最近，餘額寶的收益慘不忍睹，啧啧啧，已經快要跌破2%了。

餘額寶最近一年收益走勢

支付寶也與時俱進地推出了餘額佳和創新型銀行存款，無奈這兩個産品都比較雞肋。

餘額佳隻是在貨基的基礎上加入了一些短債基金；幾款創新型銀行存款，期限太不靈活，收益也不夠可觀，都無法解決我們短期理财的困境。

短期資金的打理，對很多人來說都是一個難題，今天小錢就來給大家盤點幾款最适合短期理财的産品。

低費率貨基

選貨基和我們選指數基金一樣，低費率才是王道。

因為貨基的投資渠道其實都差不多，想要鶴立雞群，比别人優秀很多非常困難，但是費率卻是實打實的，費率低了，收益就容易上去。

目前貨基的管理費率 托管費率 銷售服務費率，全部加起來，平均在0.45%每年左右。

餘額寶的管理費率、托管費率、銷售服務費率分别是0.3%、0.08%、0.25%，加起來是0.63%！如此高的費率，收益當然上不去了。

目前費率最低的貨基，這三個費用分别為0.2%、0.05%、0.01%，加起來才0.26%，不到餘額寶費率的一半。

小錢從天天基金上面選了三款費率最低，而收益又很靠前的貨基：

這幾隻貨基在天天基金、支付寶和蛋卷基金等外部平台基本都可以買到，國投瑞銀那個在蛋卷上好像找不到。

短債基金

短債基金，被稱為加強版貨基，其投資标的為短期債券。

這個短字，體現在債券的剩餘期限短，通常是在一年以内。

投資市場，變幻莫測，期限越短，意味着風險越小。

所以短債比普通債券的風險要小很多，屬于低風險投資，但是和貨基比起來，風險還是要大些。

貨基的主要投資去向是貨币市場工具，幾乎沒有虧損風險。

短債基金則全部投資于短期債券，收益率會受到宏觀經濟（加息降息）和債券市場的影響，極端情況下還有虧損的可能。

不過不用擔心，短債基金虧損的可能性很小，而且即使出現，虧損幅度一般很小，時間也不長。

既然風險比貨基高，當然收益也比貨基可觀啦。

下面是幾款成立時間在兩年以上，近兩年收益排名靠前的短債基金：

這裡面曆史最悠久，規模最大的是嘉實超短債，但是費率也是最坑的，比其他幾隻短債高了一倍。

需要注意的是，短債基金是沒有像貨基那樣的七日年化收益率的，從過往幾年的收益來看，短債基金的年化收益大概在4%左右。

銀行

銀行 是這兩年新出的明星産品，全稱叫創新型銀行存款，與貨基和短債基金相比，它有幾個明顯的優勢：

1、額度在50萬以内有國家存款保險保護，安全性比貨基還要高，收益又比短債基金強。

2、在購買的時候就鎖定了利率，像餘額寶這種走着走着就到2%的情況是不存在的，更不會像短債基金有出現虧損的情況。

3、當天買入，當天計息，而貨基和短債基金往往要隔一個工作日才開始計息，遇到節假日，就更悲劇了。

真要雞蛋裡面挑骨頭挑出點毛病的話，就是操作沒那麼方便，而且經常容易售罄，好的産品要靠搶。

目前銀行 産品最全的是京東金融，小錢從裡面選了幾款高收益産品，按照流動性由高到低排列：

券商貨币資管計劃

這個有點像券商發的增強型貨币基金，投資去向和貨基差不多，收益比貨基要高出不少。

以華泰證券為例，打開漲樂财富通—理财—華泰專屬理财，可以看到。

短期的有紫金貨币增強A這類貨基産品，七日年化有3.54%，長期的有紫金1号，期限357天，年化收益4.4%。

這類産品有幾點不方便，一是門檻高，通常要5萬起投，二是贖回慢，紫金1号贖回通常需要兩個工作日，遇到節假日還會順延，三是額度少，這類産品因為非常受歡迎，所以很容易售罄。

以上幾類産品，都适合用來打理短期資金。

總的來說，貨基最方便，安全性也高，但是收益略低。

短債基金收益高些，但是會有一定虧損風險。

銀行 産品最穩，選擇也多，但是操作會有點麻煩，而且經常售罄。

券商資管計劃門檻較高，适合資金較大的投資者。

不管怎樣，相信總有一款是适合你的~

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