重疾險帶身故保障是啥意思呢？

我舉例說明，小王買了一份帶身故賠付責任的重疾險，保障110種重疾，保額100萬。小王因為110種以外的疾病身故了，這份重疾險能賠100萬。如果他買的重疾險不帶身故賠付責任，沒得賠。

30歲的男性，100萬的重疾險保額，20年交，如果是帶身故保障，一年保費2.4萬左右。如果是不帶身故賠付的，一年保費1.7萬左右，便宜30%左右。怎麼取舍？

我們先看一下同樣100萬保額的重疾險，帶不帶身故保障，到底區别在哪裡?

第一，如果一個人不幸罹患重疾險條款規定之外的重大疾病，搶救無效而去世，不帶身故保障的重疾險無法賠付；帶身故保障的重疾險，賠100萬。

例如“非典”、“新冠”，都不在重疾險保障的病種範圍内，都帶走了不少人的生命。但是，罹患“非典”或“新冠”去世，不帶身故保障的重疾險都不能賠付。

重疾險保障的重疾種類100種左右，雖然不少了，但是100種疾病之外，還有大量的其他疾病可能奪走一個人的生命。如果一個人的重疾險，是帶有身故賠付的，那麼，不管什麼疾病，如果導緻被保險人身故，保險公司必須賠付。

第二，罹患重疾險條款内的重疾，申請理賠前就身故了，不帶身故保障的重疾險不能賠；帶身故保障的重疾險賠100萬。

最典型的就是急性心肌梗死。這個疾病非常兇險，搶救不及時的話随時都會死亡，心肌梗死搶救的黃金時間就是發病後短短的1-2個小時。

如果沒把握好這一兩個小時，病人沒有搶救回來，不帶身故保障的重疾險不能賠，帶身故保障的重疾險能賠100萬。所以，重疾險不帶身故保障的話，急性心肌梗死很大概率是賠付不到的。而急性心肌梗死是非常高發的重疾，僅次于惡性腫瘤。

第三，罹患重疾險條款内的重疾，但是沒有達到符合條款規定的時間要求而去世，不帶身故保障的重疾險不能賠；帶身故保障的重疾險賠100萬。

典型的就是嚴重腦中風後遺症和嚴重慢性腎衰竭（俗稱尿毒症）。我們看一下條款中的理賠條件：

嚴重腦中風後遺症定義

嚴重慢性腎衰竭定義

如果一個人發生嚴重腦中風沒有挺過180天，或者發生嚴重慢性腎衰竭後沒堅持到做90天腎透析就去世了，不帶身故保障的重疾險不能賠；帶身故保障的重疾險賠100萬。

第四，需要做器官移植或造血幹細胞移植，但是被保險人在等到合适的供體前去世，不帶身故保障的重疾險不能賠；帶身故保障的重疾險賠100萬。

重大器官移植術或造血幹細胞移植術定義

第五，人終有一死，帶身故保障的重疾險一定會賠100萬給客戶，而不帶身故保障的重疾險可能保險公司是不需要賠付的。

20年，每年多7000保費，20年累計14萬，換一個闆上釘釘的100萬。你覺得是否值得？

再說一下性價比。

買東西，性價比是大部分人追求的。但便宜的，就一定是性價比高的嗎？可能未必。

一款重疾險，必須要包括6種常見重疾，其中冠狀動脈搭橋術和急性心梗有重疊，因為急性心梗基本需要做冠狀動脈搭橋術。

重疾險必保的6種疾病

以往的重疾險都是帶有身故賠付的，不帶身故賠付的重疾險，是最近幾年才出現的。在以往的重疾險理賠案例中，因為這6種重疾而申請的，占了理賠案例的9成左右。

什麼意思呢？就是說，上文提到的急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症、嚴重慢性腎衰竭、器官移植，是出險概率非常高的重疾，而如果一款重疾險不帶身故賠付，是大大降低了保險公司賠付的概率。

所以，不帶身故賠付的重疾險，是便宜30%，但保障也随之少了一大塊的。

最後，一個人投保重疾險時，選擇不帶身故賠付、節省30%保費，他自己是知道保障少一部分的。但是，萬一發生上面這些情況，申請理賠的家人知道嗎？家人能接受嗎？他在意在生命最後給家人留下這樣的懊惱嗎？

建議大家在選擇重疾險的時候，綜合考慮後再決定要不要選擇帶身故保障。

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