我沒有車損險可以代位求償嗎?2020年9月19日，銀保監會研究制定了《關于實施車險綜合改革的指導意見》開始實行，革中改動最大的就是車損險費改後車損險在原先保險責任基礎上增添了幾項附加險，這幾項附加險有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛自燃險、發動機涉水險、不計免賠險、無法找到第三方特約等在這次車險的綜合改革後，車損險的保障範圍更加全面，我來為大家科普一下關于我沒有車損險可以代位求償嗎?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

我沒有車損險可以代位求償嗎

2020年9月19日，銀保監會研究制定了《關于實施車險綜合改革的指導意見》開始實行，革中改動最大的就是車損險！費改後車損險在原先保險責任基礎上增添了幾項附加險，這幾項附加險有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛自燃險、發動機涉水險、不計免賠險、無法找到第三方特約等。在這次車險的綜合改革後，車損險的保障範圍更加全面。

但是，車輛發生交通事故導緻車輛受損，可能會有單方事故、雙方均有責任、本車全責、對方全責等情形，隻要本車非全責，保險公司一般都會要求車主（被保險人）首先向責任方索賠，剩餘部分（本車非無責情形）再向投保公司索賠。車主若沒有責任，一般會向全責的對方索賠，可以避免動用本車的保險，防止來年保費上調。但是遇到非單方事故，責任方無保險、責任方保險拒賠、責任方不配合賠償、車損賠償涉及多個訴訟等，都會導緻被保險人無法盡快得到賠償，遇到這種情況該怎麼辦呢？

案情簡介：

2019年4月15日，李某在财産保險公司為魯XXXXX号轎車投保了機動車損失險保險金額為158220元，同時投保了不計免賠，保險期限自2019年4月9日至2020年4月18日。2019年11月10日18時30分許，李某駕駛魯XXXXX車行駛二環東路高架和平路上口時，撞上發生交通事故的晉XXXXX面包車和豫XXXXX轎車。經濟南市公安局交通警察支隊高速公路大隊認定，李某負事故主要責任，晉XXXXX司機王某某負次要責任，豫XXXXX轎車司機無責任。事故發生後，李某向财産保險公司報了案，财産保險公司派員到達事故現場進行了勘驗，認定為保險事故；李某對魯XXXXX号車輛進行了維修，維修費為57107元，李某支付了魯XXXXX車施救費人民币732元，晉XXXXX、豫XXXXX車施救費人民币1194元；李某要求财産保險公司理賠，财産保險公司僅同意賠70%、其餘30%須向負有次要責任的當事人索賠。

裁判要旨：

李某與财産保險公司之間簽訂的保險合同，系雙方真實意思表示，合法有效，因為涉案交通事故造成李某車輛損失，事實清楚，證據确鑿，财産保險公司應依法履行合同約定的義務，進行合理理賠。投保人投保車輛損失險的目的在于車輛發生事故産生損失時能夠通過保險公司的理賠及時、快捷的獲得彌補。财産保險公司保險條款中保險比例以及機動車損失賠償計算的約定，将保險公司應當承擔的責任界定為按投保車輛一方在事故中所負責任比例承擔相應的賠償責任，明顯縮小了車輛損失險保險責任的範圍，将車輛損失險等同于責任險，違背了投保人投保車輛損失險的目的屬于限制其責任的條款，免除了保險人相應的保險責任，排除了投保人依據車輛損失險保險合同就車輛因發生保險事故而産生損失時應獲得賠償的權利。依據《保險法》第十九條關于“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的”規定，财産保險公司在保險條款中關于賠償比例和計算方式的約定，屬無效條款。依據《保險法》第六十條規定：“因第三者對保險标的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍内代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利”。故，财産保險公司依據保險條款的約定，要求依據事故責任按70%的比例賠償，于法無據，本院不予支持。

律師分析：

車主為車輛投保車輛損失險，與保險公司形成的是一個合同關系，目的是在保險事故發生時，自身的損失能夠得到及時有效的賠償。如發生交通事故造成車輛損失，在與對方當事人、對方保險公司就賠償問題協商不成的情況下，我們可以要求申請進入代位求償程序，向自己的承保公司提出索賠申請，獲得賠付後，再将自己對責任方的索賠權授予保險公司，由保險公司向責任方發起追償程序。

尤其是車輛保險費改後，銀保監會特别把代位求償寫進保險合同内容（你可以看一下你的商業險合同條款），隻要你沒有得到責任方的賠償，你就可以向你的保險公司申請代位求償，因為這是你的權利。

代位賠付需要滿足的條件是：一、事故屬于保險責任範圍（因為你要代位賠付，首先要屬于保險責任範圍）；二、你投保了車損險（三者險等沒有保沒有關系，因為代位賠付是從你的車損險下賠付的）；三、事故責任明确，且有明确的責任方（便于保險公司後續進行追償）。申請代位求償需要準備的材料有交通事故責任認定書、事故現場照片、交通隊出具的責任方基本信息、行駛證、駕駛證、修車清單及修車發票等。

有人問，發生交通事故造成車輛損失，本車無責，啟動代位求償會不會算出一次險，會增加來年的保費？不用擔心，中保協發〔2015〕267号《關于明确無責代位求償費率浮動規則的通知》規定，客戶在不承擔事故責任的情況下，要求在車損險項下以代位求償的方式進行理賠的（即無責代位求償），所産生賠款不計為賠款次數且不作為下一年度費率浮動依據。所以，不用擔心啟動代位求償會增加來年的保費。

如果保險公司通過各種方式怠于理賠，不要和保險公司争論，直接撥打12378銀保監會投訴電話，保險公司一定很積極進行理賠。如果索賠金額較大，和保險公司達不成一緻，直接向法院訴訟，通過法律途徑尋求救濟，能更大程度上維護你的合法權益。

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