探長讀财注意到，近日支付寶上線了一款“小金袋”的理财産品，根據介紹，“小金袋”為支付寶精選産品，穩健增值有保障，50元起投，100元遞增，按約定固定利率增值，15天猶豫期内退保全額退。

根據頁面提示，“小金袋”産品由太平人壽承保，螞蟻保險代理銷售。支付寶推薦的默認計劃為，如果在2021年12月7日開始，每月存入300元（存入最少50元，100元遞增），連續存入5年（存入最短5年，最長20年），5年共存入1.8萬元，10年後開始領取（最短10年，最長27年），每年發放1筆，一共四筆，到期領取本息24243元。

根據支付寶給出的領取明細，每月存入300元，連續存入5年，10年以後分4年取出本息，累計收益為6243元。這個年化收益什麼水平？可能很多人沒有概念。

探長讀财計算發現，如果按照年化利率4%計算，累計收益為6336元。也就是說，支付寶“小金袋”真實收益率為4%左右。

按照年化利率4%計算，累計收益為6336元，具體計算方法如下：

2021年12月7日-2022年12月6日，每月存入300元，至2022年12月7日累計存入3600元；

2022年12月7日-2023年12月6日，每月存入300元，已存本金3600元，當年收益144元；

2023年12月7日-2024年12月6日，每月存入300元，已存本金7200元，當年收益288元；

2024年12月7日-2025年12月6日，每月存入300元，已存本金10800元，當年收益432元；

2025年12月7日-2026年12月6日，每月存入300元，已存本金14400元，當年收益576元；

2026年12月7日-2027年12月6日，存滿18000元第1年，當年收益720元；

2027年12月7日-2028年12月6日，存滿18000元第2年，當年收益720元；

2028年12月7日-2029年12月6日，存滿18000元第3年，當年收益720元；

2029年12月7日-2030年12月6日，存滿18000元第4年，當年收益720元；

2030年12月7日-2031年12月6日，存滿18000元第5年，當年收益720元；

2031年12月7日取出本金3600元，2031年12月7日-2032年12月6日，剩餘本金14400元，當年收益576元；

2032月12月7日取出本金3600元，2032年12月7日-2033年12月6日，剩餘本金10800元，當年收益432元；

2033年12月7日取出本金3600元，2033年12月7日-2034年12月6日，剩餘本金7200元，當年收益288元。

2034年12月7日取出全部本金和收益。

探長讀财認為，雖然綜合年化利率4%并不算高，但正如支付寶給“小金袋”的介紹，可以控制自己不亂花錢，還可以通過每月固定存入，達到強制儲蓄的目的。

整體來看，“小金袋”是一款值得推薦的存款儲蓄産品，但由于該産品期限長，應合理設置每月存入金額，避免支付寶扣取保費失敗的情況。根據支付寶提示，若當期扣款失敗，可在寬限期内60天補繳，系統會自動代扣。15天猶豫期内退保全額退，猶豫期外支持随時退保，按現金價值退保，有一定的損失。

與此同時， “小金袋”還提供資金應急解決方案——保單貸款，但保單貸款利率或超過理财年化利率。然而，如果因為保單貸款上征信也影響買房買車，那就有些得不償失，畢竟“小金袋”産品的定位是資産穩健增值，沒必要因為儲蓄存款而額外背負貸款。

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