随着“先買後付”模式受到追捧,蘋果終于也按捺不住了,推出了蘋果版的“花呗”。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
近日,在蘋果一年一度的全球開發者大會上,除了宣布升級硬件産品的ios 16操作系統外,還推出了Apple pay Later的功能,正式進軍“先買後付”市場。
據了解,Apple Pay Later是一種幫助用戶分期付款的金融服務,允許用戶将購買的東西分成數次來付款,并且無需支付額外的利息或費用,可以理解為蘋果版的“花呗分期”或者“微信分付”。
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最長6周免息
美國iPhone和Mac用戶,借助Apple Pay Later服務能實現先買後付,在6個星期内分4期購買商品,這項服務在線上和線下任何支持Apple Pay的商店都可使用,通過萬事達卡網絡運行。
在商品的購買頁面,會詳細的說明個人付款的金額和到期時間。在設計Apple Pay Later時,蘋果還考慮了用戶的财務狀況,内嵌一個儀表闆來監視其錢包應用中的支付情況。
用戶使用Apple Pay Later時,不需要以Wallet上綁定的信用卡來簽帳,而是直接向高盛或其他相關金融機構進行貸款,在購物後的兩個月内分4次進行免息分期還款,類似于“先買後付”。
蘋果方面表示,如果用戶的借記卡賬戶中沒有足夠的還款資金,可能會衍生出銀行方面的費用,以此來做風控。
此外,蘋果還打算将“訂單跟蹤”項目直接集成到錢包App中,Shopify将是其第一個合作夥伴,利用Apple Pay訂單跟蹤功能,用戶可以在錢包中查看Apple Pay的詳細收據和訂單信息。
随着蘋果推出Apple Pay Later,無疑将會幫助 Apple Pay 進一步的推廣和應用,蘋果預測,由于每筆消費可獲得一定比例的收入,估計每年可帶來超過500億美元的額外服務營收。
實際上,在2021年時,市場上就有傳聞稱蘋果正在開發一項服務,允許用戶分期支付任何通過Apple pay購買的産品費用,從而與美國“先買後付”巨頭Affirm等形成競争。
時隔一年,蘋果的Apple Pay Later終于到來,對此,Affirm公司CEO馬克思·列夫欽表示,他并不擔心蘋果即将推出的先購買後付款服務,因為Affirm的服務更廣泛更長遠。
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巨頭紛紛布局
近年來,先買後付模式已經席卷全球,被越來越多的用戶接收,疫情更是進一步加速了消費者對先買後付的需求。其特點是整合了支付、分期付款、消費貸等多重産品,比較代表性的就是美國的Affirm、澳大利亞的Afterpay等。
先買後付的增長潛力不可否認。有數據顯示,到2024年時,“先買後付”将成為數字錢包、信用卡、借記卡和銀行轉賬之外最常用的付款方式,市場占有率将提高至4.2%。
在此背景下,很多金融科技公司、商業銀行、卡組織以及手機廠商都想從中分得一杯羹,紛紛加大在先買後付領域的布局。蘋果的進入,宣告着這場競争才剛剛開始。
相較于蘋果,此前已經誕生的許多先買後付創業公司,都相繼獲得了資本市場的追捧。比如總部位于美國的Affirm,2021年1月在納斯達克證券交易所公開上市,也是蘋果在美國最主要的對手。
通過對PayBright及Returnly Technologies等企業的垂直收購,Affirm實現了業務的快速擴張,擁有數百萬活躍的消費者,Affirm最大的客戶是家庭健身巨頭Peloton Interactive,該公司生産昂貴的跑步機和固定自行車,每年提供超10億美元貸款。
從營收上來看,Affirm的主要營收來源是商戶收費和利息收入,其營收增速2020年同比增長100%左右,2021年同比增速下降至70%左右,且尚未實現盈利。雖然财報不及預期,但投資者更在意的是預期收益。
對于蘋果的進入,Affirm公司CEO列夫欽還表示:“沒有什麼太值得擔憂的,各方都有很大的增長空間。”他說現在購買、以後付款交易隻占美國交易的不到5%,而蘋果能為先買後付市場提供推動力。
可以預計,先買後付仍然在起步階段,這類創新支付形式未來将會更加地火熱,競争也會不斷加劇。然而在潛在的個人信貸危機之下,先買後付同樣面臨着一些質疑的聲音。
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