#養老有道#

城鎮職工社保和城鄉居民社保的區别是什麼？

社保一般主要包括兩大内容，第一是養老保險，第二是醫療保險。城鎮職工社保還包括生育保險，失業保險，工傷保險和住房公積金，即所謂的五險一金。而城鄉居民大都隻有兩險，即養老保險和醫療保險。要說城鎮職工社保和城鄉居民社保的區别是什麼？首先談一談養老保險有什麼不同。

一、城鎮職工養老保險和城鄉居民的養老保險有什麼不同？

（一）城鎮職工内部本身養老金的區别

城鎮職工應該包括城鎮機關事業單位職工和城鎮企業單位職工。不包括城鎮自由職業者，也就是不包括靈活就業人員即城鎮非職工的就業人員。

城鎮職工含機關事業人員和企業，建國四五十年來，隻要是城鎮職工，退休後退休工資基本上差距不大，可以說那時候隻要工齡、職級相同，退休工資就會相同，而且退休工資的發放不需要個人繳費。

而城鄉居民含城鎮無單位人員及農村農民，都是沒有退休工資的，因為沒有工作單位當然就沒有退休工資。

改革開放二三十年，我們引進了外資私企，此時國内私企也随之出現，此間城鎮國有企業和集體企業實行了企業改制，并于90年代在企業率先實行了養老金制度改革，20年後機關事業單位也實行并軌改革，這樣一來目前的城鎮職工中，有機關事業單位職工，有原國企沒有改制的職工，他們大都稱央企和壟斷國企及地方普通國企，當然還有一大批國企及集體企業改制下崗職工，還有現在新興的私有企業職工。

那麼，談目前城鎮職工内部養老金區别，這個差别本身就很大。同條件、同類别的人養老金最多的是機關事業單位職工，當然這中間也有差别，職級高、工齡長的最多，職級低的工齡短的次之。例如：三線城市一般正處公務員和正高以上職稱的事業人員養老金可達8000～10000元，副高、副處級的7000元以上，中科級和工齡長的普通職工養老金5000元左右。沒有改制的央企及壟斷國企，一般中層以上高管最高，養老金可達8000～10000元，普通職工5000元左右。一般改制企業和私企普通職工養老金在3000元左右，國企改制下崗職工最低的1800元～2000元左右。

城鎮職工内部養老金為什麼差距也很大，是養老保險費交費多少不同造成的嗎？不是。這是城鎮職工養老金計發規定不同造成，機關事業和普通企業及企業下崗職工的養老金差距是政策雙軌制造成，在已退休職工中2014年前退休的，機關事業單位稱“老人”，企業稱“中人” ，雙軌制就是同時退休的人養老金計算辦法不同，産生的差距，－般有2～3倍之多。機關事業單位改革後8年之間退休的職工，雙軌制雖然形式上取消了，但規定又有差别，所以企、事養老金差距不但沒有縮小，反而進一步擴大了。造成企、事養老金差距的原因，比如：中人視同指數，企事規定差距很大，特别是高職稱人員差距達1倍之多，視同年限因改革遲早，企事有20年差距，所以中人過渡性養老金差距最大雙方差距高達2000多元，基礎養老金也有差距，兩個賬戶養老金也有差距；而且事業職工有年金，一般企業包括私企和下崗職工無年造成養老金差距之大。

央企壟斷企業也是企業，他們的養老金為什麼能與機關事業相媲美呢？因為我國二三十年的改革開放，由于外企的引入，外企中的高管與普通工人工資收入是相差很大的，高管年薪百萬，普通職工6萬，相差一二十倍。那麼，由于國企改制後把一大批下崗職工推向了社會，那些留下的央企及壟斷企業效益當然會很好，這都受益于國家優質資源和壟斷政策，使一部分國企職工受益匪淺。同時受外企感染，他們也有高管，工資也向外企靠攏，由于工資基數高，按照養老金繳費規則，養老金購買指數最高可達300％，普通職工比外企普通職工還高。

這些國企由于繳費形式實行的是單位繳大頭個人繳小頭，單位效益好，又是國企不會惜錢，所以他們以高繳費取勝，從而實行追趕機關事業單位高養老金之辦法。而且企業年金也是單位繳大頭個人繳小頭，又是國企，效益又好，當然年金在這些個别效益好的國企是可以實施的。而改制下崗職工，由于沒有了單位，成為了靈活就業人員，沒有了單位繳費，下崗後全由個人全額繳費，當然指數繳的又低，加上企事養老金計算規定上的劣勢，那麼國企改制下崗職工養老金在城鎮職工裡面是最低的。

私企在崗職工，由于有單位繳費，隻是處于養老金規定與機關事業相比之劣勢，所以養老金比企業下崗職工高些，又比機關事業單位和央企和壟斷企業又低很多。所以城鎮目前的退休職工中養老金由于所處單位不同，加上企事養老金計發規定不同，其内部養老金差距也是很大的，一般最低1800元最高10000多元一月。

（二）城鄉居民養老金

城鄉居民無單位人員上面已述，由于過去這些人是沒有退休金的，改革開放後實行了養老金繳費制度，職工由單位和個人共繳養老保險費用，退休後領不同的養老金，這裡面體現了繳費與養老金收入的繳收關系。因此沒有單位的居民也可以實行繳收形式的養老保險制度，也就是隻要居民繳費參與養老保險，也會退休後有收益，隻是這個收益會小些，當然繳費也會小些。

因為城鎮職工有單位和個人共繳，單位繳16％個人隻繳8％，為什麼單位要替職工繳大頭呢？因為職工給單位創造了價值，無論是國企還是私企，他們除了給職工繳費，他們所得的剩餘價值是遠遠大于給職工支出的費用的。

而居民沒有單位，不給雇主創造價值，當然沒有單位繳費。那麼靈活就業人員及個體老闆，他們既是雇主又是工人，所以單位統籌和個人部分都由自己承擔。

居民普遍收入低又無單位（雇主），全由個人繳費，繳高了交不起，不繳費又無養老金，所以目前我國采取的是低繳費加國家少量補貼，而實行低收入的養老金辦法。同時也規定了繳費門檻及上限，比如說西安市的繳費檔次有：200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元、3000元10個檔次。還可以享受到政府補貼。200元到500元檔次補貼比例是15%，那麼如果選擇300元檔次繳費，該居民便可享受300*0.15=45元補貼，計一年記入賬戶345元，計算15年含利息累計得到個人賬戶餘額。基礎養老金西安規定168元。全國各地規定标準是不同的。那麼按西安計算一下養老金如下：

①基礎養老金=168元；

②個人賬戶養老金

a）個人賬戶餘額：345*15=5175元加利息假定8000元

b）個人賬戶養老金=8000/139=57元；

③養老金=168 57=225元。

如果按一年交3000元檔次繳費養老金也會比職工養老金低。甚至比靈活就業人員按企業職工繳費所拿養老金少。

因此：城鎮職工養老金标準是最高的（當然職工内部因單位不同差距也很大），其次是靈活就業人員，最低的是居民養老保險，因為有多繳多得原則作用，且這個多繳多得有單位（雇主）參與其中，所以城鄉居民是不能與城鎮職工比較的，因為無單位參與繳費，隻能因人而異個人适當繳費，政府少量補貼，退休後可以拿到一定的養老金，總比過去沒有退休工資強。

二、關于醫療保險區别

城鎮職工醫療保險與城鄉居民醫療保險也是有區别的，由于職工有單位參與繳費，繳費額度要高，而居民全額個人繳費加政府補貼，所以享受的待遇也會不同，比如住院報銷，城鎮職工一般按甲類藥，醫保局可報銷70％左右，而城鄉居民隻能報銷5o％左右。另外城鎮職工内部也會有不同，機關事業國家出資，國企壟斷企業繳費高，那麼在門診費上區别很大。有的個别壟斷企業100％由行業自已全報住院費等，因此單位不同也有區别的。

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