朋友圈各種輕松籌、水滴籌的日漸增多，電視新聞裡各種意外事件的報道，電影《我不是藥神》引發的“病不起”全民大讨論，都在提醒我們，購買人身保險的重要性。當我們想購買保險時，我們到底應該買些什麼？（明确一點，文中讨論的保險主要指人身保險）

從保障上來講，人身保險大緻就分四大類：意外險、健康保險（醫療險、重疾險、失能收入損失保險、護理保險）、人壽保險

意外險，簡單講就是保障意外事故的保險。怎樣才算意外呢？判别有三個标準：突發的、外來的、非本意的，比如，最常見的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個要求。衍生出來的有航空意外險，交通意外險，旅遊意外險等等，特定的意外險隻保特定的情景下發生的意外責任，比如航空意外險隻有在航空意外的時候才會賠付。

它主要保障三個方面，意外身故、意外殘疾、意外醫療。

意外身故，很好理解，就是意外事件導緻的死亡。比如空難、車禍緻死等。

意外殘疾，特殊一點，給付的保險金是根據殘疾的嚴重程度确定的，殘疾可以分十個等級，10級殘疾最輕、1級殘疾最嚴重，如果發生10級殘疾就給付10%的保額，發生1級就給付100%保額。

意外醫療，就是可以報銷因意外導緻的醫療費用，一般意外醫療，門診與住院費用都是可以報銷的。意外險有一個特點，成年人從18到65周歲（部分意外險年齡可以放寬至更大年紀）期間投保，不管是在哪個年齡投保，保費都是一樣的，因為從概率上來說，意外對大家都是公平的，那保費也就是公平的。

小結：意外險很便宜，也很簡單，這個世界太不安全，活到老是一種奢侈。推薦大家購買純消費一年期，交一年保一年的産品，購買了意外險之後你隻能将意外導緻的風險排除，其他風險依舊，所以建議配齊其他險種。

醫療險，有幾種不同類型：住院醫療險、小額醫療險、津貼型醫療險等。

住院醫療險：按字面意思理解，住院了才能賠付，如果是門診則不能賠付；因為意外或者疾病導緻的住院，兩者都可以憑發票進行賠付。

現在的住院醫療險最火熱的就屬各大保險公司出的百萬醫療險了，比如衆安尊享e生、平安e生保、支付寶上的好醫保等。這裡有一點特别需要注意的，很多百萬醫療都有一定的免賠額限制。 “免賠額”，也就是保險公司告訴你，如果你住院了，在醫保報銷之後費用在免賠額（比如一萬）以内，那這次住院就不要通過百萬醫療理賠了。

所以不要以為買了百萬醫療險，以後所有住院的費用都可以報銷了，一定要清楚地知道自己買的保險能夠保障的是什麼，還有哪些是沒辦法保障的，不然到時候真的出險理賠，會有很大的落差，甚至會覺得保險公司是不是大忽悠？也可以另外再買一份可以零免賠的小額醫療作為補充（如安聯住院寶），這樣住院導緻的醫療費用風險就可以大部分消滅掉。

小額醫療險，保額都比較低，報銷門檻也低，比如平安少兒住院寶，一般都是用來保障感冒發燒、闌尾手術等常見小額住院費用的。

津貼型醫療險，是按照住院天數給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那麼以後住院了，它不管住院花了多少錢，隻管住院多少天，如果住院7天，那麼可以獲得賠償1400元（200x7）。一些小額醫療險都會同時搭配住院醫療險 住院津貼，感興趣的朋友可以多多選擇。

小結：醫療險是居家必備，在有社保的情況下，一年隻需要幾百元就可以将住院醫療産生的大額費用風險轉移到保險公司身上，性價比較高，不過保費與年齡相關，年齡越高的每年費用越貴。而且醫療險的健康告知相對比較苛刻，一定要趁身體健康時配齊喔。

重疾險應該是最被大家熟知的保險，很多人買保險就是從重疾險開始。

重疾險，是罹患重疾後給付保險金的，什麼疾病是重疾？保監會隻規定了其中的25種，但目前的重疾險保障的疾病已經遠超25種了。重疾險保障多少種疾病隻是營銷的噱頭，并不是我們買重疾險需要關注的重點，因為最高發的重疾隻集中在其中的6種疾病中，而這6種疾病是每一款重疾險都會包含的。

重疾險一個突出特點是确診給付保額，這跟醫療險報銷醫藥費用有很大不同。

比如買一款100萬保額的重疾險，再買一款100萬保額醫療險，如果某天不幸确診了重大疾病，住院花費了30萬。重疾險會直接給付100萬保額，醫療險是用來報銷30萬的醫藥費用。

重疾險給付的100萬保額是不受任何限制的，不論是看病、旅遊、補貼家用，甚至是買房、買車都是可以的，有絕對的支配權；而100萬的醫療險隻能用來報銷住院費用，并且是花多少報多少。

前面講的醫療險是補充原則，但是重疾險跟醫療險是互不沖突的，在報銷住院費用時候，保險公司是不會扣除掉保險公司已經賠付的100萬重疾保額的。

另外重疾險與重疾險之間也是互相不沖突的，如果同時買了2份100萬重疾險，那麼患重疾後，兩家公司都會各自賠付100萬，而不是一家賠付了，另一家就不賠了。

可能有人會問，已經買了百萬醫療險，還需要買重疾險嗎？實際上，重疾險并不是僅僅用來補償醫療費用的，它還有一個作用是患病後補償家庭經濟損失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭經濟就陷入了危機，這時候重疾險賠付的保額就會起大作用，正因為如此，即使有了百萬醫療險，也是需要買重疾險的。

小結：我們應該根據自己的家庭情況，合理搭配重疾保額，來達到自己的預期保障。

壽險，顧名思義，是被保險人隻有發生死亡壽險才可以賠付的保險（部分産品規定發生全殘也可以賠付）。它可能是接受度最低的一種保險——按照國人習慣，買一份“死亡才賠”的保險似乎有些不吉利。但壽險其實是健康告知最簡單、家庭經濟支柱最應該配置的保險。他們都肩負着整個家庭的責任，簡單一點，身故了房貸怎麼辦？有了壽險，這就不再是問題。壽險主要分為定期壽險、終身壽險。

定期壽險：被保險人與保險公司打了個賭，如果在約定的時間内（比如30-60歲）被保險人死亡，則保險公司賠付約定保額。如果在約定的時間内被保險人生存，則賭約結束，被保險人每年繳納一定的保費作為賭注，到期不返還，類似機動車商業保險。

對定期壽險這麼來理解：每個家庭都會有一個家庭支柱，他（她）承擔着這個家庭大部分的經濟責任（包括房貸，車貸，企業負債，家庭固定支出，父母贍養，子女教育等）。在一切安好的時候，生活美滿，家庭幸福；但是一旦家庭支柱遭遇不測，則收入消失，支出依舊。為了避免整個家庭的财務危機，就需要為家庭支柱投保一份定期壽險，來提升家庭财務抗風險能力！定期壽險也是純消費型保險，同樣具有高杠杆屬性。定期壽險保費随年齡增長快速增加。

終身壽險，就是保障到死的壽險。因為人必然死亡，所以終身壽險必然會賠付的，也就是不論買30萬、50萬保額，最終保險公司一定會把這30萬、50萬賠付給你的受益人，這就導緻終身壽險的保費比較貴，它一般兼顧着财富傳承的作用。

本文來自公衆号： sophia的保來屋

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