馬雲的花呗與借呗分明就是雙刃刀；

用水能載舟亦能覆舟形容，再貼切不過。

線上購物為我們提供了很大的便利，同時提供了大量的就業機會，但淘寶的産生最大受損的是鋪面包租公，同時也一定程度抑止了商品房價的過渡膨脹，事實上沒有網購，商品房的價格絕對不止現有的情況。因為淘寶和支付寶，馬雲也做到了名利雙收，特别是花呗與借呗的誕生令馬雲更是賺得盆滿缽滿，一起看看馬雲著名的30個億杠杆原理至3600億是怎麼産生的。

花呗對于用戶來講，你以為0.05%的逾期利息完全可以忽略不計嗎？至于借呗，借呗是馬雲的一個伏筆，因為借呗的利息更高。不得不講馬雲的做法很高明，一方面利用花呗為淘寶起到一個引流作用，另一面卻在收取商家的手續費。我們用一次花呗，馬雲會收取開通花呗商家1%-0.5%-0.6%的手續費，既是買100塊的商品，馬雲會獲得5毛到1塊的收益，咱算算每年的花呗手續費馬雲會賺多少？

借呗是以日息為準，借呗的日息0.015-0.6%之間，因人而異。即你去借呗借10000塊，每天得還45-180元的利息，很多小夥伴都是0.5%的日利息，這很恐怖啊！所以花呗欠款用借呗還隻會增加自己的利息，畢竟花呗逾期隻有0.05%的利息，但需要注意的是，這也是日息，如果真的特别困難到逾期很久還不了，你很可能會陷入一個死循環。

在不包括其它基金盈利情況下，花呗和借呗2017年重慶網商借呗營收114.3億元，淨利潤61億元，花呗營收65.96億元，淨利潤34億元，一年花呗和借呗的總利潤在95億。

一不小心碰到借呗或者别的網貸，一個正常人會就此陷入連環貸，拆東牆補西牆，最終到一輩子也還不起的地步，所以馬雲的花呗和借呗能不碰千萬别去惹，其最可怕的是為年輕人培養出一個提前消費，無底線的消費欲望。一旦上瘾便會刹不住車，直到欠下巨額債務，還不了馬雲的錢，不論花呗還是借呗，你的信用記錄将被納入征信系統的黑名單，到那個時候你就完了。

你以為馬雲看上的這點小“毛毛雨”嗎？

馬雲的硬菜是

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馬雲可以将花呗、借呗同消費者之間産生的現金流做成ABS來進行融資，即是一個能盈利的項目，把他包裝為一種債卷向銀行貸款，可以理解為把花呗與借呗産生的現金流當做向銀行貸款的抵押産品，有資産做抵押，有利息可盈利，銀行當然願意放貸，于是第一輪馬雲獲得銀行50-60個億貸款。

馬雲擁有90個億的可支配現金流，把90個億放在互聯網放貸，三天便沒有了，于是又形成了一個能向銀行抵押貸款的資産，ABS融資沒有規定的，可以無限的循環下去。

隻要馬雲按時支付銀行利息，銀行也會很樂意貸款給馬雲，銀行賺1：2.1的利息，而馬雲獲得10%的純利潤。馬雲很厲害，将花呗和借呗打包為ABS之後的30個億資産，通過無數次的ABS反複循環融資，在将其放大至100倍還多，形成3600個億的可支配資産。

大家還認為馬雲是掏個人口袋為你們提供的花呗服務嗎？馬爸爸是不是很講義氣？

還有淘寶那些開通花呗的商家，每次産生交易的0.6%-1%的手續費，馬雲這是得到便宜還賣乖，吃了被告吃原告，原被告之間的交易過程産生出的無形資産，又被馬雲無限放大為巨額财富，馬雲的頭腦真堪稱前無古人。

實際情況是國内大半90後都欠馬雲的錢，馬雲的做法等于培養了一代有着不良消費習慣的90後，間接毀了一代！

大家根本就被馬爸爸白嫖了。

從明面上去理解，确實花呗确實方便，我們可以無條件地暫時借用馬雲的錢進行購物，在不超過還款期限情形下沒有任何的利息。等于馬雲為我們免費提供的一個借貸服務，這對具有正常消費與還款能力的我們來講，花呗是實打實的好。

畢竟在現實生活裡面，我們不論和誰借錢，大概率嘴還沒張開時就會被對方以委婉的方式拒絕掉，更何況張嘴的那一刻需要莫大的勇氣，給馬雲借不用開口，動動手指即可。

但花哥的認為：既然我們有正常消費與還款能力，幹嘛去用他的花呗？有時候手滑點到了花呗都不敢讓花嫂知道，會被罵死！欠了終歸要還的，我們沒有償還能力，何必去透支自己的信用？

所以馬雲的花呗，對正常人來講起不到半點作用！

迫切需要花呗的，其實正是有不良消費習慣群體，這便是所謂的提前消費，其實這同貸款買房買車是同一個道理。這都是收入不穩定人們特别贊同馬雲的原因，其實這習慣真的不好，我們每個月都能有固定收入，但卻都是月光族，甚至于還要提前消費，下個月發工資便把之前的花呗還掉，不會産生利息，看起來是雙赢一樣？

你這樣想你就大錯特錯了，你有沒有想過，萬一公司出現狀況呢？突然受到大環境的影響公司需要裁員或者突然倒閉你怎麼辦？一邊要重新找工作，一邊還有馬雲的花呗要還，那不是屋漏偏逢連夜雨麼！既然有提前消費習慣，每個月都是月光族，證明你在公司裡面隻能是第一批被裁員的對象，但凡有點能力都不至于會買點東西，大部分時間都需要用花呗，咱有多大本事幹多大的事不好嗎？

現實生活裡面的朋友不願意借錢給你，是因為你不具備按時償還的能力，你能保證你承諾的什麼時候還款，你能辦到嗎？如果你具備這樣的信用，你很容易就能在現實生活裡面借到錢。所以沒有把握能還，即便人家願意借你也不能接手，到時候還不了你的信用徹底沒了，一個人一生中什麼最重要？

不過馬雲的慈善做得還是比較積極，大家認為馬雲的功過能不能抵消？

咱自始自終需要明白，我們的信用最值錢。

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