現在基本上人人都有社保（新農合，城鄉居保、城鎮職工醫保），有些人的公司福利不錯，會給員工配置補充醫療保險。在此基礎上，有保險意識的朋友還給自己和家人配置了商業保險，像重疾險，醫療險，意外險等等，那當生病住院後，買了多份保險可以疊加理賠嗎？

其實，在了解保險的賠付方式以後，這個問題就解決了。

保險按賠付方式劃分，一般可分為三種：

報銷型，就是我們自己先墊付醫療費用，跟醫院結算以後，我們拿着發票和出院小結等材料去跟報銷公司報銷。比如常見的社保、百萬醫療險以及意外醫療險都是報銷型的。

報銷型的保險遵循的是補償原則。也就是說，在發生理賠時，要先扣除掉我們已經從社保、公費醫療、其他商業保險等途徑取得補償的部分，最多隻能報銷剩餘我們自己花費的醫療費用。

如果我們買了幾份醫療保險，按照合同約定比例報銷，在達到一家保險公司報銷上限以後，還有部分醫療費用沒有報銷掉，那可以在另外一家繼續報銷未報銷部分，如果已經報銷完就不能重複報銷。

不過，現在很多百萬醫療險推出了墊付功能或者直付功能，也就是醫療費用可以由保險公司先出。墊付的話，還需要被保險人拿着發票和相關治療費用清單，去保險公司報銷；而直付型的醫療險，則是保險公司直接和醫院結算的，不需要我們再拿着材料去保險公司報銷了。

錘姐媽媽建議，如果購買百萬醫療險，一定要優先選擇具有醫療費用墊付或者直付功能功能的，畢竟确診大病以後，少則幾萬，多則幾十萬的醫療費用，不是每個家庭都能一下子拿出來的。

給付型，是指發生了合同約定的保險事故，就一次性給付多少保額，比如重疾險、壽險和意外傷害險。給付型的保險，是可以疊加理賠的。買多少保額，就可以給付多少保額。

不過未成年人的壽險保額比較特殊。銀保監會規定，未滿10周歲的未成年人，普通身故保額不得超過20萬，年滿10周歲不滿18周歲的未成年人，普通身故保額不得超過50萬。不管買百萬保額還是千萬保額，都得按照此限制來賠付。所以，錘姐媽媽一直不建議給孩子買壽險。

津貼型，與給付型類似，可以疊加理賠。比如有些意外險含有住院津貼。當被保險人因為意外事故發生住院時，可以享受到住院津貼。隻不過給付的津貼總額，與被保險人實際住院天數和每天給付的住院津貼有關。

保險的種類和功能很多，隻有了解清楚每個險種的功能和作用以後，才能不花冤枉錢，在發生保險事故後，才能得到最需要的賠付。

比如，醫療險的保費很便宜，但是很多人不了解醫療險是報銷型的，所以，一下子買了好多份。認為多買幾份可以多賠付幾次，殊不知這樣既多花了錢，也沒能得到想要的賠付，到時候，可能又會産生保險是騙人的偏見了。

作者簡介：楊大錘，錘姐媽媽，靠譜保險經紀人，不站隊任何保險公司和保險産品，有任何疑問或不同觀點，歡迎下方評論留言或關注我賬号并私信~

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