一般什麼是重大疾病保險?“學姐，他們說的25種重疾是哪些呀？”，今天小編就來說說關于一般什麼是重大疾病保險?下面更多詳細答案一起來看看吧!

一般什麼是重大疾病保險

“學姐，他們說的25種重疾是哪些呀？”

“重大疾病保險都保障哪些疾病呀？”

“學姐，你能幫忙解釋一下這100種重疾的含義嗎？”

這段時間，學姐看到後台有很多的朋友特别地關心重大疾病保險，提出了各種各樣的疑問，有些問題，學姐實在是驚呆了！

今天學姐就來給大家好好地科普一下重大疾病保險的那些事兒~

本文結構大緻如下：

1.什麼是重大疾病保險呢？

官方的定義是：由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術等為保險對象，當被保人确診這些特定疾病時，由保險公司根據保險合同約定給付保險金額的商業保險行為。

簡單地來說就是：符合保險合同約定的疾病，保險公司就給一筆錢，這筆錢我們可以自由支配。

2.那重大疾病保險有什麼用呢？

首款重疾險源于一名南非醫生伯納德博士的發現。

他注意到：雖然醫療技術不斷發展，很多過去不能治療的疾病也有治愈的可能性，但還有很多患者，會因為經濟的原因而最終失去生命。

因此，我們需要重大疾病保險，并不是因為我們會離去，而是因為想好好活。

重疾險賠付的這筆錢除了治病療養外，還可以彌補我們治病期間的收入損失、一家老小的生活支出費用等。

正因此，“重大疾病”有三大基本特征：

一是病情嚴重，會在較長一段時間内嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。

二是治療花費巨大，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

三是不易治愈，會持續較長一段時間，甚至是永久性的。

3.重疾險涵蓋哪些重大疾病呢？

2007年8月1日，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範》正式開始實施。

規範中明确要求保險行業使用統一的重疾定義，雖然不同的保險公司承保的重大疾病不同，但是總體上都會包含這25類重大疾病。

那這些疾病的理賠率有多高呢？如下圖：

據保險公司理賠數據顯示，這25種重大疾病覆蓋了95%的理賠範圍！

其中核心的6種重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症、重大器官移植術）的理賠率占到80%。

單單是惡性腫瘤這一類疾病就已經占到了60%以上的理賠率。

由此可見，盡管各家保險公司重疾險保障的重疾數量不同，有50種、80種、甚至有100多種疾病，但是并不是疾病種類越多越好。

畢竟銀保監會規定的這25種重大疾病已經涵蓋了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己規定的，80種還是100種在本質上并沒有太大差異。

不過，學姐還有告訴你一件事，重大疾病保險的規範即将迎來新的變化~

2020年3月31日，中國保險行業協會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（征求意見稿）》。

2020年6月1日，保險行業協會又頒布了重疾定義“公開”征求意見稿。

那麼随着新規的調整，重大疾病保險的保障即将迎來什麼新的變化呢？

如下圖，規範病種由現行版本25種重疾調整為28種重疾 3種輕症。

增加的三種病分别為：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。大家可以通過下面這張表了解一下這三種重疾：

雖然這3種重病不在原來的重疾統一疾病列表裡，但目前在售的重疾險産品大部分也囊括了這3種病。

這次新增的輕症疾病分别是：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

這次新規還擴展優化了重疾險重疾的定義。有4大高發重疾得到了擴展，分别是：

1. 重大器官移植術：增加小腸移植保障。

2. 冠狀動脈搭橋術/心髒瓣膜手術：從「實施了開胸」的手術條件，替換為「切開心包」/「切開心髒」，意味着微創手術也能賠了。

3. 主動脈手術：新增兩種手術，理賠範圍擴大。

除了這4大高發重疾外，還有12種疾病也有微調，旨在讓定義更科學嚴謹，符合現代醫學的檢查及手術條件。

以上是這些新規調整比較好的方面，即：

（1）規定的重疾種類增加了：25種→28種 3種

（2）部分疾病的理賠定義變寬松

不過，這次新規調整也有一些比較遺憾的地方：

1、輕度甲狀腺癌，被踢出重疾

甲狀腺癌一般治愈率高、花費低、危害小，很多患者的治療費用不足5萬。

新的重疾定義中，明确把“TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌”，踢出了保障範圍。

雖然更符合重疾險的初衷，但是患者能拿到的錢變少了。

2、高發輕症理賠比例，不得超過30%

新規明确規定，規範中的“輕度疾病”，也就是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症賠付比例不得超過30%。

3、原位癌被剔除出「輕度惡性腫瘤」

以前大多數産品把「原位癌」算作輕症，能給到20-45%的賠付。

而在新的「輕度惡性腫瘤」的理賠定義中，明确把「原位癌」踢出了保障範圍。

不過整體來說，這次重疾新規的調整還算時穩健的，進一步地完善了疾病定義，理賠條件也更加清晰，以後的理賠糾紛會更少。

1.重疾新規什麼時候實施？

明确了新規變化之後，具體的實施時間應該是大家最關心的了。

6月1日，中國保險行業協會和中國醫師協會聯合發布的是“公開征求意見稿”，但這并不是定稿。

也就是說，最終的實施時間還不确定。

但從下邊兩個趨勢中或許可以發現端倪。

（1）不再接受新産品備案

每一款重疾産品上市之前，都要向監管機構進行報備。獲得批準之後，才能正式銷售。

6月2日，銀保監會人身險部發布了通知：不再接受按照2007年定義設計的重疾險産品備案，明确提出舊的規定不能再用了。

這已經完全為重疾新規讓好了路，避免新舊定義産品混戰。

在新規實施之前，估計很難再有新的重疾險上市了。

（2）舊産品陸續下架

隻要新的重疾定義落地，現有的重疾産品就會一一退出曆史舞台。

新産品都要按照新規定來。但從目前各個保險公司的動作來看，停售可能已經悄悄開始了。

不少高性價比的産品，開始提高了投保門檻或直接下架。

從4月份開始，無憂人生2020、鋼鐵戰士1号、康惠保2020、優惠寶紛紛下架不含身故版本......

2.那已經買的重疾保單會不會受影響？

不會！最新的“征求意見稿”對過渡期的相關表述也進行了明确。

也就是，《規範修訂版》正式實施前購買的保單，以原合同為主，不受新規影響。

比如患甲狀腺癌，依然按重疾賠。

3.新規影響這麼大，要現在買還是等新規後的産品出來再買？

新規範擴充了部分保障範圍，明确了定義标準，能夠更好地保障消費者的權益。

但在輕症和甲狀腺癌賠付等方面有所縮水，并且保額方面也面臨着不确定性。

現在距新規實施還有一定時間，學姐的建議是，如果當下還沒有重疾保障，可考慮目前幾款高性價比的産品。

一方面，可以避免受到新規在保額方面的限制；

另一方面，在已經有了一份“舊産品”保障的情況下，如果新産品更好，可以通過加保的方式獲得更完善的保障。

如果新産品不那麼友好，至少已經有了一份不錯的産品給你打底。

總的來說，新規如果下來了，對消費者有良性影響，也有部分遺憾，但是這一條規定，讓新規前買的重疾險有了極大的優勢：

簡單來說，如果保險公司的理賠條件不符合當前通用的醫學診斷标準，那麼這個理賠條件就不受法律保障，保險公司不得以此拒賠。

比如冠心病患者，做了冠狀動脈搭橋術，但隻是微創、切開心包并未開胸，按原重疾定義是不賠的，按新定義來說是可以賠的。這種情況就會按最新通行的醫療診斷理賠。

那有沒有哪些高性價比的重疾險推薦呢？可以看看2020年7月，學姐推薦的性價比賊高的這幾款重疾險。

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