一、債務泥潭

不知從什麼時候開始，許多年輕人發現自己深陷債務泥潭，信用卡、花呗、借呗、網貸等都成爬不出的深坑。

有數據顯示：

1、我國有86.60%的年輕人使用信貸産品

2、年輕人負債率為41.75%

借錢的起點，往往是一件小事。

結果，不出所料，第二個月工資發下來，不夠信用卡賬單。于是乎，他（她）開始辦理分期還款。還完賬單不夠生活，隻能再辦一張新卡。

從此不可收拾！

幾年後，負債就滾出了幾萬，甚至幾十萬的規模。

二、高額利息

你可能覺得奇怪，信用卡分期、閃電信用貸、包括标題提到的借呗，看起來利息不高啊！

其中的緣由是普通人很難理解“分期利率”和“實際年化利率”。

大林舉例一：

1、大林有一個一萬元的賬單，分12期，每月還款都是固定的本金和利息。

2、大林（普通人）的理解，時間越往後，我欠的錢越來越少，應該還的利息也會變少。我第一個月欠1萬元和第十二個月欠833元應該還的利息是不同。

3、銀行的理解，哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。

結果就是實際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。年化7.20%對應的實際年化利率應該是13.76%。

我們常用的借呗實際上沒有一個固定的利率，因為它會根據具體的個人信用度進行調整，但大部分人的利率都在一萬分之三到一萬分之四間。

大林舉例二：

1、萬3的日利率，年化實際利率約為10.92%。

2、萬4的日利率，年化實際利率約為14.48%。

大家可以自問一下，市面上年化利率超過10.92%的理财産品有多少，能超過14.48%的理财産品又有多少。

所以，借呗的利率非常高！

如果自己真的非常不幸，欠下一大筆錢，這該怎麼辦？

大林舉例三：

1、大林（普通人）欠借呗1萬元，日利率萬3，一個月後還款。

2、大林可以提前還款，當然也可以卡在最後一天，最終還款額為1.009萬。

你看一個月的還款額才90元，不是非常多。這個時候有一種策略就是多張信用卡，或是多個網絡平台進行“新債抵舊債”的操作了，盡量将負債期限縮短，而不是在一個平台借長期債務（超過半年）。

由于操作過于複雜，自己需要自備“小本本”，記錄還款金額和日期，以及各平台政策。

若是借錢真的非常多，年利息支出已經超過自己年可支配收入的一半，這該怎麼辦？

大林相信，除了買房，能欠下如此債務的人并不多，其中非常大的可能是新手創業者。

解決辦法是多創收，擴大收入來源，且拓展借錢渠道。

各種渠道利息排名：

1、父母熟人

2、銀行

3、信用卡/借呗

……

三、年輕人究竟欠了多少錢

因為負債，特别是消費負債，讓年輕人的經濟狀況一直處于較高風險狀态。

​目前，來自銀行及其他消費貸款提供商的數據顯示，2020年2月的貸款逾期數據十分不理想。彭博社報道，兩家不願透露姓名的銀行高管表示，二月逾期的信用卡債務較去年同期激增了約50%。

早前，央行發布的《2019年支付系統運行總體情況》顯示：

1、截至2019年末，信用卡供發卡7.46億張，同比增長8.78%，授信總額17.37萬億元，同比增長12.78%。

2、信用卡逾期應償餘額為7.59萬億元，同比增長10.73%。

信用卡如此，其他消費金融、X呗、X貸，各種助貸機構也是如此，甚至由于數據不透明，其中真正的貸款總額在真正出現問題前都難以完整顯現。

四、債務的可怕

年輕人可能還未意識到債務的可怕。

2013-2018年的個人消費貸款餘額的增速就非常驚人，短短5年時間，居然從12.97萬億增長到37.79萬億，年平均增速高達23.94%。

作為對比，2013-2018年的GDP年平均增速僅為7.03%。數據表明，财富的創造速度遠遠跟不上個人消費貸款餘額的增速。

90後工資增長幅度可能低于債務的增長幅度。

大部分人可能不理解，為什麼國家在經濟遇到困難的時候，最先想到的解決方案就是降息。其中重要原因就是怕“負債階層”無法支撐。結果造成多次降息後，利率也降至了幾乎零利率。

當地時間3月15日，美聯儲宣布降息100個基點，利率降到零，并推出7000億美元的大規模量化寬松計劃。

發達經濟體的利率越來越低，日本和瑞士甚至出現了”負利率”。

大林看到XX負債人感慨道：

負債480多天，逾期480多天，信用卡最後三張已經被凍結，網D早已經逾期多次。從最初每天300多個電話，到現在一天四五個電話。由于現在我的工程還沒開工，每天都在弄副業賺點生活費。自己組建了一個全是負債大軍的團隊，身為負債人有時候都不知和誰聊天。最後，自己隻能和群裡的兄弟一起訴苦，相互加油。

五、請珍惜信用

不要以為，網上借錢就不會在你的征信報告中留下記錄。

實際上，幾乎所有網絡借款機構都會關聯你的個人征信。花呗按時還款不上征信，嚴重逾期上征信，借呗不管有沒有逾期，借了就上征信。

截至2019年11月14日，中國失信被執行人總數高達1591萬人次，與5年前的8.7萬相比，增長了180倍。

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