一.前言

為了加強風控部門的規範性管理，完善各項工作制度，提高部門工作效率，促進公司發展壯大，降低風險，提高企業經濟效益，現結合公司的具體情況，特制定風控部門工作手冊。

二.風控工作崗位設置

1.風控經理

2.貸前主管

3.貸後主管

4.信審專員

5.外訪風控

6.内控

7.貸後數據管理及催收專員

8.資産處置專員

三.各工作崗位的職責及要求

（一）風控經理

主要職責：

1.貸前、貸後的方針的把控與安排；

2.完善公司風險管理制度，風險控制流程；

3.組織實施風控部門内部的管理與評估，對公司風險管理工作提出改進方案；

4.對必要審核的項目，風控經理需進行實地審核；

5.指導屬下服務專員根據公司進單标準對進件資料進行篩選；

6.及時分配屬下風控專員完成下達的外訪任務；

7.指導面簽專員對已批核成功的客戶進行簽約操作，完成風險把控最後關口；

8.安排催收專員對公司逾期客戶進行前期催收；

9.加強風控業務培訓，定期進行一次專業培訓；

10.完成總經理交辦的工作任務；

崗位要求：

1.具備相當的風險管理理論基礎，熟悉各種風險控制模型；

2.具備較高的企業财務管理知識，對企業财務真僞具有較高洞察力；

3.熟悉一般企業的生産銷售常識，熟悉企業投融資風險；

4.具備較高的溝通技巧，善于跟企業、銀行打交道；

5.具有較強的判斷力和決策能力、管理能力、人際溝通能力與執行能力；

6.有一定的團隊管理能力，突發事件的處理能力；

7.完成領導交辦的其他工作；

（二）貸前主管

主要職責：

1.熟悉風控市場行情，對本公司的風控提出建議并修改；

2.對整個貸款流程進行把控，市場競調與資産配置；

3.對現有的貸款流程構建進行完善，現存的效率進行評估；

4.改進健全員工的激勵機制；

5.對逾期力進行監控、判斷及追蹤；

6.負責對貸款項目進行綜合風險評估，出具審批結果，檢查審批環節和審查内容，提出完善建議；

7.負責調查、審核及評估客戶的自然、經營、财務等狀況，并調查、核實相關事項和信息的完整性、真實性；

8.負責對車輛（房屋）信息、車主證件等真假及有效性、完整性做出準确判斷；

9.根據公司風控業務的流程，做好“貸前介入，貸中參與，貸後複核”的工作；

10.參與制定風控管理制度、流程及新業務品種的設計與研發，并提出合理化建議、方案；

11.完成領導交辦的其他工作；

崗位要求：

1.對金融、法律、财務、經濟、風險管理等知識有一定的了解；

2.熟悉貸款營銷、貸款調查與分析、貸款審批、風險識别；

3.有營銷管理技能培訓、信貸知識培訓經曆；

4.具有開拓進取精神，富有熱情和感染力；

5.具有較強的規劃和協調組織能力，能夠在壓力下工作；

6.認真負責，具有良好的邏輯判斷能力和溝通能力。

（三）貸後主管

主要職責：

1.熟悉市場行情，對公司的業務提出建議并修改；

2.定期對催收數據進行整理、分析，為審核提供相關風險提示；

3.以專業規範程序協助公司業務委托方處理貸款逾期欠款或者不良貸款等應收賬款；

4.通過電話的方式提醒相關客戶按期還款，進行良好的語言溝通，引導客戶正确繳費方式；

5.運用專業的技巧回答處理客戶的問題，并就客戶提出的問題給予解決方案；

6.詳細記錄催收情況，獲取、更新與催收對象相關信息；

7.組織催收團隊及建立相關流程；

8.負責組織對貸後業務的定期檢查或專項檢查；

9.對貸款後的管理；

10.完成領導交辦的其他工作；

崗位要求：

1.具備貸後資産風險分析、評估、控制及不良資産管理技術；

2.了解風險管理、資産清收等貸後管理流程；

3.具備較好的風險管理能力及分析能力，有較強的思考能力和邏輯性；

4.有很強的責任心、承壓力、推動力，較強的溝通能力；

5.具備良好的職業操守和敬業精神，遵紀守法；

（四）信審專員

工作職責：

1.審核貸款申請人提供的資料是否齊全；

2.通過電話核實和網絡信息查詢申請人資料的真實性和完善性；

3.收集并反饋征信信息，實施風險防範策略；

4.按照要求對貸款申請人進行調查，分析審核貸款資信條件，撰寫調查報告；

5.與其他同事合作，完善審核流程，加強信用管理，降低風險及信貸損失；

6.在工作中積極提出自己的意見和建議，優化工作流程；

7.完成領導交辦的其他工作；

崗位要求：

1.具有一定的法律、金融、經濟、财務管理相關知識；

2.執行審核标準，有較強的風險合規意識；

3.具備一定的風險分析能力，能夠發現風險點，做出信審判斷；

4.具有較強的邏輯思維能力及判斷能力及風控意識；

5.誠實守信，為人謙虛、正直，性格開朗，責任心強，具有高度的團隊合作精神和高度的工作熱情；

（五）外訪風控

工作職責：

1.負責對貸款客戶進行實地調查工作，并撰寫調查報告；

2.對貸款客戶依照實地征信施行細則辦法及流程執行征信工作；

3.協助營業部貸中管理人員完成必要的貸款管理和回款等貸後管理相關工作；

4.在規定的時效内，完成預定目标的時效比率及工作量；

5.完成上級安排的其它工作；

崗位要求:

1.對法律及金融相關知識有一定的了解；

2.善于溝通，具備較強的客戶服務意識和風險意識；

3.具備一定的風險分析能力，能夠發現風險點，做出信審判斷；

4.有較強的學習能力，能很快的學習新事物和新知識；

5.具有良好的執行能力、較強的理解能力和溝通表達能力；

（六）内控

工作職責：

1.負責整個業務流程的合規、抵押手續的辦理；

2.負責貸款客戶面簽事宜，向貸款客戶介紹貸款流程，解答貸款過程中會遇到的各種問題；

3.通過面簽時對貸款客戶的觀察和審核，嚴格把控公司業務風險；

4.協助完成面簽經理下達的臨時性工作，做好與客戶及公司内各部門的協調工作；

5.協助各部門崗位的銜接工作，跟進貸款流程；

6.負責管理抵押登記與解除、簽訂合同，并對審核結果跟進，資料存檔；

7.完成領導交辦的其他工作；

崗位要求：

1.具有一定的法律、金融、經濟、财務管理相關知識；

2.了解信貸産品及其風險點，熟悉貸款合同，對數字敏銳度高，具備較好的溝通協調能力；

3.熟悉各銀行按揭、抵押貸款相關政策和各環節流程；

4.有責任心，積極上進，誠實守信，有良好的團隊精神和職業操守；

5.耐心細緻，誠實正直，具備良好的客服服務意識和風險意識；

（七）貸後數據管理及催收專員

主要職責：

1.及時記錄并完善客戶信息；

2.針對問題貸款件的相關數據進行統計，輔助貸後主管處理該類催收工作；

3.對客戶的合同進行保管；

4.對還款客戶的還款相關數據進行統計；

5.對逾期的相關數據進行統計；

6.針對催收團隊各項催收相關數據進行統計；

7.針對逾期後的劃扣數據進行管理和提交；

8.針對部門和公司要求整理出各種逾期及催收報告中的數據部分；

9.對客戶貸款提醒及對逾期貸款客戶的催收；

10.緻電來電客戶，告知還款金額、還款方式、還款時間等準備信息；

11.編制催收相關數據管理報表；

12.主管領導交辦的其他工作；

崗位要求：

1.對金融、信貸、房産、汽車抵押貸款業務相關知識了解；

2.熟悉信貸業務工作流程、标準、規範以及相關的信貸政策、制度，了解與業務有關的國家法律與法規；

3.具有敏銳的風險識别能力，較強的風險防範與處理能力；

4.具備良好的職業操守和敬業精神，遵紀守法，責任心強；

（八）資産處置專員

主要職責：

1.負責發起回收車輛價值預估及資産處置價值評估流程，并不斷完善公司處置流程； 尋找合适的評估公司對收回車輛進行處置評估或贖回，争取最大化的變現租賃收回的車輛；

2.負責庫存管理工作；

3.确認設備買家的處置款項到賬情況，并負責相關流程文件的出具和收取；

4.負責監督現場車輛出庫；

5.上級領導布置的其它任務；

崗位職責：

1.熟練操作電腦系統；

2.熟悉房屋、車輛知識及車輛保險辦理等業務；

3.熟悉資産中心設備管理基本知識；

4.良好的溝通技能，文檔書寫能力；

5.熟悉資産工作流程；

6.有較強的服務意識、較高的責任感和團隊精神；

四.風控工作流程

1.風控部整體工作流程圖

第一步：業務經理線下收集客戶資料，并将收集的客戶資料遞交至信審專員。

第二步：信審專員辨别客戶信息資料真實性，進行電話反欺詐審核，審核完成撰寫“信審報告”。

第三步：信審專員審核結束後，審核客戶信息沒問題的則填寫“工作聯系單”将客戶資料及“信審報告”一并移交至外訪風控。如審核過程中發現客戶資料造假或存在信息虛假情況，需在“信審報告”中注明。

第四步：外訪風控查看客戶資料及“信審報告”，認為客戶不能通過的需撰寫“拒絕報告”并與客戶資料一并遞交評審委員會。通過的則由外訪風控電話聯系客戶進行線下盡調。

第五步：外訪風控盡調結束後，撰寫“征信報告”，并将客戶資料、信審報告、征信報告、審批表一并遞交至評審委員會。

第六步：評審委員會根據所有材料進行判定，判定通過的則進行簽約，如判定不通過的則由評審委員會通知業務經理，評估結束後将所有材料（工作聯系單、客戶資料、信審報告、征信報告、審批表）移交至内控。

第七步：内控通知客戶進行線下簽約及辦理相關抵押手續。

第八步：内控線下簽約及辦理手續成功後，将放款材料交至财務部進行放款。簽約不成功的則由内控通知業務經理，并告知原因。

第九步：放款成功後，内控将所有材料（移交單、客戶資料、信審報告、征信報告、審批表、抵押材料）移交至貸後管理。

第十步：貸後管理對客戶資料整理歸檔。

2. 風控部各個崗位工作流程

（1）信審專員工作流程

第一步：查看客戶材料是否齊全、是否符合進件條件。

第二步：辨别客戶材料真實性，看書面材料過程中有疑問的需實時進行記錄。

第三步：進行電話反欺詐審核，對書面材料有疑問的地方進行複核。審核完畢填寫“信審報告”。

備注：“信審報告”的填寫主要根據書面及電話審核結果進行填寫，在審核過程中如發現客戶有信息造假成份，應在“信審報告”中注明。

（2）外訪風控工作流程

第一步：根據信審專員填寫的信審報告以及客戶資料進行初步判斷，并确認客戶情況，有需要着重了解以及解答的疑問記錄下來，以便日後可以進行有目的性的征信，如初步判斷需拒貸的需撰寫“拒絕報告”。

第二步：和客戶經理以及客戶确定外訪時間。

第三步：對客戶家庭及工作單位或企業進行實地征信，征信結束後撰寫“征信報告”，将客戶資料及“征信報告”交由評審委員會進行評判。

備注：房貸征信時還需給出房屋評估價值，供後期确認最終放款金額。

（3）内控工作流程

車輛質押貸款工作流程

第一步：為方便日後的貸後管理工作，根據客戶實際情況而定，适時拉客戶近6個月電話詳單，并進行排序。

第二步：簽約合同的準備工作。

第三步：簽約過程中将手機攝影功能開啟，進行簽約視頻拍攝。

第四步：簽約完畢，一抵的則需準備車管所需要的合同。二抵簽約完畢後則進行車輛材料及客戶資料的交接，交接結束後将放款單交财務進行放款，并将所有材料交貸後管理進行整理歸檔。

第五步：一抵内控和客戶到車管所辦理車輛抵押手續，車輛保險受益人進行變更，變更為丁總。

第六步：抵押手續辦理結束後将車輛材料以及客戶資料進行交接。結束後将放款單交财務進行放款，并将所有材料交貸後管理進行整理歸檔。

房屋抵押貸款工作流程

第一步：電話聯系客戶，與客戶确定簽約時間。

第二步：帶齊所有手續到公證處進行現場簽約。

第三步：簽約過程中将手機攝影功能開啟，進行簽約視頻拍攝。

第四步：簽約結束後将“房屋抵押借款協議”以及“房屋委托買賣協議”交由公證處工作人員進行公證。

第五步：公證手續辦理結束後，需在1個工作日後領取公證書。

第六步：領取公證書後，再次電話聯系客戶一起進行房屋他項權證的辦理。

第七步：帶上辦理他項權證的材料到房管局進行業務辦理。

第八步：所有手續辦理結束後将房屋材料及客戶資料進行交接。

第九步：将放款單給到财務進行放款。

第十步：将房屋材料及客戶資料交由貸後管理進行整理歸檔。

内控具體工作内容

①面審

l 為方便日後的貸後管理工作，根據客戶實際情況而定，适時拉客戶近6個月電話詳單，并進行排序，現場查看客戶所帶的原始證件及材料。

②合同準備工作

l 車貸準備合同：車輛質押借款協議2份、平台服務協議2份、還款計劃表2份、資料交接清單、車輛轉讓協議(一抵時簽) 。

一抵車管所需準備材料：車輛質押借款協議原件、丁總身份證原件、經辦人身份證原件。

l 房貸辦理公證準備合同：抵押借款合同2份、平台服務協議2份、還款計劃表2份、委托買賣協議、資料交接清單、經辦人委托書。

他項權證辦理準備合同：公證書原件、經辦人委托書原件。

③簽約工作

l 告知客戶需要簽字的地方，并且将合同中需要注意的地方進行講解。簽約過程中打開手機攝影功能，對客戶簽約進行視頻拍攝，要求保證能清晰看到客戶在合同書上簽約。

④辦理抵押及變更手續工作

l 一抵車貸需要辦理抵押手續，帶上準備的合同及車輛資料陪同客戶一同前往常州車管所進行辦理抵押手續，該辦理過程需3-5個小時。

l 已婚的需夫妻雙方到場進行辦理，房貸公證及他項權證辦理需要2個工作日，需到房屋所在地的房管局進行辦理。

l 車輛保險受益人均需變更為丁總，二抵車輛沒保險的需追加一份盜搶險，保險受益人同樣為丁總。

⑤客戶資料交接工作

所有手續辦理結束後需填寫“資料交接清單”。

l 一抵車輛需押在公司的材料為：車輛登記證書、車輛行駛證、車輛交強與商業險保單、電子車鑰匙。

二抵車輛需押在公司的材料為：車輛登記證書、車輛行駛證、車輛交強與商業險保單、電子車鑰匙，以上材料有的則需押，無則需向上級領導請示後再做處理，無保險的需追加一份盜搶險，受益人為丁總。

l 房貸需押在公司的材料為：房産證原件、土地使用證原件。

⑥與貸後管理的工作交接

l 客戶的申請材料、合同、抵押材料、抵押物材料統一歸總交給貸後管理進行整理歸檔。車輛貸款還需告知貸後管理停放地點，由貸後管理将車輛停放至公司指定地點。

（4）貸後管理工作流程

貸後管理分為3大塊，數據管理、催收管理、資産處置。

①數據管理

數據主要來源于貸款客戶的信息資料。對每個客戶的信息資料錄入電腦，做統計，方便日後的績效統計、還款通知及催收工作。

l 每天進行以下數據整理統計：

①貸款信息包括：合同編号、放款金額、利息總額、利息總額、借款期數、月利率、放款日期、每月還款日、貸款類别、借款次數、所屬團隊、業務員姓名、信審姓名、外訪姓名、内控姓名。

②抵押物信息包括：抵押物類别、原值、現估值、評估員姓名、其他信息。

③客戶信息包括：姓名、身份證号碼、性别、年齡、婚姻狀态、戶籍所在省市、身份證住址、現居住地址、其他居住地址、最高學曆。

④經營信息包括：單位名稱、産業分類、注冊年/月、員工人數、經營地址。

⑤聯系人信息包括：聯系人1姓名、關系、聯系号碼、聯系人2姓名、關系、聯系号碼、聯系人3姓名、關系、聯系号碼、

⑥貸後管理信息包括：還款狀态、剩餘待還金額、剩餘待還利息、應還罰息/手續費、最高逾期期數、最高逾期天數、每期還款的應還金額以及實際已還金額。

②催收管理

l 對于當月還款的客戶提前3天以短信方式提醒客戶還款日期與還款金額，提前1天電話通知并可以與客戶确認什麼時候可以扣款。

l 正常貸款到期（含展期到期）的，提前2周通知客戶貸款到期日，并提醒客戶到公司辦理相關解押手續。

l 若客戶已發生逾期，電話通話正常的情況下，逾期發生第1-3天的主要對客戶進行電話逾期提醒，告知逾期後果，提醒客戶盡快還款，并與客戶約定還款時間。逾期超過3天及以上的先看客戶的還款意願及态度适時安排業務經理進行上門催收。逾期超過1個月及以上且客戶無意願還款的則電話提醒通知客戶，會對其抵押物進行變現處置。

l 若客戶已發生逾期，客戶電話失聯的情況下，電話失聯達到2天及以上時，須與客戶的聯系人聯系，重新獲得客戶的聯系方式繼續進行催收。如未能獲得客戶新的聯系方式的情況下，先由業務經理上門查看客戶情況，見到客戶本人或其家人朋友後進行書面告知，讓其親屬告知客戶主動與我方聯系，失聯超過1個月及以上的則直接對其抵押物進行變現處置。

③資産處置

車輛質押貸款處置辦法

l 一抵車輛當客戶失聯以及明确沒有還款意願的情況下，先過戶至丁總名下，然後由資産處置專員聯系二手車市場回收公司的人進行上門評估車輛價值，再根據當初借出的本金進行核算之後，再将車輛進行變現處理。

一抵車輛客戶有還款意願但實在無法償還的情況下，先告知客戶将對其資産進行處置，然後由資産處置專員聯系二手車市場回收公司的人進行上門評估車輛價值，再根據當初借出的本金進行核算之後，再将車輛進行變現處理。

l 二抵車輛由資産處置專員聯系黑車市場的人上門回收。

房屋抵押貸款處置辦法

l 由資産處置專員将房産信息挂房産中介進行買賣，在此期間不能停止對客戶的催收工作，直到房屋出售為止。

五． 職業操守

1、底線原則

每個員工都必須遵守的職業操守的底線，違背一下條例将受到包括辭退在内的處罰，内容如下：

①　不得利用工作之便謀取利益；

②　不得收受紅包及傭金；

③　不得洩露公司的商業機密；

④　不從事第二職業；

⑤　不得蓄意散播謠言，搬弄是非和破壞公司成員團結關系；

⑥　不得偷盜或侵占公司和同事的财物；

⑦　不得利用職權打擊報複他人。

2、遵紀守法

①　公司員工應遵守國家法令，不允許有違犯法律的行為發生；

②　公司員工應遵守公司規章制度及崗位操作規程，做一名稱職的員工；

③　任何員工不得參與違法活動，不得破壞公司産品安全，不得故意損毀公司形象；

④　任何員工不得以不知為由觸犯法規或違反公司規章制度，否則将追究相關責任（包括法律責任）。

⑤　任何員工在職期間，不得以公司或個人名義為客戶提供做單服務。

3、廉潔自律

①　員工在工作中應克己奉公，不得向客戶、下屬、同事等索要或接受回扣、酬金、禮品及其它利益（确實難以回絕的禮品等，必須全部上交公司處理），不得參與競争對手有損我公司利益的活動，不得與客戶發生個人經濟來往；

②　任何形式上的規避行為。例如通過親屬、第三人接受賄賂或回扣，都在禁止之列；

③　員工不得利用職務之便，獲取内幕消息為個人或其親友謀取利益；

4、愛崗敬業

①　公司員工不得兼職工作，不得為其它企業提供管理或其它技術支持；

②　所有員工應忠于職守，自覺履行職責，積極完成工作任務，因玩忽職守，缺乏敬業精神，緻使工作不能有效開展，甚至造成公司利益受損，将追究相關人員責任；

③　所有員工應按照已确定之權責範圍開展工作，因越權或濫用職權等行為造成的任何損失，相關人員應承擔賠償責任；

④　員工不得擅自離開公司，因特殊事情需提前請假，避免影響公司業務的正常運作。

5、誠實正直

①　員工應以誠信為本，不得利用僞造身份證或借用他人身份證入職，不得向公司提供虛假信息；

②　員工發現有損于公司利益或違反職業操守的行為時應及時向公司反映；公司将予以保密并調查；

③　在處理問題的過程中，公司員工應堅持公平、公正的原則，如有徇私、包庇等情況，一經查實，将嚴肅處理。

六． 保密制度

1．員工保密責任

①　不得透露公司員工的人事檔案、工資、獎金及相關資料

②　不得透露公司營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證件

③　不得透露公司的合同、協議、意見書及可行性報告、重要會議記錄

④　不得透露公司重大決策中的秘密事項

⑤　未經授權不得将公司商業秘密（商業秘密包括營銷策劃方案、财務資料、業務資料、人事變動、客戶資料、代理商資料、發展規劃/計劃、預算、業務決策等信息）向外洩露（包括不能将秘密信息透露給家人或親屬）或進行複制帶出公司。

⑥　因職務需要所持有的任何類型的信息歸公司所有，員工不得擅自删除或銷毀。

⑦　任何員工不得僞造、塗改、彙總（指未經授權）以任何形式儲存的文件/資料；

⑧　員工薪資屬個人因私，員工應對個人薪資保密。禁止打聽、攀比他人薪資，也不能任意公開自己薪資

⑨　未經授權，任何員工不得代表公司發表可能被視為公司觀點的意見和評論，應該将這些問題轉給公司内有授權的人來回答。

⑩　其他經公司确認應當保密的事項

2. 罰則

①　有下列情形之一者，對有關部門或人員給予處罰，情節嚴重的，将依法追究相關法律責任：

②　洩露公司秘密，尚未造成嚴重後果或經濟損失的；

③　故意或過失洩露公司秘密，造成嚴重後果或重大經濟損失的;

④　違反本制度規定，為他人竊取、刺探、收買或提供公司秘密的;

⑤　利用職權強制他人違反保密規定的。

七． 晉升制度

1.晉升條件

晉升對象為轉正員工，工作時間一年及以上，且每次績效考核均為90分及以上，工作認真負責，品行端正，認同公司文化。

内部崗位空缺，可以由内部員工優先錄取，員工可以申請調崗到與自己相同職級的其他崗位，但必須轉正後滿半年才能申請調崗。

3.晉升流程

①　滿足晉升條件的員工，可以向部門負責人提出晉升申請；

②　部門負責人同意其晉升申請後，安排課程，對提出晉升申請的員工進行職業技能培訓；

③　完成職業技能培訓後，需參加培訓考試，考試分數低于80分的不得晉升，需再次參加職業技能培訓并參加培訓考試；

④　職業考試通過後，任當前晉升的職位，當月開始進入考核期，考核期為期一個季度，一個季度的考核期考核通過後，即正式晉升為當前晉升的職未；

⑤　各職級人員正式晉升後，基本底薪及基本績效工資按晉升後職級的薪資區間加以調薪，考核期仍按原職級的工資發放标準發放工資；

⑥　同一職位，多人參與競争晉升，則根據上述流程，擇優晉升。

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