32歲的劉敬在一家外企當工程師，事業發展得非常順利，月收入10000元。妻子比他小6歲，是一名音樂教師，月工資3500元。劉敬單位每月還給他1000元左右的住房補貼。去年，劉敬拿出8萬元入股朋友的咖啡館，目前每月收益穩定在4000元。這樣，劉敬每月家庭收入就達到了18500元之多。

　　結婚一年多來，劉敬夫妻的生活都比較穩定，每月家庭基本生活開銷在4000元左右。此外，由于他們還貸款投資了一套酒店式公寓，每月還要償還3500元貸款。按照目前的收支狀況，他們每月可結餘資金比較可觀，達到11000元。

　　到了年終，夫妻倆分别有10000和3000元的獎金，加上3000元的銀行固定存款利息。他們每年底可以有16000元的收入。由于妻子買了一些商業壽險，每年保費要花去4000元，所以劉敬夫妻年度性純收入為12000元左右。

　　三套房産收益豐厚

　　結婚前，劉敬夫婦在雙方父母的支持下，加上自身的力量，在市中心買了一套95平方米的房子作為婚房，總價80萬元。同時，劉敬父母還把一套價值16萬元的老式公房過戶給了兒子，目前這套房子正在裝修中，未作他用。

　　此外，有些投資理念的劉敬夫婦還在去年年底在市中心投資了一套45平方米的酒店式公寓，總價58萬元，今年10月交房。劉敬計劃拿到房子以後就租出去，賺取一定的租金收益。

　　投資基金如何操作？

　　劉敬和妻子都已經有了幾年的工作經驗，兩人都還有一些積蓄。目前家庭備有2萬元的活期存款，還有15萬元的一年期定期存款。 同時，手中還有7萬元的開放式基金，他們很想把基金作為家庭長期投資的對象。但開放式基金是否适合做長期投資？劉敬對此并不是太清楚，想請教專家。同時，由于目前每月收支結餘較多，也想請教專家：他們每月應該把多少資金投入開放式基金中？

　　計劃購車和生子

　　劉敬做事謹慎，考慮比較周全；妻子的性格也平和，所以他們并不要求過非常奢侈和張揚的生活。雖然還有一些積蓄，也很想擁有自己的汽車，但他們商量後計劃購買一輛10萬元的經濟型小車即可。想請教專家這一筆大宗支出是否可行？

　　劉敬和妻子都很喜歡小孩，所以很想在妻子28歲以前生養一個孩子，兩人計劃明年生育。小夫妻倆覺得，生育一個孩子肯定要對家庭經濟産生影響，不知道之前是否要做一些必要的準備？具體應該做哪些準備？

　　專家分析：

　　劉敬夫婦目前每月收入合計為18500元,月度支出合計為7200元，月度結餘為11300元,同時劉敬現在手上還有兩套房産尚未出租，若将來出租，每月租金收入應該在3500元左右，這樣每月的結餘應該在15000元左右，加上年底有約12000元的淨收入，那麼劉敬夫婦一年的淨收入應該在20萬元左右。這樣的收入水平對于一對年青的夫婦而言,生活還是比較寬裕的。考慮到劉敬目前的事業正處于上升階段,而其妻子工作相對比較穩定, 故如果不發生意外,在未來的5到10年裡, 該家庭的收入水平應該呈現出一個逐步上升的态勢。

　　劉敬夫婦總資産186萬元，總負債40萬元，淨資産為146萬元。資産負債比率為21.50%，較為合理。在總資産中，銀行存款17萬元，占9.14%；房産154萬元，82.80%；開放式基金7萬元，占3.76%；其他8萬元，占4.3%；可見劉敬家庭目前資産的主要部分是房産，考慮到目前北京的房價仍處在上升之中，且他們擁有的房産均為市中心小面積住宅，由于這樣的住宅市場需求較大，故升值空間也較大。

　　家庭計劃和目标：

　　1、明年生孩子；2、購買經濟型轎車；

　　3、進行金融投資(購買開發式基金)

　　理财建議：

　　方案一：

　　可考慮落實購車計劃。目前的車市經過一段時間的降價調整之後，車價已趨于合理，如果确實有用車需要，現在可以考慮出手。另一方面明年計劃生小孩，現在購車可以在妻子懷孕期間派上用處，同時購車後家庭生活品質也會得到提高。而目前家庭有銀行存款17萬元，扣除要為明年生小孩預留3萬左右的儲備金，剩餘14萬元用來購買一輛經濟型的家庭轎車應該差不多。更何況家庭目前一年有十幾萬元的結餘。

　　進行金融投資要講究策略，目前可考慮購買開放式基金。考慮到夫婦二人都是非金融專業人士，我們不建議直接投資股票，因為個股的風險實在太大，而且曆史數據說明，從長期來看散戶投資者80%左右是虧損的，隻有極少數投資者能夠獲利。通過購買開放式基金間接投資于股票市場則是一個比較好的選擇，鑒于目前中國股票市場沒有做空機制，因此購買開放式基金時必須講究策略，這個策略就是要進行波段式操作，也就是說要在市場低迷末期購買，在市場繁榮末期抛售，而不是一直持有。從目前來看，9月份購買基金應該說是一個風險相對較小而潛在收益較大的時間。至于信托産品一定要具體分析，如果是外地的項目，由于信息不通暢，風險較大，最好不要介入。

　　購買一些保險，安排好家庭保障。目前家庭隻有妻子每年有4000元的壽險，我們認為劉敬應該為自己購買一些意外保險或生死兩全保險，因為劉敬是家庭的收入主要來源。

　　對此，壽險顧問為夫婦二人分别設計了一套保障計劃。劉敬的保障計劃包括“健康之寶終身醫療保障計劃”10份、人身意外傷害保險、意外醫療給付條款、“家庭支柱”和金滿堂兩全保險(分紅型)。為劉太太設計的是“家庭支柱”金滿堂兩全保險(分紅型)。“健康之寶終身醫療保障計劃”是終身型住院補貼保險，如果不幸因意外或疾病住院，每天可獲得200元的住院補貼；“家庭支柱保障計劃”提供了21種重大疾病的保障，如果确診罹患了這21種重大疾病中的一種，立即可獲得20萬元的保險金以解燃眉之急。而150萬元的意外身故或全殘保障，使得在任何情況下，劉敬對妻子的愛都能夠延續。

　　劉敬夫婦隻需為整個保障計劃每月投入約3000元，即可享有長期的充分的醫療保障。另外，當劉太太懷孕後，在懷孕滿28周前，還可投保“婦嬰保險”，為未出生的小寶寶提供16項36種先天性疾病的保障。

　　方案二：

　　不動産占該家庭總資産的82.8%，占比例偏高，存在一定風險。應采取以下兩點措施控制偏高的比例：未來應盡量避免該類資産的投資，包括與房産相關的投資，轉而投資于其他方面，如基金等。盡可能快地使房産為家庭帶來現金流入，即盡早地使租金超越還貸額。比如可在現金充裕的時期考慮提前還貸等。

　　一年期的定期存款建議改為貨币式開放式基金。無論從收益還是流動性，這都是無風險套利的選擇。同時建議将現金與貨币式開放式基金一同視為該家庭的流動性資産。總比率可控制在總資産的5%左右，即10萬元。其中現金2萬元，貨币式開放式基金8萬元。這樣就将原先的17萬元的現金和定存改變為10萬元的現金和貨币式開放式基金。

　　可考慮買車。按照計劃，該家庭可在明年1月左右購置10萬元左右的經濟型轎車，同時不改變現有的投資份額。從9月起，該家庭的一套市中心的53萬的酒店式公寓就可帶來每月約2700元的現金流入，這樣每月的淨收入可達11300+2700+5000=19000元，加上年度性收入12000元和前面的1萬元定期存款的擠出，估計明年1月份就能購車。(19000×5+12000+10000=117000)。

　　育兒一般考慮準備3萬元左右即可。這筆支出隻需占用該家庭一個半月的收入。建議諸如以上購車以及育兒費用可一并投資為貨币式開放式基金，并在使用時一次性提出。

　　到了年終，夫妻倆分别有10000和3000元的獎金，加上3000元的銀行固定存款利息。他們每年底可以有16000元的收入。由于妻子買了一些商業壽險，每年保費要花去4000元，所以劉敬夫妻年度性純收入為12000元左右。

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