3月17日，中國銀保監會等五部委聯合發布《關于進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下文簡稱《通知》），明确小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理要求。

《通知》發出第二日，有人在微博上建立了#花呗借呗不得向大學生放款#的話題，當日即沖上熱搜第一。截至發稿日，該話題閱讀量已達10億次。

19日，#專家解讀花呗借呗不得向大學生放款#又登上微博熱搜。蘇甯金融研究院高級研究員黃大智解讀：“花呗、借呗隻是産品名稱，它不是背後就是小貸公司。”

那麼，“花呗”“借呗”“白條”“微粒貸”等産品，屬不屬于此次監管範圍？大學生還能不能用？放貸機構如何識别大學生身份和真實貸款用途？

實測：大學生身份開通貸款服務

有的平台無提示，有的需承諾非學生

19日上午，記者委托一名在校大四學生小雪（化名），先後在支付寶、京東、微信、美團四個平台入口嘗試開通貸款服務。

在支付寶上，小雪嘗試開通花呗服務。在《花呗用戶服務合同》中，開通花呗服務限制條件為“年滿十八歲”。小雪在同意授權、填寫相關信息并進行人臉識别後即開通了花呗服務，獲得3000元額度。“在填寫相關信息過程中，并沒有出現大學生不能使用花呗的提示。”小雪說。

随後，小雪嘗試開通“借呗”服務。在《借呗服務協議》中，開通借呗服務的限制條件與花呗基本一緻。小雪在同意授權并驗證支付密碼後即開通了借呗服務，獲得500元貸款額度。

京東金融白條相關頁面

在京東APP上，小雪嘗試開通“白條”服務。小雪發現，在簽署相關協議時，除《征信授權書》和《白條信用付款服務協議》，還包含一份《非學生承諾函》。《非學生承諾函》要求開通服務者聲明“本人不是學生，且擁有合法的固定收入來源”。小雪點擊開通白條服務，獲得6000元額度。

在美團APP上，小雪嘗試開通“美團生活費·借款”服務。在《美團生活費綜合服務協議》“使用服務條件”一欄裡，小雪看到，除了規定“已年滿十八周歲并具備完全的民事行為能力”，還規定“并非在校學生，且已有合法穩定的收入來源”，“承諾本人非學生且有固定收入”被寫入借款主頁面。小雪點擊同意協議，頁面顯示有最高1萬元的借款額度。

至于“微粒貸”，小雪未在微信平台上找到相關申請入口。

也就是說，雖然是學生身份，小雪仍可以開通花呗、借呗、白條、美團生活費·借款服務。短短一上午，小雪在各平台累計獲得19500元額度，超過她一年的大學生活費。

平台說法：

能否開通借貸服務，與是不是大學生沒有關系

記者以客戶身份，先後咨詢了花呗、借呗、白條、微粒貸、美團生活費·借款服務客服。平台客服大都表示：能否開通借貸服務，與是不是大學生沒有關系。

花呗、借呗客服表示，花呗隻是一個消費支付方式，不屬于消費貸；借呗是用于個人消費的借貸服務。“後台會根據用戶使用情況進行多方面綜合評估，隻要滿足借款條件才會獲得機會。既然可以開通借呗，肯定是非常優質的客戶。”當記者詢問開通花呗、借呗與是不是大學生有無關系時，對方如此回複。

“白條是個人互聯網消費貸款，大學生可以使用白條，隻要不逾期就不會影響征信。”白條客服如此回複。

當記者以學生身份撥打美團生活費·借款客服熱線時，對方表示，美團生活費·借款的限制條件是年滿20周歲。“大學生也可以借款，但要有合法穩定的收入來源。”

至于微粒貸，微粒貸客服表示，微粒貸是系統邀請機制，隻有當系統邀請時，客戶才能看到對應入口，邀請的機制是系統通過多維度進行綜合評估。

“微粒貸是銀行信用個人消費貸款産品，如果沒有邀請到客戶，與其信用記錄沒有達到要求有關，和他是不是學生沒有關系。”對方表示，微粒貸推廣範圍正在逐步擴大，想要開通的客戶保持良好的信用記錄，或将能獲得邀請的機會。

當記者提及《通知》裡的最新政策對其服務有沒有影響時，不同平台作出了不同回複。

花呗客服表示：“能否繼續使用花呗是根據系統綜合評估，我們沒有區别對待，都是統一政策。”

借呗客服表示：“能否使用借呗與合作金融機構系統綜合評估有關，後期會不定期進行評估。”

美團生活費·借款客服則作出提醒：如果是學生，有還款能力可以嘗試申請，沒有收入來源根據個人情況使用。因為“美團生活費·借款是正規貸款，要上征信”。

微粒貸客服則表示，目前暫時沒有接到相關通知，具體能否使用以微粒貸頁面顯示為主。

花呗借呗還能借錢給大學生嗎？

專業人士看法不盡相同，但都強調監管

關于《通知》，也引爆了網友多輪讨論。至于大學生到底還能不能用花呗等産品，網友聲音也出現了兩極分化。

通過中國銀保監局官網上的聯系方式，記者聯系中國銀保監局未果。财政稅務和對外經貿領域專業人士，說法不盡相同。

19日，有平台報道，蘇甯金融研究院高級研究員黃大智提出：花呗、借呗隻是産品名稱，它不是背後就是小貸公司。“花呗、借呗有很多助貸行為，如果授信主體是銀行或持牌的消費金融機構且做了相關風控調查，這種放貸是可以的。影響較大的是那些本身就不太合規的小貸公司。”

西南财經大學财政稅務學院講師、會計學博士黃昊持不同看法。“花呗、借呗等互聯網信貸産品是不能向大學生放款的。”他認為，“持牌”實際上是指公司是否具有政府認可的運營資質，從嚴格意義上來講，“花呗”“借呗”“白條”等服務背後的授信主體都是“小額貸款公司”，從《通知》的角度來看，它們所提供的服務都在被監管的範圍中。

他強調，《通知》的重點在于是對群體的規範，即“明确不準對大學生”放貸，其次才是讨論機構資質、持牌的問題。“《通知》出台的目的在于避免大學生被誘導進行超額、提前消費，花呗、借呗等是當前大學生超額提前消費資金的主要提供者，即便背後有助貸行為，也在監管範圍内。”他認為，《通知》對小額貸款機構的覆蓋非常全面，會對目前所有發放學生消費貸款的公司或單位産生不同程度的沖擊，大家都需要調整放貸策略。

“新政出來後，花呗、借呗、白條、微粒貸等互聯網消費貸産品，大學生或将不能使用。”經濟學家宋清輝與黃昊持類似觀點，他認為，《通知》中已明确指出小額貸款公司不允許向大學生發放互聯網消費貸款，大家熟知的支付寶“借呗”“花呗”“白條”“微粒貸”等産品，就是屬于小額貸款公司提供的信貸服務。

美國喬治城大學經濟學博士、對外經貿大學金融學院講師卞洋則表示，《通知》并沒有完全限制大學生使用花呗、借呗、白條等互聯網消費貸款的權利，但同時也提出了更高的風險管理要求。

卞洋認為，大學生作為成年人，雖然暫時沒有收入，但提前消費的權利值得斟酌，無論是從實際需要還是培養金融素養的角度來看，大學生使用互聯網消費貸款有一定的合理性。“《通知》并沒有一刀切地限制大學生使用互聯網消費貸款，而是通過加強風險管理來促進行業的健康運行。如果一刀切地禁止互聯網消費貸款，反而會滋生地下貸款，‘校園貸’就曾給學生群體帶來巨大傷害。”

但他強調，無論貸款來源如何，是否有銀行的資金介入，小額貸款公司都在此次《通知》的規範之列，都需要按照《通知》所規定的，加強審核，完善監管。

專家呼籲：

相關細則應及時細化完善

記者在重慶市地方金融監督管理局公布的重慶市小額貸款公司名錄中看到，重慶美團三快小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司、重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司都是注冊在重慶的小額貸款公司。天眼查顯示，這幾家公司分别提供“美團生活費”“京東白條”“花呗”“借呗”服務。

“要落實《通知》，難處可能在于，銀行業目前并沒有太多大學生的消費行為記錄，也無法從掌握大學生日常消費行為的互聯網公司獲取數據。受限于監管要求，短時間内銀行業尚無法為大學生提供相應的合規服務。”此外，《通知》中還提到要嚴格落實大學生第二還款來源，卞洋認為，通過電話等合理方式确認第二還款來源身份的真實性，落實難度也比較大，僅通過電話等方式确認第二還款來源的做法是否符合《商業銀行法》的規定還有待讨論。因此，相關細則，仍待細化完善。

“值得注意的是，《通知》總體偏嚴，金融機構為減少潛在的政策風險，可能逐步放棄校園金融服務市場。”招聯金融首席研究員、複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，年輕一代大學生金融服務需求客觀存在，且增長較快。規範和健全校園金融市場，需要進一步轉變思想觀念，以科學的态度對待、以合适的方式滿足大學生金融服務需求。

他提出，金融管理部門要繼續“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規借貸行為無序蔓延，将“偏門”堵嚴、堵實；另一方面要采取合理有效措施，推動金融機構為大學生提供服務，将“正門”開大、開好。“支持金融機構向大學生提供合适的金融産品和服務，滿足他們的合理消費需求，用‘良币’驅逐‘劣币’，‘校園貸’等亂象才可能得以根治。”

另一方面，董希淼認為，金融機構應成為校園金融服務的主力軍，針對大學生群體開發針對性、定制化的新産品，如提供額度、利率适中的信用卡、消費貸款等，幫助大學生形成正确的金融消費觀，積累良好的個人信用。而金融機構在提供校園信貸服務時，除了要加強對第二還款來源的審核，從源頭上把控信貸風險，減少大學生盲目借貸行為的發生，還要采取“剛性扣減”的原則，防範對大學生多頭授信、過度授信。

紅星新聞記者 彭祥萍 王培哲 實習生 漆雪梅 攝影報道

編輯 劉宇鵬

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