張淼保險工作室：超級瑪麗5号，重疾複原金？？是否會是重疾險新的進化方向！？

這些年各公司的重疾險産品，已經高度【同質化】了。作為從業者，真心感到了審美疲勞。而越來越多高度相似的保險産品，也為消費者的選擇帶來了新的信息壁壘——看的越多反而越糊塗越迷茫。

令人意外的是，最近和泰人壽推出的新款重疾險【超級瑪麗5号】，開拓了“重疾複原金”的概念，也為原本沉悶的重疾險市場注入了新的活力。那麼該産品是否會成為重疾險這個險種新的進化方向呢？？接下來我們就一起解析一下這款開創性的新産品。

目錄

01 産品形态

02 産品對比

03 結語

1、重疾複原金

條款依然拗口，我們翻譯成“人話”：

60歲（不含）前首次确診重疾，間隔365天，如果在60歲及以後，不幸再次确診同種重疾或其他重疾，可以再賠付60%保額。

重疾複原金邏輯圖：

釋義：

其實重疾複原金的核心價值，在于同種重疾也是可以做到2次賠付了；

我們知道即便是多次賠付類重疾險，針對同一種疾病，也是僅能賠付一次的；

所以超級瑪麗5号的重疾複原金，可謂是開創性的進化了。

超級瑪麗5号，本身作為一款單次賠付類的重疾險産品，開創了60歲後還可以再次賠付重疾的可能性。并且針對同種重疾，滿足定義也是可以賠付的。

2、靈活性

這幾年重疾險的基本特點就是【額外賠付】。可以看到大部分重疾險産品，會設定某個時間點以前，罹患重疾，會額外賠付一定的保額比例。比如超級瑪麗4号，在60歲前罹患重疾，額外賠付80%保額；昆侖健康保，在投保前15年罹患重疾，額外賠付50%保額等等。

可以說【額外賠付】已經是行業重疾險标配了，沒有這個責任，基本可以pass掉。但是額外賠付本身是一個必選責任，不過超級瑪麗5号也開創性的将這個責任設定為可選責任，大大提高了産品的靈活性。

可選責任豐富，尤其是将額外賠付（疾病關愛金）設定為可選責任。在額外賠付的比例上，也都是行業一流水平。

除此以外，可選責任裡的惡性腫瘤津貼，間隔期僅為1年，也是行業最短。

在産品對比前，筆者依然要重申那個觀點：産品對比不重要，每個産品都有優點和不足；重點是根據自己的需求和預算來選擇。切記切記不可陷入産品對比的汪洋大海、泥濘沼澤之中。切記切記。

同樣，今天我們也不可能對比全行業成百上千款重疾險産品。隻能較之于同質化的幾款代表性高性價比産品，進行一個思路的拆解。我們重點對比信泰人壽達爾文5号煥新版和複星聯合健康保險的達爾文5号榮耀版。

1、形态對比

（1）額外賠付

超級瑪麗5号和達爾文5号榮耀版，都是可選責任，相對也比較靈活；不過講真，這項責任對于階段性提高額度非常有意義，所以一般來說，符合預算，是建議加上的。

而額外賠付的比例方面：

超級瑪麗5号：重疾/中症/輕症分别是80%/15%/10%；

達爾文5号榮耀版：重疾/中症/輕症分别是60%/30%/15%；

達爾文5号煥新版：重疾/中症/輕症分别是80%/15%/10%。

相對來說，還是超級瑪麗5号和達爾文煥新版，略有優勢。

（2）特殊責任

達爾文5号煥新版：惡性腫瘤達到晚期狀态，可以額外賠付30%保額；

達爾文5号榮耀版：惡性腫瘤确診2年内，特定藥品費用個人自付10萬，可以再賠付50%保額；

超級瑪麗5号：重疾複原金，60歲前重疾，間隔365天，60歲後再次罹患重疾，賠付60%保額。

其實針對特殊責任方面，筆者覺得三者沒有太多可比性；因為側重點是不同的。這裡就要根據我們消費者自身側重點來選擇了。各有優勢吧。

2、費率對比

（1）超級瑪麗5号VS達爾文5号榮耀版

費率對比來說，超級瑪麗5号要優于達爾文5号榮耀版。兩者必選責任都不帶額外賠付，整體形态也很像。

（2）超級瑪麗5号VS達爾文5号煥新版VS達爾文5号榮耀版VS超級瑪麗4号

從對比公平性的角度，超級瑪麗5号和達爾文5号煥新版都選擇額外賠付的責任。

雖然對比相對精細一些，但實際各産品之間的差距并不大。筆者個人的建議是，在費率差距極小的情況下，我們消費者更應該重視每個産品的特點優勢，然後根據自身側重去選擇。而不是糾結在各個産品的保費費率對比上。

簡單來說：

增加疾病關愛金責任（額外賠付），費率上超級瑪麗5号與達爾文5号煥新版在同一水平，但是超級瑪麗5号的重疾複原保險金責任更優。

增加癌症津貼的責任，費率上超級瑪麗5号與達爾文5号煥新版在同一水平，超級瑪麗5号賠付條件更好，癌症确診滿一年即可獲賠；

目前保險市場上癌症津貼普遍比癌症二次貴，但超級瑪麗5号津貼費率已達到與癌症二次一緻的水平，性價比還是很突出的。

超級瑪麗5号，有着極具特色的優勢。其重疾複原金讓人眼前一亮，也為高度同質化、無比沉悶的重疾險市場帶來一縷新的進化之光。

産品形态靈活，尤其額外賠付責任是可以自由選擇的，大大降低了基本責任的保險費率，也能為更多有控制預算需求的消費群體提供可選項。

惡性腫瘤津貼的間隔期僅為1年，這較之行業3年的間隔期常态，要更有優勢，也大大提升了惡性腫瘤2次賠付的實用性。

低費率，創新的重疾複原金責任，高靈活性，都讓該産品成為目前重疾險市場裡一匹黑馬。有詳細了解産品需求的朋友，可以私信筆者。

買保險，更要買對保險；

張淼，一個幫您買對保險的人

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