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螞蟻金服上市叫停借呗

恰逢上市，螞蟻集團迎來當頭一棒！

9月7日，市場傳出，螞蟻集團發放貸款将受最新的4倍LPR利率新規限制。此言一出，對正逢上市之際的螞蟻集團來說，無疑是一個重大的公關危機。彼時，無論是花呗，還是借呗，都将面臨當頭一棒。

監管機構要拿花呗、借呗開刀？現在，行内大部分金融機構已吓出一身冷汗，然其日後或還将面臨嚴峻的生存危機。

8月20日，随着民間借貸新規落地，由此迅速激起了金融圈内的廣泛熱議。

資料顯示，新規隻适用于民間借貸，而名義上不适用于持牌金融機構。正因如此，立即引來了廣大網友的一遍質疑，被廣大網友戲稱為：“隻許州官放火，不許百姓點燈”。衆目睽睽之下，事實真就如此的不堪嗎？

直至本周一，市場傳出花呗、借呗等産品也将适用于民間借貸利率上限新規，這才逐漸撥開新規的層層帷幕。隻不過，一旦市場傳言為真，這對正逢上市之際的螞蟻集團來說，顯然便是一場災難

據螞蟻集團招股書資料顯示，公司憑借坐擁約5億的花呗、借呗用戶，到目前為止，數字金融科技平台貢獻了超6成營收，其中微貸平台貢獻最高，貢獻了近4成營收。

通過查詢資料得知，目前花呗、借呗大部分分期還款貸款的日利率為萬分之四左右，即年利率為14.6%。這樣看來，正常分期還款的話，花呗、借呗還暫時不受現時4倍LPR利率15.4%的影響。

不過意料之外的是，花呗、借呗的逾期罰息，卻隐藏着另一面鮮為人知的秘密。目前，花呗的逾期利率為日萬分之五，即年利率為18.25%。這也就意味着，一旦監管決定給花呗、借呗套上15.4%的“利率上限緊箍咒”，螞蟻集團的借貸行為便将面臨得不到司法保護的風險。

面對此次螞蟻集團最大收入來源或将踩雷，這對正逢上市之際的螞蟻集團來說，無不時刻影響着投資者的信心。

花呗、借呗将面臨4倍LPR利率新規沖擊，如此一來，其他持牌金融機構已是吓出一身冷汗！

據了解，目前市面上絕大多數金融機構的貸款利率均高于15.4%的司法保護上限。例如：銀行信用卡透支取現年利化率為18.25%；微信的“微粒貸”為16.42%；百度的有錢花為17.99%......

綜上所知，如若金融機構都參考民間借貸新規4倍LPR利率為司法保護紅線，這便将意味着大部分金融機構将面臨嚴峻的生存危機。

實際上，自民間借貸新規落地後，如今部分持牌消費金融公司已開始變得謹慎。其主要體現在收縮獲客規模，以及審慎定價。在利率公示上，已開始主動對客展示年利率在15.4%以内。

正逢多事之秋，9月4日，中國小額貸款公司協會還發出了《關于開展小額貸款公司行業貸款利率定價大讨論活動的通知》。這意味着，民間借貸利率新規對行業影響頗深，新一輪利率變革或已勢不可擋。

新規中，利率超過4倍LPR的貸款将屬于“高利貸”，人民法院将不予支持。如此看來，這是否意味着超過一定的利率，借款人就可欠錢不還了？

據了解，本次新規所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不适用本規定。

簡單來說，一旦民間借貸年利息超過15.4%，法律将不予保護。例如：無持牌的套路貸、網貸、校園貸等民間借貸，一旦利率超過LPR四倍，則屬于“高利貸”，無司法保護。這時，借款人可以欠錢不還。

但值得一提的是，如果是持牌金融機構利率超過LPR四倍，欠錢則還是要還的，隻不過這次無需再過度付息而已。

以平安銀行為例，近日平安銀行要求被告人按年化利率24%支付借款利息，但最終被法院予以駁回，判決借款人按照4倍LPR利率還款，這便是個活鮮鮮的例子。

由此可見，即便地方法院以新規4倍LPR利率為參照基線，做出一視同仁的裁決，但面對監管批準的持牌金融機構“高利貸”，大夥還是需要還本付息的。

可預見的是，随着新規落地，後續高于新規利率的民間借貸，或将被大批量消滅。畢竟沒有了司法保護，借款人可欠錢不還，屆時又有誰還敢大肆放“高利貸”呢？

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