支付名詞

支付體系很龐大，有很多名詞總是模棱兩可，支付産品，支付方式，支付類型，支付通道，等等；這篇文章盡可能詳盡，可能會有遺漏，後面針對每一塊的詳解裡還會繼續介紹

全文4793個字，預計讀完用時5分鐘

01

支付類名詞

1支付應用

就是我們可以直接用來付款的軟件，常見的有

微信app

支付寶app

銀聯閃付APP

2支付場景

在什麼情況下去進行支付交易

線上場景

在線購物，手機電話充值，購買水電費，會員購買等

線下場景

線下掃碼付款，pos機刷卡支付等

3交易類型

• 支付

  購買商品或者服務進行付款

• 退款

  已經購買的訂單進行逆向的退回

• 充值

  将銀行卡裡的錢充到賬戶餘額裡

• 提現

  将賬戶裡的餘額提到銀行卡裡

• 打款

  特指利用付款通道給商家結算，将資金付給商家的結算卡

• 打款退回

  原打款的逆行退回，一般因為打款失敗

• 轉賬

  指将銀行賬戶的錢轉給另一個銀行賬戶，泛指賬戶之間餘額的轉移

• 調撥

  公司将一個銀行賬戶裡的錢轉到另一個銀行賬戶用于付款業務

• 歸集

  公司将衆多的收款賬戶裡收的錢全部轉到一個賬戶進行統一管理

4支付類型（按通道類型）

• 快捷支付

  在當前應用直接綁定銀行卡即可支付

• 網關支付

  從當前應用跳轉到銀行的網上銀行進行支付

• 代扣

  授權對方按照協議定期直接扣除賬戶裡的資金，如會員自動續費

• 認證支付

5支付類型（按業務雙方類型）

• B2C

  個人與企業之間的收付

• B2B

  企業與企業對公戶之間的收付

• 跨境

  不同國家之間的用戶之間的收付

6支付方式

主要指用戶在支付時收銀台可以選擇的支付手段

• 微信支付

• 支付寶支付

• 銀行卡支付

  使用快捷支付或者網關支付，綁定銀行卡進行付款

• 餘額支付

  商戶平台為用戶開通的虛拟賬戶，用戶使用賬戶裡的預充值餘額付款

• 白條支付

  使用預授權的額度進行付款

• 分期支付

  按照約定定期分多次進行付款

7支付産品

支付産品是支付公司按照行業特點或者業務特點将銀行的支付通道進行包裝成體驗更好的支付産品，更容易滿足特定類型商戶的支付場景；

一鍵支付

支付公司将銀行的快捷支付通道包裝成的産品，無需跳轉網銀直接綁卡支付

紅包

這是很有用戶場景的支付産品，像微信紅包，本質是講轉賬進行的包裝

pos支付

使用pos機進行支付交易

掃碼支付

人臉支付

微信支付産品

支付寶支付産品

聚合支付

四方支付公司将多家三方支付公司的支付産品包裝到一起，成為一個支付産品

8收銀台類型

收銀台就是直接面向用戶，完成付款的工具

• PC收銀台

  在電腦上完成支付的收銀台

• H5收銀台

  手機内的H5網頁上完成支付的收銀台

• API收銀台

  提供給商戶商戶自己進行包裝成自己收銀台的收銀台底層接口

• 硬件收銀台

  pos機，mpos機等硬件設備，支付卡牌

9支付通道

支付通道就是用來完成各類支付的支付接口或者支付接口提供方

三方支付通道

由三方支付公司向商戶提供的支付接口或者三方支付本身，像微信通道，支付寶通道

銀行支付通道

銀行直接提供的支付接口；像快捷支付通道，網關支付通道，代扣通道，墊資通道

其他類通道

廣義來說能夠作為支付手段使交易完成的都可以成為通道，比如卡，券，餘額支付

10通道類型

單從銀行通道來說，根據支付的特點及業務特點主要有以下幾類

• 收單類通道

  專門用來收款的銀行通道

• 打款類通道

  專門用來打款的銀行通道

• 墊資類通道

  使用信用備付金賬戶進行付款的付款通道

• 跨境類通道

  進行跨境支付的銀行通道

11通道成本（費率）

就隻通道适用方基于交易規模為通道支付的通道使用費，像微信的千6手續費，就是筆交易收取千分之六的手續費，就是微信通道的成本

12通道接入方式

直聯

與通道提供方直接對接接入，像直接入微信，接入支付寶

間聯

通過一個中介方接入另一家的通道，像三方支付通過網聯接入各家銀行的通道

銀企直聯

特指企業直接接入對公戶的開戶行，管理自己的對公戶，進行餘額查詢，轉賬等

13支付路由

路由簡單講就是用戶在發起支付請求時，通過預配置好的規則向收銀台挑選出一條最優的支付通道；通道的主要目的：節約成本，提升用戶體驗，确保渠道可用

14支付限額

限額的主要目的是風險防範；像可用單筆限額，日累計限額，月累計限額

02

認證類名詞

15入網

按照平台的要求提交相關信息以及資質成為銀行或者支付公司的簽約商戶的過程

16開戶

在銀行或者三方支付公司開通各種類型賬戶的過程

17綁卡鑒權

通過校驗驗證賬戶的可用性以及真實性的過程

• 二要素

  姓名 身份證号

• 三要素

  姓名 身份證号碼 銀行卡号

• 四要素

  姓名 身份證号碼 銀行卡号 手機号

• 小額打款鑒權

• 小額轉賬鑒權

• 銀聯網關鑒權

03

支付過程類名詞

18訂單

用戶購買服務或者商品生成的記錄，記錄用戶信息，商品信息等交易信息

19賬單

賬單是基于訂單信息創建的用于支付收款的憑證記錄，主要記錄訂單信息，用戶信息，金額信息；一個訂單可以對應多個賬單

20支付明細（支付流水）

就是用戶對賬單的支付記錄，比如一個100元的賬單，用戶用微信支付了60元，使用了一張20元優惠券，又滿減了20元，所以就有三條支付明細

21三方流水号

支付成功後，渠道方返回的支付成功唯一的單号

22支付協議

支付協議是平台與支付通道之間約定的支付參數，發起支付請求時傳送這些參數

23協議封裝

因為收銀台調用通道前用戶提交的支付信息并不全，需要将一切其他的信息進行查詢獲取，比如設備信息，其他的一些必填參數；獲得所有信息後有渠道清算對這些信息進行組合到一起，然後再提交給支付渠道完成支付請求的提交；這個過程稱為協議的封裝

24支付狀态

一筆支付請求的狀态

• 待支付

• 支付成功

• 失敗

• 異常

04

清結算類名詞

25清算

清算就是基于交易或者支付記錄算清楚應該給各方多少錢，并且将計算結果進行記錄

26清分

清分就是算清楚應該給誰多少錢

27記賬

就是将清分結果記錄下來

28分賬

就是将一筆錢按照清分結果分給各方的動作

29商戶計費

計算為商戶收付的每一筆交易應該收取的手續費

30收費模式

就是跟商戶約定按照什麼方式手續手續費，什麼時候收，怎麼收

• 實收

• 後收

• 預付

• 預付實扣

31計費策略

就是跟商戶約定的怎麼樣計算交易手續費，按比率，按筆，還是按階梯

• 單筆固定比例

• 單筆固定費額

• 固定費額 固定比例

• 單筆區間費額/費率

• 累計階梯套餐A

• 累計階梯套餐B

• 單筆拆分

32結算

基于交易收款記錄明細，将錢從備付金賬戶打款給商戶結算卡的資金轉移過程

33結算周期

跟商戶約定好的結算時間，實時結算，第二天結算，下個月1号結算等

34結算模式

就是怎麼結算的問題，比如用戶自己發起結算請求，平台主動定期主動給商家結算，平台按照交易逐筆給商家結算

35差錯處理

是指在對賬發現差異之後，按照實際差異原因和處理方式對差異進行消除處理的過程

36差錯處理類型

就是如何處理差錯的分類；比如平台掉單了跟銀行不一緻，銀行有平台沒有，則差錯處理類型就是“平台補單”

37長短款

就是平台與銀行之間的應收應付和實收實付之間存在差異，這個差額就是長款或者短款

38清算文件

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期内的交易記錄明細文件

39結算文件

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期内的實際已經結算入賬的入賬明細文件

05

賬務賬戶類名詞

40賬務類型

就是根據業務類型确定的記賬類型；比如渠道收款賬務，渠道收款手續費賬務等

41賬務流水

基于業務發生記錄生成的某賬務類型的賬務明細記錄

42賬戶類型

基于業務需要将賬戶分成不同的類型便于管理，賬戶本身并沒有實質性區别；像結算賬戶，付款賬戶，運營賬戶，營銷賬戶，收入賬戶等

43賬戶權限

為了迎合業務需要對某類型或者某個賬戶設定的功能可用性

• 能否透支

• 能否收款

• 能否付款

44賬戶餘額

賬戶裡的資金數量

45賬戶流水

賬戶餘額變化的明細記錄

46軋差

就是将過個款項按照流動方向進行彙總的處理操作，比如收款100，手續費6元，那軋差後的淨收款就是96元

47入賬

将計算好的賬務明細記錄到賬戶中的過程

48結轉

指期末結賬時将某一賬戶的餘額或差額轉入另一賬戶。這裡涉及兩個賬戶，前者是轉出賬戶，後者是轉入賬戶，一般而言，結轉後，轉出賬戶将沒有餘額。（百度詞條）

49會計分錄

會計分錄亦稱"記賬公式"。簡稱"分錄"。它根據複式記賬原理的要求，對每筆經濟業務列出相對應的雙方賬戶及其金額的一種記錄。（百度詞條）

• 格式

借:科目A 金額1

貸:科目B 金額1

50日切

通俗的來說就是更換系統記賬的時間;系統從當前工作日切換到下一工作日（百度詞條）

51試算平衡

是指根據借貸記賬法的記賬規則和資産與權益(負債和所有者權益) 的恒等關系，通過對所有賬戶的發生額和餘額的彙總計算和比較，來檢查賬戶記錄是否正确的一種方法。（百度詞條）

52結賬

結賬是指會計期末将各賬戶餘額結清或結轉下期，使各賬戶記錄暫告一個段落的過程。包括虛賬戶的結清和實賬戶的結清。（百度詞條）

06

銀行類名詞

53銀行卡類型

• 借記卡

• 貸記卡

• 理财卡

54賬戶等級

• 一類戶

• 二類戶

• 三類戶

55備付金賬戶

• 存管戶

• 收付戶

• 彙繳戶

56頭寸

指的是個人或實體持有或擁有的特定商品、證券、貨币等的數量。

57央行支付清算系統

• 央行大額實時支付系統（HVPS）

  用于處理同城和異地的商業銀行跨行之間（也包括行内一定金額以上的）大額貸記業務。

• 央行小額批量支付系統（BEPS）

  用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業務。大小額系統的比較

  大小額的開放時間不同：大額系統是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在節假日經常會收到銀行通知說某些業務暫停了經常就是因為央行在節假日對大額系統做維護。小額系統全年無休，7*24小時工作。業務處理上不同：大額是每筆交易都實時發送，實時清算的，所以基本上能實時到賬，跨行資金零在途。小額系統是在收集若幹筆交易後打一個包統一處理，定時清算。所以，用小額系統轉賬經常要幾分鐘甚至半個小時才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實時的。金額不同：大額系統沒有金額限制，小額系統支持的單筆金額上限是5萬元。

• 超級網銀

網上支付跨行清算系統（俗稱“超級網銀”）。超級網銀是對大小額支付系統的一個補充，有兩大亮點：

接入機構不再限于銀行。支付寶、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付給商戶提供的提現代發功能就是基于超級網銀做的。

7*24小時實時到賬，單筆上限5萬元。這就相當于在非工作日非營業時間增加了一種大額支付系統特性的渠道了。隻不過金額限制是跟小額系統一緻的。

07

監管合規類名詞

58三代

• 代收

• 代付

• 代扣

59二次清算

是指做了2次清算，主要指三方支付公司給商戶做了一次清算，資金進入商戶的自有賬戶，這是第一次清算；商戶又将資金清算支付給了自己平台的店家的銀行賬戶，這是第二次清算；因為商戶沒有金融牌照，不能進行代收業務，所以屬于“二清違規”

60備付金集中存管

就是三方支付代商戶收的交易資金放到指定銀行指定賬戶進行監管；2019.1月之前各家銀行都可以開設備付金賬戶，一個支付機構可以開設很多備付金賬戶，存管比例根據支付機構分級進行設定；之後隻能在央行開設一個集中存管賬戶，100%存管

61備付金報備

三方支付機構定期每月按照格式向央行提供改期的交易數據

62網聯銀聯虛拟賬戶

斷直連後，網聯和銀聯為三方支付機構設立的虛拟額度賬戶，其中的虛拟金由三方支付機構自主将集中存管戶裡的實際資金進行分配得到

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架構解析

支付體系架構，錢包架構，二清資金合規架構，餘額支付設計，其他系統架構

支付系統設計

收銀台，路由器，風控系統，交易核心，綁卡鑒權，訂單核心，支付産品包裝，支付核心，通道管理，打款系統，資金調撥系統

賬務賬戶設計

備付金賬戶管理，賬務核心，會計核心，賬戶核心

清結算體系設計

清算系統，結算系統，商家計費系統，成本計算，對賬系統，入網，商戶管理，

網聯銀聯與銀行

網聯銀聯體系詳解，商業銀行備付金體系，人行集中存管賬戶，數字貨币與數據錢包

案例

電商平台支付體系建設，互聯網金融體系支付體系建設，資金合規二清清結算體系建設，企業收付款平台，四方聚合支付

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不會彈吉他的算命先生不是個好産品-您好我是陳曉光，一個會彈吉他會算命的産品經理老司機，為您提供優質的産品内容和服務，(我的 陳曉光)

北京十幾年，曾經是一名創業者，開過三家公司，服務過美團，糯米，借貸寶；拿過千萬級融資；做了十年産品，大小廠都奮鬥過

未來5年将“前十年在産品領域的所見·所學·所做·所想”分享給讀者

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