辛辛苦苦忙碌一輩子，等到了退休就能夠安享晚年了。可是養老金能領多少？這是很多老人糾結的問題。養老保險是多繳多得、長繳多得，但究竟是怎樣計算呢？

我們的養老金計算公式實際上實行的時間并不久，至今也交不足20年。2005年，國務院發布了《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》制定了現在的養老金計算公式。

一般退休人員養老金主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金。但是參加工作較早的職工，由于1992~1997年以前我們并沒有建立起個人賬戶制度，因此還會有一種過渡性養老金予以彌補。

基礎養老金和個人賬戶養老金的計算公式是全國統一的。

（一）基礎養老金等于本人的指數化繳費工資與上年度在崗職工社會平均工資的平均值，養老保險每繳費滿一年發給1%。

另一種表述方法是：退休上年度社會平均工資×（1 本人的平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

可能一些具體的概念讓人們很難搞清，但是主要看本人的平均繳費指數。如果平均繳費指數是1的情況下，每繳費一年領取1%的退休上年度社會平均工資。

1968年出生、1984年工作實際上就是16歲工作，明年退休的話是55周歲退休。個人賬戶餘額是11萬元，差不多相當于普通地區100%基數繳費了，因此可以假設平均繳費指數是1。

1984年參加工作的時候，當時基本上都是在國企工作，而且國家還使用的是固定工制度。1986年10月，國家對于新入職的職工才采取勞動合同制的，這些職工就繳納退休養老基金了。1991年我國全面推動養老保險制度改革，1992年各個地方陸續建立起養老保險制度。對于國有企業固定工身份的勞動者，之前的連續工齡可以視同繳費。

如果中間沒有失業斷繳的情況，繳費和視同繳費年限将是39年。

平均繳費指數的計算，絕大多數地區都是按照後期建立個人賬戶制度以後的實際繳費年限的平均繳費檔次計算的。

如果平均繳費指數是1，39年繳費年限，可以領取39%的退休上年度社會平均工資。

退休上年度社會平均工資，現在10多個省份已經改稱為養老金計發基數，不同的地區差别很大。河南省2021年退休的計發基數是5638元，山東省是6893元，天津市則是8324元，北京市更是達到了10534元。目前，全國各地的2022年養老金計發基數并沒有公布，一般得等到下半年。

按照山東省的社平工資（養老金計發基數）計算，假設2022年能達到7200元，2023年能達到7500元。這樣可以算出，39%的社平工資的基礎養老金部分，結果是每月2935元。

（二）個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

個人賬戶餘額11萬餘元，實際上每年個人賬戶餘額都會計算一次記賬利息2021年是6.69%。再加上我們養老保險繼續繳費，個人賬戶餘額會更多。假設退休時個人賬戶餘額為13萬元。

55歲退休個人賬戶養老金的計發月數是170個月。

這樣可以計算出，退休時每月可以領取個人賬戶養老金13萬元除以170個月，結果是每月765元。

（三）過渡性養老金。過渡性養老金各個地方是不一樣的。但大多數地方都是跟社會平均工資相挂鈎，隻計算建立個人賬戶以前的繳費年限和視同繳費年限，根據一定的過渡系數相計算。

山東省的過渡性養老金等于退休上年度社會平均工資×實施個人賬戶前的繳費年限×1.3%×平均繳費指數。

山東省大多數地方建立個人賬戶的時間是1996年1月1日，1984年參加工作差不多有11年的計算年限。平均繳費指數是1的話，最終可以領取14.3%的養老金計發基數。

養老金計發基數按照7500元計算，每月可以領取過渡性養老金1072.5元。

最終，三部分養老金相加的結果是4760.5元。這樣的養老金水平，維持個人的基本生活是沒有太大問題的。如果還有其他牽挂，可以去再打一份工。對于大多數人來講，55歲還算年輕呢。

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