最近幾天，河南省發生了特大暴雨災情，而台風“煙花”也馬上就要登陸。

為了給各位朋友提供我們力所能及的幫助，臨時加更了這一期節目，希望從汽車和專業的角度，多多少少能夠幫到大家一些。

我們正式開講。

車子被泡水了，保險公司賠不賠錢，具體要分成5種情況。

第1種：開車趟水的時候，水不深，沒有淹到發動機，但是車廂裡面進了點水。這種情況和普通事故是一樣的，隻要買了車損險，就能叫保險公司來賠了。

不過有些朋友會覺得：“車子裡面進點水，小事情，晾晾幹不都是一樣的嗎？不用報保險的，要不保費不是又漲價了嗎？”

其實這麼做，反倒是有可能把自己給坑了。

王超等人在《汽車實用技術》期刊上面發了一篇論文，《汽車線束安全設計原則》，裡面有講到過的。

在線束經濟性的角度考慮，駕駛室内及乘客艙内的原線、插接件或者是線束包紮附屬物等等，是不需要考慮防水性的。

而且，這種線束都裝在地毯的下面，隻要車廂進水，地毯裡肯定是會存水的，線束就有可能會被泡壞，換起來不便宜的，所以，還是盡快報保險會比較好一點。

第2種是：開車淹到了發動機，熄火了，但是沒有二次啟動。

這種情況賠不賠呢？是看保險的日期和種類的。

我們去咨詢了某安、某保車險的客服，他們說：如果買的是2020年9月19日保險改革前的舊版車損險，而且沒有買涉水險的話，就隻賠發動機以外的部分。

但如果買了涉水險，或者買的保險改革後的新版車損險，連着發動機一塊賠。

第3種：開車淹到了發動機，但是熄火了之後想要再啟動，二次啟動過了。

這種情況我們也去問了一下某安車險的客服，他們說是這樣的。

不管是舊版涉水險還是新版車損險，涉水之後，熄火之後，二次啟動了，都是不賠發動機的，隻能賠發動機以外的部分。

所以說，開車趟水之前記得關掉自動啟停，現在不少車子都有自動啟停，停下來直接熄火，你一走，「杠」一下，二次啟動了。

千萬要注意，自動啟停要關掉，然後第一時間報保險，當然安全是第一，然後再打電話。

第4種情況就是：車子停在路邊、停在樓下之類的地方，被水泡掉了。

這種情況在新版和舊版的《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款》裡面是有規定的。

因暴雨、洪水、台風、冰雹等原因造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

所以不管買的是新版還是舊版的車損險，都是可以賠的，不過在保險公司來現場之前，都要注意保護現場。

剛才的《保險示範條款》裡面規定的：事故發生後，被保險人或駕駛人（或者說是操作人）故意破壞、僞造現場，毀滅證據的，保險人是不負責賠償的。

所以說，不管車子被泡得有多慘，都不要去動它，更不要讓車子通電或者是啟動，否則就有可能會存在保險公司拒賠的情況。

當然了，現在我們還要講一種情況了，就是車子被洪水沖走了，車找不到了，這個時候怎麼辦？

和第4種剛才講的情況是一樣的，隻要買了車損險就是賠的，一般是按照全損來進行處理了。

不過，我去咨詢了一下某平洋車險的客服，他們說：在賠付之前，車主先要去災害發生地的公安局開一張“車輛遺失證明”，保險公司拿到證明之後才會來賠錢。

我覺得這個證明是比較好拿的，大家都是會行方便的。

看到這裡有些朋友有可能還會問：我報完保險之後，泡水的車子到底是修呢？還是報廢呢？還是怎麼處理呢？這個是要看這個車子的泡水深度的。

任璐在《長江工程職業技術學院學報》上面有一篇論文，《泡水車的價值評估》，上面這麼說的。

如果水淹過底盤，但是沒淹過整根發動機機油尺，這種情況損失集中在車燈、傳感器和底盤金屬生鏽上面。

泡水時間不超過3天，價值應該是該車實際價值的90%左右。

接近這種情況的車子，還是有修的價值的。

但如果說，水淹得很高，已經超過發動機整根機油尺了，甚至是淹過儀表盤了。

這個時候發動機、各種傳感器、各種車身線束和電氣設備，都需要維修或者是更換，維修費很可能接近或者直接超過車子本身的價值了。

在這種情況下，一般就是建議走全損報廢了。

最後，明白了保險“賠不賠”、“怎麼賠”，再來說“賠多少”的問題，這個就要看車子的折舊和絕對免賠率。

• 賠償金額不超過車子的折舊價

折舊比較好理解，新車10萬塊錢，開了5年，車子還值個5萬。那麼不管修車還是全損，保險公司最多賠5萬。

• 有些情況，賠償金會打折扣

假如說：就是5萬塊錢的全損，但是這些錢還不一定全能到手裡，要看絕對免賠率，有這麼個東西。

我咨詢了某安、某平洋的車險客服，問他們。

他們說：如果你買的是舊版車損險，沒買不計免賠；或者買的是新版車險，但是你和保險公司簽了絕對免賠率的話，賠償金就要打折扣了。

比如說：買的新版車險，簽了10%的絕對免賠率，那麼5萬塊錢的賠償，就變成45000了。

總結一下，車子被水泡了，如果買的是新版的車損險，或者沒有二次啟動的話，保險就是正常賠。

如果沒買涉水險，或者有二次啟動的情況，那麼保險隻賠發動機以外的部分。

剛才說的那些，就是我們車子涉水了或者泡水了有可能會遇到的問題，保險公司怎麼處理？或者我們該怎麼辦？希望能夠幫上大家，多少有些用。

備胎我自己在杭州，也沒辦法直接飛過去，去了也不知道能幹什麼。

至少我們可以大家一起把自己手頭的事情都做好，不給别人添亂，在自己的專業角度，也盡可能地去幫助大家。

河南加油！我們心系河南！做好手頭的事情，困難總是會過去的。

你想嘛，以前地震也難不倒我們，對不對？疫情我們也是恢複得最快的。

這次我們相信，也是肯定通過大家的努力，通過每個人在各自崗位的兢兢業業，都能夠快速地、平安地、順利地渡過難關。

河南加油！

參考文獻

[1] 王超,齊翔宇,王旭.汽車線束安全設計原則[J].汽車實用技術,2018.

[2] 平安車險

[3] 中國人民保險

[4] 中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）

[5] 中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2014版）

[6] 太平洋保險

[7] 任璐.泡水車的價值評估[J].長江工程職業技術學院學報,2016.

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