大家在研究保險時，經常會聽到或看到：「既往症」不保、「既往症」不賠的說法。

現實生活中，「既往症」也是理賠糾紛産生的一個重要原因。

那麼問題來了：“到底什麼是「既往症」？”

知守君經常被朋友問到這一點，所以今天通過一篇文章也詳細的讨論一下這個問題，主要内容如下：

> 「既往症」在條款中的定義；

> 如何判斷是否屬于既往症？

> 投保之前發生的疾病都是既往症嗎？

「既往症」是商業保險中的一個重要概念，直接關系到保險産品，尤其是醫療險的核保與理賠。

那麼，既往症的定義究竟是什麼呢？

醫療險條款中，都有對既往症的釋義，這些釋義都大同小異，目前主流的合同文本的寫法是這樣的：

我們從這個定義可以看出，被認定有「既往症」的條件有兩個：

被保險人身上有疾病或症狀且持續存在；

被保險人已知或應知。

對這兩個條件我們應該如何理解呢？

2如何判斷是否屬于既往症？

（一）怎麼判斷被保險人對疾病和症狀已知呢？

這個就是根據醫生的明确診斷，也就是以書面的病曆資料、診斷報告、住院記錄、體檢報告等資料為依據。

如果有這些資料，就認為被保險人對自己的疾病和症狀已知了。

而經過醫生的明确診斷呢，又會兩種情況：

1、被保險人長期治療未間斷。

這個指的就是一些需要終身不斷治療的疾病，終身服藥随訪。

也就是說，被保險人一直是一個病人的狀态。

2、被保險人間斷治療。

也就會病情時好時壞，在表面上被保險人并非是一直是一個病人的狀态，有可能看起來平時健康狀況還不錯。

但是，自己所患疾病其實是沒有治好的，還是會複發，比如說哮喘。

（二）什麼是被保險人對疾病和症狀應知？

條款中的定義是：“未經醫生診斷和治療，但症狀或體征明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉”。

有的朋友看到這條，就會覺得保險公司真是“用心險惡”，這個條款明顯就是含糊不清，用來挖坑的。

什麼叫症狀明顯且持續存在？什麼叫普通人？什麼又叫應當知曉？

其實，沒有大家想的那麼複雜，這裡指的都是一些非常明顯的症狀。

是指通過體外所見的現象，就能直觀判斷的情況。

包括通過觀察體表就能看見的，還有咳血、便血這樣可以再體外觀察到的症狀。

比如：皮膚病，這種從體表就能非常明顯的看得出來；

還有像肢體缺失這種，不用醫生診斷，自己就應該知道是異常的。

那是不是隻要不是體外能知道症狀就安全了？是不是其他症狀都不算是這一條了？

從理論上，不能這麼說，但在實務操作中，确實很難判定被保險人應知。

有些不正常的狀況，盡管已經長期存在，但是如果比較隐匿，自己不說就沒有人知道，也沒有在醫療記錄中有任何記載。

那麼，是無法通過被保險人應知這一條來認定為既往症的。

因此，是否屬于既往症，可以按照下圖來理解：

3投保之前發生的疾病都是既往症嗎？

是不是隻要被保險人出現過疾病、症狀，就都是既往症呢？

答案很明确：不是。

投保前已經治愈的，以及可以治愈的疾病，都不屬于既往症。

比如：感冒。我們一年可能感冒有兩三次，但每一次都是一次新的感冒，這種可以治愈的疾病，不屬于既往症。

還比如骨折，如果投保前已經治愈，就不屬于既往症。

還有一些急性的炎症，這些都不是既往症。

因為這些疾病都屬于可以「治愈」的疾病，症狀不會「持續存在」。

而那些在投保之前已經存在的，不可以完全治愈的疾病。

比如：高血壓、糖尿病等慢性病，因為無法「治愈」所以會「持續存在」，那麼就屬于既往症。

可以看出，既往症的認定和疾病的危害程度沒有什麼關系，隻和是否可以「治愈」有關。

比如痔瘡、慢性皮膚病等這些比較輕的疾病，雖然不會危害到生命健康，但是如果在投保前就已經存在，也屬于既往症。

而像甲流這種，即使曾經因此住院，甚至進過ICU，痊愈後也不算是既往症。

而且，被保險人應該知道的既往症，也與是否可以治愈挂鈎。

就拿咳血、便血來說，如果最終沒有對應上任何不可以治愈的疾病，比如是由于急性炎症引起的，那仍然跟既往症無關。

所以，認定是否屬于既往症，首先要看曾患有的疾病能否治愈；在不能治愈的基礎上，再來判斷被保險人是否已知、是否應知。

希望這篇文章能夠給你帶來幫助，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

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