​本報記者 齊曉梅 本報通訊員 李鑫傑

“去年保費2500元左右，今年也就1700元。”9月初，市民郭磊的私家車保險到期，他在續保時發現，保費比往年少了三成。而這一切都得益于車險綜合改革的實施。

車險綜合改革在車險保障、定價等方面有哪些具體變化？是否所有車主的保費都下降了？記者就此進行了調查采訪。

現象

車險保費有升有降

今年8月，郭磊接到了某保險公司工作人員打來的車險續保電話。電話中，工作人員說他的車險将在9月11日到期，到期前應該續繳保費，并且，按照去年的投保項目為他簡單計算了一下保費。

郭磊的車是一款10萬元左右的家用轎車，于2017年購買，平時隻是上下班做代步工具用。令他沒想到的是，這次工作人員計算出的保費居然比去年便宜了800元。

“之前就聽同事說保費降了，沒想到還真的降了。1700元，這可比去年少了三成呢。”郭磊告訴記者，去年車險改革帶來的實惠看得見、摸得着。

和郭磊一樣，不少車主也有相同的感受。

市民田浩開車10多年了。今年，他在為自家車輛投保時驚喜地發現，雖然增加了保障責任和保額，但保費反倒降低了不少。

他的車輛近兩年未發生過交通事故，今年的交強險可以享受最低折扣，交617.5元就可以。而在商業車險方面，他今年把第三者責任險的保額從100萬元提高到了200萬元，卻隻交了1300餘元，比上一年少了約400元。“省下來的錢可以多加兩箱油。”

不過，也有車主反映最近續保車險時發現保費增加了。

得知車險綜合改革實施的消息後，市民胡麗華以為車險的價格應該會有所下降。但在咨詢過程中，保險公司的工作人員卻告訴她，今年的商業險保費有可能要上調。

胡麗華要投保的車是一輛老款寶馬，“購買以來從未出過險，按照車險改革前，保費隻需要4000元左右，現在則直接上漲到近8000元。”

“大家都說此次車險綜改後的保費降了，而我續保卻漲價了，這是怎麼回事呢？”辦理完續保手續後的胡麗華對此充滿了疑惑。

溯因

四方面影響車險報價

此前， 銀保監會有關部門負責人解讀車險新政時稱，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面進行改革，為消費者提供實惠和便利。

據了解，截至9月19日，2021年滄州車險市場保費共計32.34億元，同比下降12.83個百分點。截至8月末，家用車保費15.03億元，同比下降22.51個百分點；10噸以上營業貨車保費7.13億元，同比下降13.18個百分點。

既然如此， 為什麼還有車主反映保費不降反升呢？到底哪些因素影響了車險的報價呢？記者就此咨詢了滄州市保險行業協會相關負責人。

這位負責人告訴記者，車險綜合改革後，影響車險定價報價的主要因素包括無賠款優待系數、車主因素、車型因素和過往承保記錄四方面。

對此，他解釋說，此次車險綜合改革中，将無賠款優待系數考慮的賠付記錄範圍由前1年擴大到前3年，即保險行業按照車輛最近連續承保3年内的出險次數來确定系數，以升或降一檔替代原來的“歸零”，這一系數将直接影響車險折扣。

此外，車主因素包括車主年齡、性别、駕駛習慣等。很多時候，保險公司認為年齡稍長的車主或者駕駛習慣較好的車主，他們的出險概率相對較低，那麼優惠的力度可能就會加大。

車型因素，指客戶群、被保險車輛的品牌和車型。例如，一些高端車型出險後維修費用較高，其商業險報價也會提高。

而過往承保記錄，則指車輛往期承保記錄中的過戶、退保及出險次數。

提醒

安全駕駛才能享優惠價

采訪中，記者了解到，此次車險綜合改革實施後，交強險責任限額大幅提升，由此前的12.2萬元提高到20萬元。商業險則在擴展保險責任的同時，取消了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費者提供更加全面完善的保障服務。

比如，車損險在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任，即改革後，上述保險責任都涵蓋在新的車損險責任範圍内，消費者無需額外支付保費。

值得關注的是，商業第三者責任險限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元，車主可選擇購買更高額的三責險以提高保障。

此外，新車險還剔除了“地震及其次生災害等”免責條款。也就是說，我國車險産品基本覆蓋了地震、台風、洪水等主要巨災風險。

那麼，車險改革新政下，哪些車輛的車險報價較低呢？

滄州市保險行業協會相關負責人介紹說，由于投保車輛上年出險次數、交通違法次數、車輛零整比（零配件與整車的價格比）、車輛實際價值等因素都會直接影響車險保費，所以一些未發生交通事故或無車險理賠記錄的車輛、市場主流車型以及整車零整比較低的車輛，其車險報價相對較低。

“投保車輛的無賠款優待系數，也就是出險理賠記錄，仍是影響車險折扣的最主要因素，保持良好駕駛行為與減少車險理賠次數是車主可以享受車險保費優惠價的關鍵。”該負責人說，随着投保且無出險年限的增加，車險保費将逐年降低。

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