最近幾天，幾張新能源汽車最新保險報價的圖片，引發了關注潮，除了汽車行業從業者外，許多網友，甚至電哥身邊的朋友都來咨詢事情的真實性，對此，電哥當然也十分關注。

網上流傳的圖片分别有幾張，但大概意思都表達了在2021年12月27日後，多款電動車保險費率發生變化，絕大部分費率都有明顯提升，有部分截圖更是誇張地顯示，27日前後保險費率漲幅達100%以上。

另外，我們還從一張網絡流傳的特斯拉車主發布的保險費率變化圖看到，在12月23日收到一份保險報價單，單上顯示，新車總保費為8278.26元，而在稍後27日收到的報價單上，總保費升至了13952.52元，車損部分費率更是翻了一倍不止。

與這相關的圖片還有許多，但電哥就奇怪了，雖然此前已經收到中保協即将針對新能源車險改革的消息，試行版的新能源汽車商業保險專屬條款也已出台。但落到實處一夜保費變化這麼大，究竟是什麼原因？電哥第一時間整理資料，并咨詢相關人士和且到實地探訪，為大家一探究竟。

貴了？貴了！

網上流傳的一張電動車車險新政下，一份《新能源品牌新車新舊條款标費對比表》引爆網絡，針對這件事，電哥咨詢了在汽車保險專業人士。

汽車保險專業人士1：是的，新能源汽車保險在27号之後出單的基本都有不同程度的漲幅，但表格内的漲幅不太準确，具體漲幅需要根據車型，實際辦理後才能計算。

汽車保險專業人士2：最近是漲價了，漲得不少，如果你要買新能源車險的話，建議再晚點買，感覺價格還有浮動，但具體貴了多少，不好說。

總結來說，都沒有得到滿意答案，汽車保險從業者對此次調價的消息處理還是相當謹慎，都沒有給到太具體的回複，基本都是一問三不知的情況。為此，我們找來了萬能的網友，對比了一波漲價前後實際的保單費率變化。

27日前報價

據這位網友介紹，在27号以前他的特斯拉Model 3已經進入續保期，但根據他的經驗，過一段時間再進行續保可能能獲得更高的折扣。時間來到27号，當他的保險顧問告訴他他的續保價格從5483.51元（車險 第三者）漲到了8779.32元（車險 第三者），漲幅高達3000多元時，他破防了，車損險和第三者保險費均有上漲。

27日後報價

看完這個故事之後，電哥确實心疼了他幾秒鐘的時間，但較真的電哥心想，這裡有可能是折扣差價出了問題，而且畢竟也不是新車了，價格有所浮動說不定也正常，所以電哥驅車前往特斯拉交付中心，來看看新車的保險費用情況。

咨詢現場的保險顧問獲得的回複是，新車保險費在27号後确實有不同幅度漲幅，具體漲幅和車價相關，最低配的Model 3（後輪驅動版）大概漲了1千多元，但如果你購買的是高配高性能版的話，漲幅大概在幾千元的樣子。另外，新政下的附加險，如附加自用充電樁責任保險等都已可以購買，價格不貴，小幾百元的樣子。

電哥在現場也采訪一些車主，其中一位後輪驅動版Model 3車主表示，他的保險費7000多元（第三者200萬元），現在報價大概是8000多的水平，和保險顧問給到的回複基本吻合。

而令電哥驚訝的是，一位長續航全輪驅動版Model Y的車主，12月29日當天的保險報價，100萬第三者保險費為15837.26元（含交強險），不和27号前的同款車型對比，與同價位的燃油車相比，保險費用也貴了大幾千元。

為何漲價

針對此次漲價，電哥總結歸納了各種數據，分析了此次漲價的原因，有以下幾個因素：

電動車理賠率和理賠金額過高

從保險業内人士口中，我們得知，此次新能源專屬保險新增了非車輛本身的物品和财産損失，以至于保險業需要重新對各品牌、各車型進行重新的評估定價，說白了就是以前的油車和電車統一标準定價并不合理。

而根據此前數據顯示，部分電動汽車品牌的理賠率和理賠金額過高，導緻了此次重新評估定價後，針對部分品牌車型進行保險費漲價決定，以特斯拉車型為例，保費與賠付金額比例達1：1.4（非官方數據），就說保險費的錢都不夠賠，此次大幅漲價主要針對此類理賠率和理賠金額過高車型。

保險公司利潤下滑

在我們常識認知範圍内，保險公司就是一堆會“印鈔票”的企業，在汽車保有量持續增長的當下，保險公司應該很能賺錢。但事實與想象并不吻合，我們翻看幾個大車險品牌的财報，像平安保險和太平洋保險這類品牌在2021年均錄得汽車保險業務收入下滑的數據。

來源于：中國平安2021年年中财報

保險責任範圍擴大

除了一些漲幅比較大的車型和品牌之外，還有部分電動車在新政前後保費“收獲”小幅漲幅主要是由于新政策之下，電動車專屬保險的責任範圍更大了。為了适應新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。相比傳統車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責任，還增加了充電過程。簡單來說，需要“保”的範圍大了，保費在合理範圍内上漲也在情理之中。

專屬保險到底變了啥？

這輪保險費用變化，其實從幾個月前已經開始醞釀，在8月4日時，中保協已經發布一則《新能源汽車商業保險專屬條款》2021版征求意見稿，内容關于新能源汽車保險新标準讨論。12月14日，中保險發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，具體内容與征求意見稿相比變化不大。我們再來複習一下專屬條款的重點内容。

1.專屬條款對象

本次條款加強了專屬條款新能源汽車定義，新能源汽車指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。汽車類型方面涵蓋小客車和貨車，但像大型挂車或者特種車輛則不計入内。另外，專屬條款的主險責任，明确指出包含車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的設備。

這裡還需要解釋一點，目前有部分消費者選擇“車電分離”的形式購買新能源車，此時消費者是電池的租用方而非所有方，但本次下發的專屬條款裡并沒有提到這一點，但相信随着未來車電分離購買方案的普及，應該也會增加對應的說明或者相應的險種。

2.新增5種附加險

新增附加險：

（1）附加外部電網故障損失險

因外部電網故障，導緻被保險新能源汽車直接損失，且不屬于免除保險人責任範圍，保險人依照本保險合同約定負責賠償。

簡單來說：除了責任免除的情況，由外部電網發生故障造成的電動車自燃等情況，保險公司賠了，就算是救援費用保險公司也賠，屬于推薦新能源車必買附加險。

（2）附加自用充電樁損失保險

保險單載明地址的，被保險人的符合充電設備技術條件、安裝标準的自用充電樁，因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導緻的充電樁自身損失，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額内，按照實際損失計算賠償。

簡單來說：相當于給自家（公司）自用的充電樁上保險，再也不怕被熊孩子或者其他路人弄壞你的充電樁了。

（3）附加自用充電樁責任保險

保險期間内，保險單載明地址的，被保險人的符合充電設備技術條件、安裝标準的自用充電樁造成第三者人身傷亡或财産損失，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人負責賠償。

簡單來說：就是如果你的自用充電樁造成第三者傷害，比方說漏電造成傷亡，自燃造成其他車燒了等，保險可以替你賠償。

（4）附加智能輔助駕駛軟件損失補償險

保險期間内，因發生主險責任範圍内的事故，導緻被保險新能源汽車全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無法使用，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額内計算賠償。

簡單來說：車損發生後，除了硬件恢複以外，購買本補償險後，保險公司賠償你恢複軟件功能費用，額，就目前來看，這險種用處不大，可能是比較前瞻性的險種吧。

（5）附加火災事故限額翻倍險 ( 第三者責任險的附加險）

保險期間内，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險新能源汽車的過程中，因起火燃燒緻使第三者遭受人身傷亡或财産直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任範圍的，被保險新能源汽車第三者責任保險所适用的責任限額在保險單載明的基礎上翻倍。

簡單來說：第三者責任險的火災事故升級版，如果發生像此前地庫自燃，連續波及車庫内多輛豪車的情況，如果你有選擇多倍的保險，或許能在那時幫上忙。

比如這樣的情況

3.删除1個條款，修訂1個條款

删除：附加發動機進水損壞除外特約條款

原條款：在使用過程中，因發動機進水後導緻的發動機的直接損毀，保險人不負責賠償。

簡單來說：反正現在隻要知道新能源車涉水導緻事故，是在賠償範圍内就就好了。

修訂：附加機動車增值服務特約條款

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分别提供增值服務。

車企自營保險可期？

保險價格上調，對于部分奔着低用車成本選擇電動車的用戶來說，會造成一定的負擔，一年多花的錢真的可能需要多加好幾箱油才能補得回來。而且對于最新的保險政策，幾乎把大部分主要部件都算在承包範圍内，可選擇空間不大，這又是否會是車企的一次機會？自營保險不考慮一下？

其實說到這個自營保險，早在兩年前，特斯拉已經在美國本土宣布推出該項業務，從加州開始向全美普及，特斯拉還對外宣稱，它的保險價格“比競争對手便宜30％”。而在今年10月份馬斯克在德克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上透露，特斯拉的内部保險計劃将于不久後正式上線。

有意思的是，馬斯克狠下心來要做這項業務，也是由于此前曾與汽車保險提供商AAA發生了争執。AAA表示，基于美國公路損失數據研究所（Highway Loss Data Institute）和其他數據源的分析結果，相較于同級别車輛，Model S和Model X車型索賠頻率以及成本都異常高，該公司決定把特斯拉的保費提高30%。特斯拉并不認同，認為他們選用了錯誤的比較對象，才導緻特斯拉車型保險定價過高。（現在想想，這倒是和國内現在發生的情況有點相像）

與傳統保險相比，特斯拉推出的自營保險有明顯優勢。在原有價格下降20%到30%後，大多數車主的保價會介于120—200美元之間。同時，可以根據車主的使用經驗來調整費用，當車輛選擇的主動安全功能越多，保價還會有相應折扣。簡單來說就是可以根據自己的車輛定制保險，用戶選擇自由度更高。

除了這種單純的自營保險業務外，還有像蔚來那樣采用與保險公司合作的形式提供車輛保險業務。在選擇蔚來的車型時，你可以選擇其中的服務無憂和保險無憂套餐，隻要在選擇了蔚來提供的保險業務，你可以加錢得到蔚來的專屬服務，包括劃痕補漆服務等。

其實特斯拉和蔚來這兩種擴展性保險服務采用了完全不同思路運營，特斯拉強調降低用戶成本，保護品牌利益；蔚來在保險業務基礎上，讓用戶能享受更多服務内容，同時能增加用戶粘性。

編輯點評

電哥認為，這一波新能源車保險改革該從兩個方面來看：

其一，就是新能源車保險價格确實漲了，如果你是有購車打算，或者已經交付訂金準備提車的，那也隻能默默承受了；如果你隻是在觀望階段，可以對比一下到底你心儀的車輛與漲價前相比漲了多少，但以後是漲是跌，别人也是叫我多觀望觀望。

其二，新能源車保險改革從長遠來看是對新能源汽車發展來說是件好事（當然這裡并不是指漲價是好事），針對新能源汽車特點，有相對應的改變其實能更好地為車輛提供保險服務，但保險費到底是不是該漲這麼多？電哥也覺得稍微貴了點，你看，隔壁汽油車車友群都要開香槟了。 原創 羅順鵬 皆電

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