圖片來源：攝圖網（圖文無關）

　　除了油錢（電費），車險保費也是有車族的一大剛性支出。

　　就在今年9月，陝西、廣西、青海三地開始試點商業車險實施自主定價，即保險公司可根據公司經營情況自主設定。目前看來，試點推進的效果已經開始有所顯現，其中最重要的指标是車險保費下降。

　　上述三地的車主能省多少？親曆者最有發言權。

　　近日，每日經濟新聞（nbdnews）記者找到一位來自試點地區——陝西西安的車主，跟蹤其在三次費改後購買車險的體驗，為全國車主的保費降幅預期以參考。

　　另外，記者從當地的一家财險公司獨家獲得的保費數據也顯示，以新車承保“車損險 50萬的三者險”為例，價格在十萬出頭的車型對應的保費降幅超過了30%，年節約保費約為1400元。

　　西安PK非試點地區 車主對返點開始“無感”

　　又到了一年的續保時間節點，車主錢先生這次最直觀的感受就是“保費低了不少”。這是一位來自西安的車主，座駕是一輛車齡3年多的比亞迪，就在上月初，錢先生剛剛在某财險公司完成了續保操作。

　　“去年買的三者險（保額50萬元）保費有2400（元）多，這次還加保了車損險（保額4萬元），還有一個無法找到第三方特約險，保費一共才2000塊。”錢先生對每日經濟新聞（nbdnews）記者說，單從三者險保費來看，今年也就五六百，真的是降了很多。

　　錢先生這次愉快的投保體驗，還在于他所在的西安市，正落在三次費改的試點地區内。而全國的其他非試點地區，目前還處于二次費改階段。

　　在2017年7月第二次費改逐步實行之後，對于全國各地區而言，自主核保系數、自主渠道系數的進一步放開，為車險保費下降打開了空間。以每日經濟新聞（nbdnews）記者此前調查的大型财險公司車險報價為例，二次費改後，保險公司對于不少車主都給出了“地闆價”，即以理論上自主核保系數、自主渠道系數的最低值給出的。

　　根據某大型财險公司的報價，在二次費改前後，一輛車齡6年的大衆Polo車的保費降幅是7%左右，報價車輛所在地區是北京，由于該車輛1年内未出險，車主還享受到0.85的無賠款優待系數，最終獲得的費率折扣是0.5419。當然，如果車主保持連續三年沒有賠款的記錄，無賠款系數可以低至0.6，這意味着費率折扣能到0.3825。

　　不過，對于更多的車主而言，對于二次費改降價的感知還不太明顯。上海車主王先生對每日經濟新聞（nbdnews）記者表示，自己的愛車在今年三月份續保，1年内出險過一次，跟2017年相比并沒有感覺到保費有太大變化。

　　王先生坦言，其實再多1次出險，保費上也就增加個幾百塊，一般保險公司業務員也會送些加油卡之類的，所以自己一般遇到有刮擦就會去報。他說，“像今年3月份投保就送了700塊的卡，有返點對實際的保費支出還是影響挺大的。”不光是油卡，電影票、糧油卡、購物卡以及免費的保養、洗車等都是消費者熟悉的返點措施。

　　所謂返點，就是為了争奪車主客戶，銷售渠道和代理人将手續費的一部分返給車主。從短期來看，取消手續費返點對于客戶來說相當于變相漲價。這也是在今年8月份強調手續費“報行合一”和手續費自律之下，市場傳言“8月起商業車險漲價”的背後原因。

　　有意思的是，與非試點地區車主仍然在意是否返點大不同，上述西安地區的車主告訴每日經濟新聞（nbdnews）記者，“以前返點還覺得有也挺好，保費一下子降這麼多，感覺（返不返點）都無所謂了。”

　　試點地區報價 十幾萬新車保費少花1400元

　　根據銀保監會陝西監管局公開信息，“截至10月25日，陝西29家經營車險的産險公司均實現商業車險新産品上線運行。”由于車均保費較改革前降幅顯著，“消費者普遍受益，獲得感明顯增強，商業三責險保額和部分險種投保率有所上升，風險保障程度顯著提高，風險與費率更加匹配。”

　　财險公司在當地的經營數據也佐證了試點成效。每日經濟新聞（nbdnews）記者從當地一家經營車險的險企處獲悉，自2018年10月以來啟用新的商業車險費率方案之後，該公司在西安市場試點2個月，保額上升了15%。從一組承保數據來看，試點前後，對于不同的新車車型報價平均降幅在30%左右。

　　以長安CS55為例，投保“車損 50萬的三者險”對應60萬總保額，費改前的保費是4500元，費改後是3100元，保費降幅為31.11%。這意味着，若西安車主給十幾萬的新車投保，在三次費改試點後要比試點前少交1400元。

　　此外，若投保車型為二十幾萬檔次的上汽大衆斯柯達柯迪亞克，上述投保組合對應70萬總保額，費改前的保費是6000元，費改後是4500元，保費降幅為25%；若投保車型為五十幾萬檔次的豐田酷路澤FJ CRUISER，上述投保組合對應100萬總保額，費改前的保費是14200元，費改後是9900元，保費降幅為30.28%。

　　随着在試點地區完全放開自主定價，車險保費的大幅下降必将攤薄财險公司的經營利潤，這也意味着渠道費用下降是必然趨勢。根據銀保監會對财險公司新商車條款和費率的批複，商業車險保費＝基準純風險保費/（1－附加費用率）×無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。其中，附加附加費用率預定為35%。

　　在業内人士看來，車險手續費競争的曆史源遠流長，險企徹底實現差異化的市場定位和定價，才是這一問題的根本解決之道。

　　一位财險公司人士在與每日經濟新聞（nbdnews）記者交流時表示：

　　“從2018年開始整個行業的費用率逐步在上升，行業的綜合成本率現在已經接近100%。在此情況下，營改增後手續費超15%進行列支等不利因素交織，行業的費率水平與整個行業是否健康可持續發展變得更加重要，通過市場化手段讓費用合理有效的支出，對這個行業也是一個貢獻。”

　　車主王先生坦言：

　　“如果真的能讓保費降三成，才是改革給車主們帶來的真正的實惠，畢竟返不返點、能返多少不确定性太大，況且羊毛還是出在羊身上。”

　　每日經濟新聞

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