【第62篇保險類原創分享】

保險合同裡經常會見到“等待期”。

01 什麼是等待期？

等待期一般是從合同生效日或複效日算起，隻适用于第一個保險年度，對于可續保單來說，續保年度一般不再有等待期。

02 為什麼要設立等待期呢？

保險公司設立等待期是維護保險公平的一種制度。為的是防止道德風險的，就是防止有人帶病投保。舉例：某人今天發現已經生病了，趕緊投保，明天去住院，然後再去理賠。這樣的話保險公司就得關門了。有了等待期，尤其是重大疾病的等待期比較長，一個人已經生病了很難扛得住90天---180天的等待期而不去就醫。

03 等待期有多長？

意外險沒有等待期。因為基本沒有人受傷以後先忍着去投保，然後再去就醫。

百萬醫療險一般是30天--90天，多數是30天，也有的保險分情況，一部分30天，一部分90---120天。

重疾險和壽險是90天，也有180天的。但因為意外造成的重疾、身故、全殘，沒有等待期。

04 等待期内發生保險事故如何處理？

先舉個例子：

比如“特不靠譜”先生買了個重疾險，90天等待期。90天是個門檻，過了，就算剛過一天，也可以賠。沒過等待期，就算隻差一天也不賠。

比如“特不靠普”先生第80天去看病，發現有尿毒症，沒有立刻醫治，又過了兩個月，到了買完保險的第140天才做手術。雖然做手術的時候已經過了等待期，但在等待期内發病，不賠。但如果是第91天，他腰疼，跑去醫院看病，發現有尿毒症，需要做腎移植。因為是等待期後發病，重疾險可以賠付。

等待期内發生了保險事故，是分情況讨論的。

1）如果一份重疾險，隻有單純的重疾責任，在等待期内發病，發生的就是合同約定的重大疾病，那肯定不賠，無息退還保費或者返還現金價值，合同終止。

2）一份重疾險，除了重疾還有輕症、中症等責任，甚至包含多次賠付責任。如果在等待期内發生合同約定的輕、中症，一般是該項責任終止，其餘責任繼續有效，合同繼續有效。

3）這次不賠付，但是保障責任會繼續。

有些人性化的重疾險會這樣。如果等待期内發生重疾或者輕症，這一次不賠，但是保單繼續有效。後續發生賠付的時候，會除外等待期内發生過的疾病相關責任。

05

對于保險公司來說，設置等待期的目的很明确，就是防止騙保。那麼對于我們來說，應該怎樣正确對待等待期呢？

1）盡早買保險。

買保險以後，不是馬上就有保障，中間還要隔着一個等待期，夜長夢多。所以盡早買。

2）等待期内别體檢。

等待期内，特别是臨近等待期最後幾天的時候，别瞎體檢，别瞎往醫院跑。萬一查出來有問題，保險不賠，後悔都來不及。

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