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今天來更新保險規劃方案，這篇是父母的。

給父母買保險，最主要就是買醫療險。

因為老年人買重疾險非常非常的貴，受限于保費支出，對一般家庭來說就隻有考慮放棄。

而定期壽險呢，老年人身故一般不會對家庭經濟來源造成影響，不需要買定期壽險。

剩下的一個就是意外險，意外險保障簡單，購買起來比較容易。

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給父母買醫療險最重要，同時又非常的難。

老年人受限于年齡、健康及保費預算等因素，比較難買到合适的醫療險産品。

比如，絕大部分的百萬醫療險可投保年齡都限0-60歲，60歲以上的老年人選擇就很受限；

再比如，很多老年人有高血壓、糖尿病等健康異常，即使年齡符合要求，百萬醫療險也很難買到。

另外，給老年人買百萬醫療險也比較貴，特别是70歲往上，保費幾乎需要3000 元/年，一部分家庭會感覺有壓力。

所以，給父母買保險，該買什麼，能買什麼，要結合父母的年齡、健康及保費預算來綜合考慮。

下面來詳細說。

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給父母買保險，最最最推薦優先考慮百萬醫療險。

這是性價比最高、最能解決問題的一種選擇。

給父母買百萬醫療險，推薦在以下幾款産品中選擇：

人保好醫保長期醫療險（20年版）

太平洋醫享無憂（20年期）

衆安尊享e生2022版；

微醫保百萬醫療險1年期

這幾款産品的核心保障是非常非常類似的，大家不必太過糾結。

1）好醫保長期醫療險20年版的最大特色是20年保證續保，如果父母的年齡符合要求（60歲内），最推薦考慮這一款，一次購買，20年續保無憂，20年後父母的年齡也接近80歲了，按平均壽命來說，基本夠了。

需要知道的是，好醫保長期醫療險20年版在20年保證續保期結束後再次續保要經過保險公司審核，這是唯一不完美的地方。

2）太平洋醫享無憂（20年期）也是20年保證續保的，保障與好醫保不相上下，它的可投保年齡是0-65歲，所以61-65歲老年人如果想買20年保證續保的百萬醫療險，可以試試這一款。

不過要注意，這款産品55歲以上客戶投保，需要提供體檢報告人工審核，老年人也并不是太容易能買到。

3）尊享e生2022這款産品最大優勢是最高70歲可投保，特别适合66-70歲被保人考慮，但是它的健康告知比較嚴格，這個年齡的人群可能很多都不符合要求。

4）微醫保百萬醫療險是最高65歲可投保，另外健康告知也相對寬松，61-65歲老年人，如果買不了醫享無憂或尊享e生2022，可以看看這一款。

另外，微醫保百萬醫療險的保費非常便宜，比其他百萬醫療險幾乎要便宜50%，對費率敏感夥伴，也可以考慮這一款。

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我想一定會有夥伴問，到底該買20年保證續保的，還是買1年期的百萬醫療險？

這問題也讓我很頭疼，沒有标準答案。

20年保證續保的與1年期的各有優缺點，但長期來看，保證續保的百萬醫療險是趨勢，我個人建議是能買20年保證續保的盡量買保證續保的。

但如果買不到20年保證續保的百萬醫療險，那就隻有繼續考慮1年期的，短期來看，也并沒有風險。

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除外這幾款百萬醫療險，市面上還有非常多的其他百萬醫療險。

如果這幾款百萬醫療險不能滿足你的需求，如健康要求不符合等，也可以考慮買其他的百萬醫療險。

就保障來說，目前的百萬醫療險都已經非常好了，問題都不大。

百萬醫療險可能存在的風險主要是産品穩定性，相對來說，熱門的、銷量多的百萬醫療險會更加穩定，這也是我這幾年來一直都隻跟大家推薦這幾款百萬醫療險的最主要原因。

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如果父母因健康、年齡原因買不了百萬醫療險，還可以考慮買防癌醫療險。

目前的防癌醫療險已經可以做到終身保證續保了，在續保條件上比百萬醫療險都要好。

隻不過，防癌醫療險隻保障惡性腫瘤相關的醫療費用，保障範圍窄了點。

目前，防癌醫療險最推薦考慮這兩款：

好醫保終身防癌醫療險；

微醫保終身癌症醫療險；

關于好醫保終身防癌醫療險的詳細介紹，在這裡《來了！終身保證續保的防癌醫療險》；

關于微醫保終身癌症醫療險的詳細介紹，在這裡《終身保證續保！微醫保終身癌症醫療險上市》。

它們的詳細對比如下：

微醫保與好醫保這兩款防癌醫療險都很不錯，都是終身保證續保的，随便買哪款都可以。

這裡有一點尴尬，微醫保終身防癌醫療險的保費比微醫保百萬醫療險的保費還要貴，保障明顯更少，保費還更貴，不知道這是什麼定價邏輯，但目前的防癌醫療險都這樣，比如好醫保終身防癌醫療險也是。

微醫保與好醫保這兩款防癌醫療險的一個小缺陷是：最高可投保年齡都隻到70歲。

如果想給70歲以上老人買防癌醫療險，可以考慮衆安官網的百萬防癌醫療險，最高80歲可投保，這款産品除了沒有終身保證續保，其他的保障該有的都有，比如腫瘤特藥、比如墊付醫療費用。

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然後要提醒一點，買了百萬醫療險就不必要再買防癌醫療險，因為百萬醫療險包含防癌醫療險的所有保障，除非是你看中防癌醫療險終身保證續保，并且預算充足，多買一份備份。

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給父母買防癌醫療險，保障不全面，怎麼辦呢？

可以考慮補充購買惠民保類醫療險，沒有健康告知，沒有投保年齡要求，保費還便宜。

我最近在《再來說說惠民保類醫療險，推薦兩款新産品》中剛跟大家聊過惠民保的問題，也新推薦了相關的産品。

目前的惠民保，沒有哪一款讓我感覺說是明顯更好的，因為好與不好，很關鍵的一點取決于續保的可持續性，而目前惠民保産品續保都需要審核，續保的可持續性比較難評估。

比如之前跟大家推薦的衆安全民普惠保，當時感覺它很好，但現在知道它理賠後不能再續保，就又感覺并不是那麼好了。

惠民保類醫療險是這兩年才剛興起的産品，産品穩定性等各方面都存在一些不确定性，大家購買前要有心理準備。

對于惠民保産品，我的建議是這樣：

如果父母買不了百萬醫療險，或者你感覺每年花兩三千塊錢給父母買百萬醫療險的确有壓力，相比較于不買，可以退而求其次，買一份惠民保先保障着也不錯，它理賠門檻高，但對十幾、幾十萬的醫療費用，還是能發揮很大的作用。

對于年輕人，我還是更推薦買百萬醫療險，沒必要用惠民保産品來替代百萬醫療險，因為年輕人買百萬醫療險足夠便宜，每年也就三四百塊錢，不會有人感覺有壓力，用惠民保替代節約保費的效果也不明顯，不必要。

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另外，也可以考慮買多份惠民保産品來相互備份停售風險，本身這類産品并不貴，保費方面，買多份是可行的。

醫療險嚴格來說是不能重複報銷的，買多了浪費，但在一些情況下，買多份還是有用。

惠民保醫療險雖然有比較高的免賠額，但是免賠額通常可以用其他的商業醫療險抵扣，這在特定情況下就很有用。

可以舉個例子：

全民普惠保對免賠額的規定如下：

假如我們同時買了全民普惠保及360城惠保這兩款惠民保産品。

其中360城惠保隻保醫保目錄内費用，報銷比例為80%。

某次住院，假如醫保目錄内費用我們最終自付了5萬（醫保目錄外費用暫不考慮），那麼這兩份保險會怎麼賠付呢？

如果先用360城惠保報銷，可賠付（5萬-2萬）×80%=2.4萬。

根據全民普惠保免賠額的約定，我們已經用360城惠保報銷了2.4萬，這2.4萬可以抵扣全民普惠保的2萬免賠額。

此時我們再去申請全民普惠保理賠，對醫保目錄内費用就沒有免賠額了。

同時根據補償原則，全民普惠保會對360城惠保賠付後剩餘的2.6萬按80%比例賠付，即可以獲得2.08萬賠付。

最終，我們共獲得賠付4.48萬，自己隻承擔了5200元。

如果你買的有第三份惠民保産品，剩下的5200元還可以繼續申請理賠。

此時，購買的兩份惠民保，雖然保障重複，但并沒有完全浪費，各自都發揮了作用。

這是舉例的情況，如果說住院自付的費用沒有達到2萬免賠額，那兩份惠民保就都不能獲得賠付，不能發揮作用；但隻要相關費用超過免賠額，多份城惠保産品就能發揮作用。

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其實，買多份百萬醫療險也可以這樣去申請理賠，但是百萬醫療險相對比較貴，買多份的支出與回報比不太劃算。

而惠民保産品非常的便宜，買多份是劃算的。

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最後簡單說說老人意外險。

給老人買意外險，主要看年齡：

60歲以内的，可以考慮買我推薦的那些成人意外險，比如大護甲2号；

61-65歲的，可以考慮買小米綜合意外險2020分期版，它50萬及以下保額版本的意外醫療也能保醫保目錄外費用；

65歲以上的，沒有特别好的産品，可以看看小米老人意外險2021版。

小米綜合意外險2020分期版及小米老人意外險2021版都在小米金融APP買，小米金融現在改名為天星金融了。

然後，現在很多意外險都增加了健康詢問，所以老年人買意外險也越來越難了，後續我會再專門找一些沒有健康詢問的意外險跟大家推薦。

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到這裡就接近3600字了，我們得結束了。

簡單總結一下：

給父母買保險，最核心的是買醫療險，更确切的說是買高保額醫療險。

優先考慮買一份百萬醫療險，最好買能保證續保的百萬醫療險，比如好醫保長期醫療險20年版；

如果因年齡原因買不了保證續保的，那買尊享e生2022、微醫保百萬醫療險等這些1年期的也可以；

如果我推薦的這幾款熱門百萬醫療險都買不了，再去考慮買那些不太熱門的百萬醫療險；

再不行，就買終身保證續保的防癌醫療險，然後補充一份惠民保類醫療險，如衆安安惠保。

如果連防癌醫療險也買不了，那就考慮買多份惠民保類醫療險，特定情況下保障能互補。

這樣的一種思路，我想應該是包含了所有老人的各種情況了，不論是年齡大的還是不大的，有健康異常或沒健康異常的，預算充足或不充足的，大家按照自己的情況，對号入座，選擇購買就行了。

全網同一ID：Jun保屋

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