保險行業裡，我覺得有三種人特别喜歡說“性價比”這三個字。

第一種是互聯網寫保險的大v，經常說，我們要買“性價比”高的産品，這裡的性價比主要指的是保障責任一樣的前提下，價格盡量低。

第二種是一些大品牌保險公司的代理人，喜歡說，别總追求什麼“性價比”，都是一分錢一分貨的，便宜沒好貨，他們主要想說，産品是便宜了，可能在其他地方會有什麼坑。

第三種就是客戶，客戶喜歡說，我想買個“性價比”高的産品，客戶說這句話主要是想買個沒坑，責任好，價格又能盡量便宜的産品。

我還沒做保險時候，跟很多代理人說的一樣，我認為保險是一分錢一分貨的，本身應該不存在性價比這回事，等我開始認真接觸保險，看過很多很多文章資料對比表後，我發現同樣的保障是有不同的價格的，甚至保障更多的産品，比某些保障低的價格還便宜。

後來從業後，我才理解到客戶想要的性價比是什麼，不僅僅是價格低，也要看産品的具體責任，哪些責任是實用的，哪些是值錢的，同時，也要看理賠與服務等等。

我下面挨個險種說，到底怎麼呢去看我們需要的“性價比”。

1.定期壽險

為啥先說定期壽險，因為好說哈哈哈哈。

定期壽險的責任基本上都是一樣，就是保障身故跟全殘（隻保身故不保全殘的直接pass），有的還會有一些可附加輕症豁免或者其他錦上添花的小功能，但最主要的還是壽險本身。

首先我們要能過他的健康告知，保證我們能買上，在能買上的産品中，性價比主要就是免責條款跟價格。

免責條款越少越好，價格也是越低越好。

因為責任清晰簡單，理賠條件好判定，糾紛少，所以很好确定性價比。

2.重疾險

重疾險是大部分家庭保費支出占比最大的，也是非常非常重要的險種，也是最最讓大家在乎“性價比”的險種。

這裡很多客戶有一個誤區，就是經常會把性價比理解為保額與保費的比。

經常會出現客戶的疑問“怎麼你這個50萬保額要1萬多，我看網上的都是六七千就夠，你這沒有這種性價比高的麼？”這裡我要跟大家講一下，重疾有很多種分類，但老百姓常遇見的分類就是：含身故責任 跟 不含身故責任。

前者我們俗稱儲蓄型，後者我們俗稱消費型，其實保險專業術語裡沒有什麼“消費型重疾險”之說，但網上叫的多了，大家也就都這樣叫了，有助于客戶理解。

儲蓄型一般是說保終身含身故，不管是罹患疾病還是任何原因身故，都能拿到保額，同時現金價值一直增長，後期會有現金價值超過已交保費的情況，也就是退保後拿到的錢比交的錢還多，類似一種儲蓄。

消費型一般指的不含身故的，甚至是保定期的，也就是有可能達不到重疾理賠标就身故了，或者說保障期間到了還沒有發生任何理賠，那麼合同也就終止了，拿不到賠付，也就相當于保費消費掉了。

重疾險的性價比請注意，要同類重疾險去比較，消費型就跟消費型比，儲蓄型就跟儲蓄型比。

千萬不要以為消費型價格低就是性價比高。

自己适合什麼樣類型的重疾險，先跟保險顧問一起确定，然後再各自類别中再去尋找自己所要的“性價比”。

重疾險的性價比主要看幾個維度：

1.産品責任，包括賠付次數，賠付比例，分組情況，輕症豁免，癌症二次等等。

2.公司層面，包括理賠數據，增值服務，是不是能讓你滿意或者踏實等等。

3.是否有坑，比如高發的輕症沒有，某些病種理賠條件苛刻等。

4.價格。

在前面幾個的加分減分項彙總後，我們也要根據價格來判斷性價比。

所以一個重疾險的維度是多方面的，判斷他的性價比也是需要綜合考慮的。

但告訴大家，重疾不是一分錢一分貨，是一個最有可能買到高價低保障的險種，慎重選。

而且一定要同一類型的之間去對比。

3.醫療險

醫療險種類就非常多了，高端醫療泛指可以去私立醫院，包括境外醫院的。

中端醫療泛指可以去公立醫院特需部國際部這種的。

百萬醫療是隻報銷住院，可以去公立醫院普通部的。

中高端醫療的性價比分析起來比較複雜，因為細分的責任太多，除了基本的門診額度，住院額度外，還要看是否孩子可以單獨購買，是否有中醫，是否有疫苗，是否含xx醫院，是否限制這個限制那個等等，所以中高端醫療我們主要先分析需求，在滿足需求的産品中選擇一個價格合适的産品就好。

老百姓接觸最多的可能就是百萬醫療，身為全公司百萬醫療最多的人，非常想跟大家聊一下如何看百萬醫療的性價比。

百萬醫療的“性能”看起來都差不多是吧，都是住院報銷幾百萬。

但實際上需要看的點很多：

1.續保條款是否美麗，好的續保條款是無須審核，不因身體情況發生變化或者是否發生理賠而拒絕續保或單獨調整費率。

2.是否對靶向藥或者放化療有額度限制，這個是最花錢的，有的百萬醫療會單獨限制額度。

3.增值服務，比如綠通服務，外購藥，住院墊付出院直付等，這些在實際使用中都很實用。

4.特别規定，比如某些百萬醫療如果罹患重疾後，沒有用上當地的社保，也能百分百報銷的等等人性化規定。

5.理賠服務，這個跟保司有關，也跟購買渠道有關，醫療險糾紛較多，購買渠道如果專業或者有話語權的話，能幫客戶很多忙。

我之前特别願意推支付寶的好醫保，我覺得價格最便宜，“性價比”最高。

但是後面發現并不是，有很多的性能是很重要但是不體現在對比表裡的，特别是理賠服務上，經曆過慘痛的教訓才讓我明白有時候那百八十塊不該省，真正性價比不是買個便宜。

4.意外險

意外險是支出最少的險種了，意外險的主要責任是意外身故與傷殘責任跟意外醫療責任。

如果僅僅想要意外身故與傷殘，這個性價比挺好比，因為傷殘的定義都是一樣，那麼同樣保額，盡可能的便宜一些就好。

但意外醫療責任，我個人不要看保額跟保費的比值了。

意外醫療有一個最值錢的點，就是是否含社保外用藥，含的話就比較值錢了。

還有一個大家容易忽略的，就是意外險的救護車費用跟意外住院津貼。

很多客戶覺得這倆責任保額很低，不值錢，但是真用上一次，可能就把一年保費或者多年保費用出來了。

所以大家不要隻關注那種幾十萬保額的意外身故與傷殘，以及上萬保額的意外醫療，不關注這些三五百保額的責任，反而這些小保額的責任，才是常用到的。

同時意外險跟醫療險一樣，屬于高頻率出險的産品，也要考慮出險後的服務問題，這個服務來自于服務你的顧問，服務你的購買渠道，服務你的保險公司等，所以意外險也建議不要沉溺與對比價格。

5.存錢類保險

存錢類保險也有性價比嘛？當然有，而且非常誇張。

存錢類保險是我自己起的名字哈，主要就是一些年金險跟增額終身壽。

年金險也分很多種，比如标準養老年金，我們對比性價比就是，同樣繳費年限，同樣的每年費用，到同一個年齡後開始領，誰領的錢多。

如果是萬能險，那我們就要看萬能的保底利率以及現行利率（包括持續性），還有就是存取款限制以及手續費。

如果是增額終身壽或者高現價的年金，我們就要對比内部收益率(IRR)等等。

這類保險因為不太涉及到理賠什麼的，所以對服務的要求少，更多的就是數值上的對比。

以上就是我想告訴大家的不同險種到底去關注哪些“性能”，然後再去看價格。

并非是價格越低越好，但也不是一分錢一分貨。

選保險不應該沉溺于對比表，因為很多重要的東西是對比表體現不了的，或者藏在對比表的角落不被發現的。

選保險真的不是看幾篇分析文章那麼簡單，一定要找一個專業的保險顧問幫你，真正“性價比”高的産品是在顧問的專業分析與實際經驗結合你的真實需求一起篩選出來。

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