對于很多機動車所有人來講，根本區分不清交強險和商業險之間的差異，由此會産生對這兩種保險的很多誤解。

機動車第三者責任強制保險（交強險）和第三者責任商業保險（商業三者險）都是機動車運行中的重要保險，更構成了我國目前機動車第三者責任保險的完整體系。交強險和商業三者險在設立目的以及賠付等方面，既有聯系，更存在很大的差别。本文将對二者之間的區别與聯系進行闡述，希望能夠大家進行理解。

第一，法律對商業三者險和交強險在強制性方面的規定不同。機動車所有人或管理人可以根據自己的需要決定是否購買商業險；而交強險是強制的，必須購買，未購買交強險的機動車，交管部門可以扣車并處以罰款。

第二，法律對商業三者險和交強險在賠付方面的歸責原則不同。商業三者險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來确定其賠償責任，也就是說，機動車合法駕駛人隻有在對交通事故負有責任時，保險公司才在承保的責任限額内履行對受害人的賠付義務，所以是确定當事人責任在先，保險賠付在後；而交強險實行的是無過錯責任原則，即不論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均應在責任限額範圍内予以賠償，所以是保險賠付在先，确定責任在後。

第三，法律對商業三者險和交強險在免賠範圍上設定的不同。商業三者險規定了較多的責任免除事項和免賠率（額），但其投保費和責任限額由保險各方當事人以合同方式約定，較為靈活寬松；而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，其基礎費率由保監會審批，賠償責任限額（死亡傷殘、醫療費用、财産損失以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額）全國統一。

第四，商業三者險和交強險之間的關系是遞進補充的，也就是說，發生保險事故後，先根據車方是否承擔責任，由交強險在其責任限額内給予賠償；如果需要賠償的費用低于交強險的規定标準，那麼就隻需要向交強險保險公司進行索賠即可；超出交強險責任限額範圍的，車主才需要再商業三者險保險公司來進行索賠。二者索賠的前提是，都必須購買且在有效期内，而且車輛必須是年檢合格的。

第五，如果事故是在車主沒有購買交強險或者交強險過期後發生的，那麼車主得先在交強險的責任限額内承擔責任，其餘不足部分才根據當事人的過錯比例再承擔。即使投保了商業三者險，也不會承擔本應由交強險承擔的責任。

第六，交強險是固定的，不分種類。而商業保險中，車險種類根據保障的責任範圍卻分為基本險和附加險，基本險中就包括商業三者險、車輛損失保險、全車盜搶險、車上人員責任險等幾個險種，投保人可以選擇投保其中的部分險種，也可以選擇全部險種。附加險，必須投保相關基本險後才能購買。一般事故中，車主的人身損害和車輛損壞都可由對方的交強險和商業三者險來賠付。對于非對方責任或者自然災害、意外事故等造成的對本車、本車上人員的損害，則可投保車輛損失險、盜搶險和車上人員責任險等來進行彌補。

第七，交強險絕對不允許重複保險，其餘的屬于非法行為，之後的都屬于無效合同，最終隻能獲得一份賠償。财産類商業三者險（除人身外），雖未限制重複保險，但隻有善意重複保險合同（給所有的保險公司都告知了投保情況）才有效，在投保和理賠時，被保險人有義務将重複保險的相關情況告知各保險人，且最終投保人獲得的各個保險人賠償總和不能超過保險标的的保險價值，這主要是為了防止道德風險。關于重複保險的索賠和限額，我國采取的是可以約定排除的比例分擔主義，即保險人按照其保險金額與投保人多份保險金額總和的比例承擔賠償責任，合同另有約定的除外。這也就是說原則上隻能獲得一份賠償，但合同明确約定可以獲得其它的賠償的除外，這體現的是民法中的意思自治。

人身保險的保險金額是根據當事人的約定，明确規定在合同中，不是以衡量人的自身價值為基礎，因為人的生命價值很難與金錢數額畫上等号。所以，人身保險不存在超額保險和重複保險的情況，被保險人可以先後或同時參加同一種或幾種人身保險，而且都可能根據約定得到規定的保險金給付。這也就是說，人身保險，買了多少份，就可能獲得多少份賠償。這依然是民法中的意思自治原則的體現。

第八，交強險的強制性，既體現在購買上的強制性，而且還包括賠償上的強制性。《道路交通安全法》第76條确立了“無過錯賠償原則”，即交強險公司承擔賠償責任與第三者強制責任險的被保險人在交通事故中有無過錯以及過錯的大小無關，即使對方負全責或者事故原因不明、屬于意外等，隻要造成受害人的人身及财産損害，都可以要求交強險公司在責任限額内負責賠償。在76條，同樣也規定了交強險免賠的情況，即交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意碰撞機動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任。《機動車交通事故責任強制保險條款》第10條規定，因受害人故意造成的交通事故的損失……交強險不負責賠償和墊付。這也就說明，交強險中唯一的法定免責事由是受害人故意制造交通事故。

第九，車輛在道路上發生的财産損失、人員傷亡的事件，必須符合交通事故的基本構成，必須是車輛在道路上因過錯或者意外引發，如果有一方故意，則不符合使用《道路交通安全法》的相關規定，《機動車交通事故責任強制保險條例（2012修訂版）》第21條第2款，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。無論是交強險，還是商業三者險，對這種情況，肯定都是不賠償的。

第十，對于未投保交強險、商業三者險等且沒有賠償能力的車輛發生事故，或者發生肇事逃逸事故後暫時無法查清的車輛發生事故後，可以由交警向道路交通事故社會救助基金代為申請墊付搶救等必要費用，事故查清責任人後，由救助基金代位追償相關墊付費用。

關于交強險和商業三者責任險，還有一些區别與聯系，因為篇幅有限，敬請諒解。如果喜歡木林的文章，敬請查看木林的後續文章。未完，待續……

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