注：體重指數BMI（ Body Mass Index）=體重（單位Kg）/身高的平方（單位m），是目前國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個标準。

BMI所對應的體重範圍

肥胖會增加糖尿病、高血壓、心腦血管疾病的風險，同時體檢時常伴有高血脂、脂肪肝等。所以當被保人體重偏胖的時候，投保就要小心了。

有一些保險産品的健康告知不問身高、體重，對于略微肥胖的人會比較友好。這對于一些健康的"胖子"來說，是一個福利，如果隻是單純的胖而沒有其他疾病，優先選擇這類産品是最好的選擇。

2、門診、檢查異常及住院記錄

健康告知中對于客戶的就診記錄及檢查記錄都會有所問詢，不過标準從嚴格到寬松之間有很大差距。

兩款産品健康告知的對比

我們選取保費規模前兩名的中國平安和中國人壽來做一下對比。

• 門診：平安問的是1年内，并且多了手術和服藥；國壽問的是3個月内是否接受醫生的診斷、檢查和治療。
• 健康異常：平安問的是3年内醫學檢查異常；國壽問的是1年内體檢異常。
• 住院記錄：問的都是5年以内。

兩者相比，平安福的健康告知略為嚴格。

此外，關于X光、超聲波、CT、核磁共振、心電圖、胃鏡、腸鏡等内窺鏡、病理活檢、驗血、尿等檢查，有的保險公司會問到5年内的檢查異常，有的保險公司則問2内年的檢查異常。

而且對于這個檢查異常的問法，不同的産品又有所不同。

上面這種是十分友好的問法，檢查異常被建議随診、複檢、進一步檢查，才需要告知。如果沒有，可以不說。

這是比較正常的問法，檢查結果有異常，才需要告知，提供診斷報告即可。

這個問法就很嚴格了。按字面上的意思理解，不管是否有異常，隻要接受了這些檢查就得說。保險公司給自己留的可操作空間很大。

現在線上有很多互聯網産品，隻問到2年内的檢查異常，甚至有些産品不問是否有體檢異常，隻問明确的疾病，這樣對于平時有體檢異常但是沒有确診某種疾病的客戶來說，就非常合适了。

3、既往病史

既往病史，每家公司都會問到。需要注意的是，這個并不受時間限制。通常的問法是"您是否目前患有或過去曾經患過下列症候、疾病或手術史？"

那麼，隻要患過問到的疾病，就需要和保險公司說明。基本會問到人體各個器官、血液、循環、泌尿系統等等，同樣，每家公司問法不一，有健康異常的客戶需要十分注意。

除上述幾項以外，健康告知問到的方面還有很多，常見的比如吸煙、飲酒、危險運動、身體不适等等，有些産品還會有針對女性、兒童的專門詢問。

有不少人會說，健康告知問的這麼仔細，那沒有幾個人能完全符合的。

的确，現在的生活和飲食習慣，很多疾病都年輕化了。但不符合健康告知不代表不能投，我們提交相應的檢查報告給保險公司進行核保，仍然有獲得标體承保的可能。即便是加費或者責任除外承保，也比沒有保障要好得多。

但如果故意隐瞞重要的疾病，現在的醫療數據不斷完善，社保信息也在推進全國聯網，一張身份證可以查出很多就醫信息，門診記錄得保留至少15年，住院記錄得保留至少30年，故意隐瞞的病情，尤其是門急診住院記錄，很容易就會被調查出來。

因此，大家切不可抱有僥幸心理隐瞞重要病情，買保險本來就是為了買個安心，如果買回來之後還成天提心吊膽的，那可就得不償失了。我相信誰都不希望因為不如實告知的問題，而成為那拒賠的3%吧？

作為普通客戶，我們自然不可能去學很多核保知識、自己去做健康告知對比。不過我們要明白，不管你投哪家公司的哪款産品，都要認真閱讀健康告知，并且如實回答。如果在投保之前，業務員沒有拿出健康告知來給你解讀一下，直接PASS！

絕大多數業務員也不具備醫學知識，也的人甚至看不懂健康告知上的那些醫學名詞，更不懂引導你如何告知。所以在選擇保險服務人員的時候，要關注TA的專業性，而不是光看關系如何、是否有禮品返傭等等，關注一下自己的健康狀況是否符合健康告知要求，确保以後不會出現理賠糾紛才是重點。

而作為一名保險從業人員，有基本的核保知識，可以針對客戶的實際情況選擇适合的産品，這是專業表現之一。

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